Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-231/2023 от 02.10.2023

Мировой судья – Абштырь В.Д.

Дело № 11-231/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 ноября 2023 года                        г. Новороссийск

Судья Октябрьского районного суда г. Новороссийска Головин А.Ю.,

при секретаре Камышевой Ю.В.,

с участием истца Золина А.Н., его представителя Шендриковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело апелляционной жалобе ООО «АК Барс Страхование» на решение мирового судьи судебного участка №81 г. Новороссийска от 15.06.2023 г. по гражданскому делу иску Золина Алексея Николаевича к ООО «АК Барс Страхование», ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилсяк мировому судье с иском к ООО «АК Барс Страхование», ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства.По условиям кредитного договора в сумму кредита включена сумма страховой премии в размере 82300,00 рублей и 4740,00 рублей — стоимость СМС информирования (87040,00 руб.).Страховая премия была оплачена ФИО2 в ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ в день выдачи кредита в размере 82300,00 рублей.ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с письменным заявлением (претензией) об отказе исполнения договора (услуг страхования) и возврате страховой премии в сумме 82300,00 рублей к ООО «АК Барс Страхование» и ООО «Соло» на основании п.п. 5, 8 Указаний Банка России.Письмом от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) ООО «АК Барс Страхование» и ДД.ММ.ГГГГ ООО «Соло» направлены ответы ФИО1, с отказом о возврате денежных средств (страховой премии).Истец считает данные действия ответчика нарушающими его права, как потребителя, и просит взыскать в пользу истца с ответчика ООО «АК Барс Страхование» страховую премию в полном объёме в размере 82300 рублей 00 копеек, убытки (расходы по оказанию услуг правовой помощи) в размере 17500,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15000,00 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 50% от взысканной суммы в пользу потребителя.Истец полагает, что Исполнителем страховых услуг нарушены Указания Банка России, которыми установлены возврат страховой премии в полном объёме в течение 14 календарных дней.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> Абштырь В.Д. от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 удовлетворены частично. С ООО «АК Барс Страхование» в пользу ЗолинаА.Н. взыскана страховая премия в размере 82 300 рублей, убытки по оказанию услуг правововой помощи в размере 17500 рублей, штраф в размере 41 150 рублей, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, а всего 142 950 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе ООО «АК Барс Страхование» просит отменить решение мирового судьи, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование указано, что при вынесении судебного решениясудом первой инстанции не дана оценка доводам о том, что ФИО2 не принят на страхование в ООО «АК Барс Страхование», в списке застрахованных лиц ФИО2 отсутствует, страховая премия не уплачена и в ООО «АК Барс Страхование» не поступала. В сертификате выданном истцу так же указано, что услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО «Соло». Страховая услуга по договору БНС2 № является самостоятельной и не связана с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования Бангк не является. Сертификат является документом на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку, о чем указано в самом документе, а также отмечены услуги, предоставляемые ООО «Соло» и ООО «Теледоктор 24». ООО «АК Барс Страхование» предоставляется исключительно услуга по страхованию, о чем указано в самом сертификате и не имеет отношении к иным услугам. По договору страхование от несчастных случаев БНС2 № на страхование принимаются риски: смертьв результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая. Указанные в сертификате услуги по тарифному плану Старт договором страхования не обеспечиваются и не связаны с ним, и не имеет отношение к договору страхования сертификат Право Кар, услуги по которому предоставляются ООО «Юридические Решения».

Истец ФИО2 представил письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых указано, что при заключении кредитного договора ФИО2 с ООО «Сетелем Банк» имеется в договоре пункт-информирование о страховании, что означает согласие заемщика на страхование.Договор страхования, заключенный между ООО «АК Барс Страхование» и ООО «Соло» не может рассматриваться в отношении ФИО1, так как ему не была доведена полная, достоверная информация от исполнителя страховых услуг ООО «АК Барс Страхование».В сертификате Теле Доктор 24 указано, что услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО «Соло» на основании договора страхования заключенного между ООО «Соло» и ООО «АК Барс страхование». Предметом спора является возврат страховой премии при расторжении договора страхования.Истец полагает, что Исполнителем страховых услуг нарушены Указания Банка России, которыми установлены возврат страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1.Н.обратился с письменным заявлением (претензией) об отказе исполнения договора и возврате страховой премии в сумме 82.300,00 рублей к ООО «АК Барс Страхование» и ООО «Соло».ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) ООО «АК Барс Страхование» и ДД.ММ.ГГГГ ООО «Соло» направлены ответы ФИО1 с отказом о возврате денежных средств (страховой премии).

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО6 просили в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Ответчики в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п. 2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1.4).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, ч. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Согласно абз.Зп.Зст.З закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 33854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание) вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на покупку автомобиля «KiaRio», посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 614440,00 рублей из которых 527400,00 рублей (п.1.1 Договора) заёмные средства и сумму на оплату иных потребительских нужд 87040,00 рублей (п.1.3 Договора).

Указанный платёж страхования услуги в размере 72400,00 рублей, 9900,00 рублей и 4740,00 рублей (87040,00 руб.) включён ООО «Сетелем Банком» в сумму кредита и считается договором присоединения.

Индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержат условия: информирование о страховании из содержания условий следует: в целях исполнения обязанности по страхованию Заёмщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации, указанной в списке страховых компаний.

Из условий кредитного Договора (стр.1) кредитор при предоставлении Заёмщику кредита в пункте 1.3 указывает сумму на оплату иных потребительских нужд в размере 87040,00 рублей, которая включена в сумму кредита.

Указанная сумма включает в себя:

стоимость Сертификата на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку (бланк теледоктор 24) 18100,00 рублей по выбранной Программе (Старт 4 года) /18100,00*4=72400,00 рублей/.

стоимость Сертификата на оказание услуги «ПОМОЩЬ при ДТП» /бланк ПРАВО КАРД/ - 9900,00 рублей.

стоимость СМС информирования 4740,00 рублей.

Из указанной суммы 87040,00 рублей исключается 4740,00 рублей и фактически сумма 82300,00 рублей является страховой премией.

Сертификат № С04105889811 от ДД.ММ.ГГГГ стоимостью 9900,00 рублей на оказание услуги помощь при ДТП предоставляет ООО «Юридические решения» в качестве третьего лица.

Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ стоимостью 18100,00 рублей по выбранной Программе (Старт 4 года) /18100,00*4=72400,00 рублей, на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку/, предоставляет Теледоктор 24, в качестве третьего лица. Из содержания данного сертификата следует, что услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО «Соло» на основании Договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Соло» и ООО «АК Барс Страхование», а также указано, что страховую услугу предоставляет ООО «АК Барс Страхование» (<адрес> корпус А офис 82).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано также заявление на информирование об услугах страхования: ООО «АК Барс Страхование», ООО «Соло» и ООО Теледоктор 24.

Из представленных вышеуказанных документов следует, что исполнителем страховых услуг является ООО «АК Барс Страхование», из вышеуказанных Сертификатов третьими лицами являются ООО «Соло» и ООО «Юридические Решения», ООО «Теледоктор 24», которыми истец уведомлен о досрочном отказе страхования в течение 14 календарных дней с даты выдачи сертификата при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. В сертификате ООО «Теледоктор 24» указано: страховую услугу предоставляет ООО «АК Барс Страхование».

Согласно пунктов 48,49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, разрешая дела по искам о защите прав потребителей, необходимо иметь в виду, что по общему правилу изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер является субъектом ответственности вне зависимости от участия в отношениях по сделкам с потребителями третьих лиц (агентов).

Следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательство] Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использование, электронных денежных средств (п. 49).

Исполнитель (продавец) не вправе отказывать потребителю в исполнении договора из-за ненадлежащих действий по исполнению этого договора посредником.

Истец полагает, что исполнителем страховых услуг нарушены указания Банка России, которыми установлены возврат страховой премии в полном объёме в течение 14 календарных дней (пункт 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с письменным заявлением (претензией) об отказе исполнения договора и возврате страховой премии в сумме 82300,00 рублей к ООО «АК Барс Страхование» и ООО «Соло» (п.п. 5,8 Указаний Банка России).

ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) ООО «АК Барс Страхование» и ДД.ММ.ГГГГ ООО «Соло» направлены ответы ФИО1 с отказом о возврате денежных средств (страховой премии). Предметом спора является возврат страховой премии при расторжении договора страхования.

Как следует из Определения Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49-КГ17-24 право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Ответчик не удовлетворил требования потребителя и не выплатил денежные средства (страховую премию) в течение 10 рабочих дней, в нарушение Указаний Банка России №-У.

В ответ на заявление (претензию) от 18.06.2021г. (вх. № от 23.06.2021г.) 000 «АК Барс Страхование» разъяснил ФИО1, что 01.09.2019г. между ООО «Соло» и ООО «АК Барс Страхование» заключён договор страхования от несчастных случаев БНС2 № на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней №» от 21.06.2019г.

Как следует из материалов дела и пояснений истца при заключении договора с ООО «Сетелем Банк», последний выдал ФИО1 только сертификаты, а договор между ООО «Соло» и ООО «АК Барс страхование» не выдавал и не знакомил с его содержанием, Правила страхования ему не выдавал и соответственно, не знакомил с его содержанием.

Клиент Банка ООО «Сетелем Банк», потребитель ФИО2 оплатил страховую премию, которая включена в стоимость кредита, и для перечисления страховщику.

Впоследствии ООО «АК Барс Страхование» уведомило ФИО1 об исключении из списка застрахованных лиц (при этом страховщик ранее сообщил о том, что ФИО1 нет в списке застрахованных лиц) и необходимости обращения в ООО «Соло» по вопросу возврата, уплаченных за сертификат денежных средств.

Однако, исполнителем услуги является ООО «АК Барс Страхование» и страховую премию в полном объёме, на основании Закона о защите прав потребителей возвращает исполнитель страховых услуг.

ФИО2 для возможности подачи иска в суд в соответствии с ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», направил ДД.ММ.ГГГГ № У-22-42206 обращение в службу финансового уполномоченного по форме (формуляру) через Госуслуги.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-42206/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 по вопросу возврата страховой премии от ООО «АК Барс Страхование» отказано. Истец полагает, что отказ является неправомерным.

Согласно решению финансового уполномоченного (страница 3 решения) имеется ссылка на пункт 1 статьи 934 ГК РФ в отношении события (страхового случая), которая является неправомерной, так как речь идёт не о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая, а о выплате страховой премии, которую исполнитель услуги обязан был выплатить в течение 14 календарных дней, согласно Указания Банка России №-У.

Так, исходя из материалов дела, истец обращался к ответчику о возврате суммы страховой премии, однако ответчик требования истца не исполнил.

Таким образом, ФИО2, обратившись в установленный законодательством срок с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии, реализовал свое право на отказ от договора страхования. Следовательно, уплаченная страховая премия 82300 рублей подлежит возврату, а отказ ООО «АК Барс Страхование» в возврате страховой премии является неправомерным.

Мировой судья пришел к правильному выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии является правомерным и обоснованным.

При таких обстоятельствах, оспариваемое решение мирового судьи принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, соответственно апелляционная жалоба ООО «АК Барс Страхование» удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░ ░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░