Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-137/2020 ~ М-35/2020 от 20.01.2020

                                                  Дело № 2-137/2020

                                                                                                                            10RS0013-01-2020-000037-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2020 года                                                                                    город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                                                                             Т.В.Барановой,

при ведении протокола помощником судьи                                                             М.Б.Рыжих, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к Пичиц Л.И., Антонен И.В. Фроловой А.В., Пичиц Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Санкт-Петербургского регионального филиала (далее - Банк, истец) обратился в суд с иском к Пичиц Л.И. (далее - ответчик) о взыскании с нее как с наследника П.В.К., умершего хх.хх.хх г., задолженности по кредитному договору № от 22.12.2015 в размере 81178,65 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2635,35 руб. Требования истца мотивированы тем, что 22.12.2015 между истцом и Пичиц В.К. было заключено соглашение о предоставлении кредита на сумму 83 000 рублей на срок до 22.12.2018 под 25% годовых. Банк исполнил свои обязательства, перечислив на ссудный счет П.В.К.. сумму кредита. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату средств и уплате процентов не исполнил в полном объеме, поскольку 22.08.2016 умер. После смерти заемщика задолженность по кредиту в размере 81178,65 руб. подлежит взысканию с ответчика как наследника к имуществу заемщика.

Определением суда от 21.01.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определениями суда от 10.02.2020 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Антонен И.В., Фролова А.В., Пичиц Э.В.

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Антонен И.В., представляющая также по доверенности интересы ответчика Пичиц Л.И., в судебном заседании пояснила, что полученный ее отцом П.В.К.. кредит был застрахован. После смерти отца они сообщили Банку о смерти отца, на что сотрудники Банка уведомили их об отсутствии оснований для беспокойства, пояснив, что страховая компания возместит убытки Банка. Документы для выплаты страхового возмещения они предоставляли в Банк по запросу Банка, больше к ним никто не обращался по этому поводу. Просила в иске отказать.

Ответчики Фролова А.В. и Пичиц Э.В. в судебное заседание не явились, согласно представленным заявлениям, просили рассмотреть дело в их отсутствие, поддержали позицию Антонен И.В.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлены надлежащим образом, представлен отзыв на иск, согласно которому 22.12.2015 П.В.К. присоединился к Программе коллективного страхования. Период страхования был установлен с 22.12.2015 по 22.12.2018. 02.07.2018 Банк обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в АО СК «РСХБ-Страхование» в связи со смертью застрахованного лица. К заявлению не были приложены документы, позволяющие установить обстоятельства и причину смерти застрахованного. В связи с указанным АО СК «РСХБ-Страхование» не было принято какое-либо решение по заявлению истца. В случае предоставления Банком необходимых документов, страховая выплата может быть произведена.

Суд, заслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекс а Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Судом установлено, что 22.12.2015 между АО «Россельхозбанк» и П.В.К. было заключено Соглашение № согласно которому банк предоставил Пичиц В.К. кредит в сумме 83 000 руб. на срок до 22.01.2018 под 25 % годовых.

Пунктом 12 соглашения предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора. Размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (пп.12.1.1). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пп.12.1.2).

В соответствии с п. 14 соглашения заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный".

Согласно п. 15 соглашения заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 2054,25 руб.

Из расчета истца, правильность которого у суда сомнений не вызывает и ответчиками не оспорена, следует, что по состоянию на 23.12.2019 сумма задолженности по кредиту и процентам за период с 22.12.2015 составляет 81178,65 руб., в том числе: 60982,76 руб. - просроченный основной долг, 20195,89 руб. - проценты за пользование кредитом

19.08.2016 заемщик П.В.К. умер, о чем в отделе ЗАГС г.Петрозаводска Управления ЗАГС Республики Карелия РФ 22.08.2016 составлена актовая запись о смерти №. В иске дата смерти П.В.К. 22.08.2016 указана неверно.

Нотариусом Прионежского нотариального округа Республики Карелия Журавлевой О.В. представлены материалы наследственного дела №, согласно которому наследники П.В.К. к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались, свидетельства о праве на наследство после смерти П.В.К. не выдавались.

Также судом установлено, что наследниками по закону после смерти П.В.К. являются: Пичиц Л.И. - супруга умершего, Антонен И.В., Фролова А.В. и Пичиц Э.В. - дети умершего.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.58 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Применительно к п. 2 ст. 934 ГК РФ в подписанном П.В.К. заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом - ОАО "Россельхозбанк". Следовательно, наследники застрахованного лица выгодоприобретателями по договору страхования не являются.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Кроме того, следует учесть, что ответчики, не являясь в спорных правоотношениях выгодоприобретателями, полагаясь на законный интерес и добросовестность Банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняли все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявили о смерти заемщика, представили свидетельство о смерти, со своей стороны предприняли все меры для сбора документов с целью оказания содействия Банку в реализации прав на получение возмещения), и в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации они не могут быть признаны виновными в несвоевременном исполнении обязательств.

Из материалов дела следует, что 22.12.2015 П.В.К. присоединился к Программе коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование», в дополнение к кредитному договору № от 22.12.2015, что подтверждается его подписью на заявлении на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) от 22.12.2015. Номер программы страхования/Страховой риск по программе - РСХБ-5/РСХБ-5/1. Страховая сумма - 91300 руб., страховая премия - 684,75 руб. При этом отдельного договора страхования между страховой компанией и Пичиц В.К. не заключалось.

Исходя из условий договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» объектом страхования (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет остаток ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенный на 10% на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования по риску смерть в результате болезни является Банк.

Согласно условиям договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица по причинам несчастного случая и болезни. Под болезнью, в рамках указанного документа, понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора.

Наступление страхового случая - смерть застрахованного лица подтверждается материалами дела, в связи с чем у истца возникло право на получение страхового возмещения. Согласно материалам дела, 02.07.2018 Банк обратился в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», уведомив о страховом случае. 31.07.2018 страхования компания направила в адрес заявителя уведомление о необходимости представить пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая. До настоящего времени испрашиваемые документы истцом представлены не были.

В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в томчисле в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Истец с 13.03.2017 (дата заверения Банком копии свидетельства о смерти П.В.К.) и до обращения в суд 20.01.2020, обладая сведения о наследниках, ни разу не предъявил им претензии о наличии задолженности, о предложении перезаключить кредитный договор, что давало ответчикам, как наследникам Заемщика-Страхователя полагаться на прекращение обязательств с позиции поведения самого Банка, учитывающего права и законные интересы ответчиков, в том числе, по содействию им получения необходимой информации.

При таких обстоятельствах, наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай его смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь указанными нормами права, приходит к выводу об отсутствии основания для взыскания суммы кредитной задолженности с наследников умершего заемщика, обязательства которого были застрахованы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Санкт-Петербургского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Пичиц Л.И. Антонен И.В., Фроловой А.В., Пичиц Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда через Прионежский районный суд Республики Карелия.

Судья                                                                                                                         Т.В. Баранова

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2020 г.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...