Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-303/2023 (2-4421/2022;) ~ М-3924/2022 от 14.10.2022

УИД: 38RS0035-01-2022-005577-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года                                     г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Козловой Е.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности, расходов, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на имущество, мотивировав заявленные исковые требования указанием на то, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. под 20.00%/20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от Дата.

Согласно п. 2.2.1. договора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

Согласно п. 1.6 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 346 000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 956 дней, просроченная задолженность по процентам возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня. Ответчик произвела выплаты в размере 225 864,34 руб.

По состоянию на Дата задолженность ответчика перед банком составляет в размере 691 709,49 руб., в том числе: просроченная судная задолженность в размере 466 428,94 руб., просроченные проценты в размере 158 940,67 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 41 121,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 705,01 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 14 239,31 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 9 274,43 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 691 709,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 117,09 руб., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 61,5 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену в размере – 2 346 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца согласно ст.1 67 ГПК РФ, а также в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. ст. 233-237 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 руб. под 20.00%/20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

Из выписки по счету следует, что ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 225 864,34 руб.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Дата Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Ответа на требование не представлено.

Согласно произведенному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на Дата задолженность ответчика перед банком составляет в размере 691 709,49 руб., в том числе: просроченная судная задолженность в размере 466 428,94 руб., просроченные проценты в размере 158 940,67 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 41 121,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 705,01 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 14 239,31 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 9 274,43 руб.

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности - квартира, общая площадь 61,5 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (или условный) №.

Согласно имеющейся на договоре ипотеки № от Дата к договору кредитования № отметке, данный договор прошел государственную регистрацию в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области Дата.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Факт передачи денежных средств по кредиту в размере 500 000 руб. ответчиком не оспаривается.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, арифметически верным.

Контррасчет задолженности ответчиком не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №, что не отрицается самим ответчиком, то требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 691 709,49 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 п. 2 п. п. 1 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ требовании о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика 07.09.2022 направлялось требование о досрочном возврате задолженности и расторжении договора, данное требование осталось со стороны ответчика без удовлетворения, суд приходит к выводу о соблюдении истцом досудебного порядка расторжения договора, установленного ст. 452 ГК РФ. Учитывая, что неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору по внесению ежемесячных платежей указывает на существенное нарушение кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора в силу ст. 450 ГК РФ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1.1.7 договора кредитования заемщик уведомлён о неустойке за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности,% годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банк РФ на день заключения договора.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами по ставке 20,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 04.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

При таких обстоятельствах, оставаясь в пределах заявленных истцом требований, установив, что до настоящего времени требования истца ответчиком не удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами по ставке 20,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 04.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора, заключила с истцом договор ипотеки №, по данному договору передала в залог принадлежащий объект недвижимости квартиру, общей площадью 61,5 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (или условный) №

Задолженность ФИО1 перед истцом в размере 691 709,49 руб. является значительной, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, исходя из вывода о том, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 61,5 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 1.6 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 346 000 руб.

Согласно представленному отчету № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Адрес, составленный ООО «Байкал-Оценка», рыночная стоимость заложенного имущества на дату оценки Дата составляет 6 487 436 руб.

Суд считает возможным принять представленный отчет об оценке со стороны ответчика в качестве допустимого доказательства. Оснований не доверять указанному отчету у суда не имеется, поскольку, он логичен, последователен, содержит методику расчета, стороной истца не опровергнут.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 5 189 948 руб., что составляет 80 % от рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, в соответствии с отчетом № ООО «Байкал-Оценка» (80 % от 6 487 436 руб.).

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 16 117,09 руб., уплаченная истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от Дата.

Руководствуясь ст. 194-199,233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный Дата между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать со ФИО1 (-- в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 691 709,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 117,09 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с Дата по дату вступления в законную силу решения суда, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора кредита № от Дата от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с Дата по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 61,5 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену в размере – 5 189 948 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены в ином размере.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                    Е.В Козлова

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен 25.04.2023.