Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-195/2024 (2-1775/2023;) ~ М-1520/2023 от 21.11.2023

Гражданское дело № 2-195/2024

УИД: 18RS0027-01-2023-002162-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 года пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Даниловой Л.В.,

при секретаре судебных заседаний ***2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ***1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее истец) обратилось в суд с иском к ***1 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 31.05.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ***1 был заключен кредитный договор ***(***), по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 64901,90 руб. под 22,70/59.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 548 дней.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером *** от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. В нарушение условий договора ответчик обязательства по оплате кредита и процентов в размерах, указанных в графике, не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.05.2020 года, на 11.11.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1275 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.06.2020 года, на 11.11.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1244 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 71102,41 руб. По состоянию на 11.11.2023 года задолженность по кредитному договору составляет 68422,83 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 64546,57 руб., просроченные проценты 3876,26 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ***(***) от 31.05.2019 года по состоянию на 11.11.2023 года в размере 68422,83 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 64546,57 руб., просроченные проценты 3876,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2252,68 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ***1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд возражения, согласно которых с исковым заявлением не согласна, поскольку кредит погасила полностью в тот же день как его взяла. Пришла обратно в банк, написала заявление о расторжении кредитного договора и внесла деньги на счет. Просила отказать в удовлетворении исковых требований. Кроме того просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером *** от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Из представленных в суд материалов следует, что 31.05.2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» и ***1 заключили кредитный договор ***(***), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит с лимитом 65000,00 руб. под 22,70/59.00% годовых, срок возврата кредита до востребования, размер минимального платежа 4627,00 руб., продолжительность льготного периода - 4 месяца (л.д.22-23).

При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещены на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, о чем свидетельствует её подпись.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банком выполнены надлежащим образом, денежные средства перечислены на счет ***1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18).

По мнению истца, в период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита (л.д. 15 оборот)

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 14 оборот).

Кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями ГК РФ. Кредитор, как сторона в сделке, выполнил все требования договора, с его стороны каких-либо действий, направленных на обман заемщика, не было.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №2 Увинского района от 27.02.2023 года отменен судебный приказ, вынесенный 14.10.2022 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ***1 задолженности по кредитному договору ***(***) от 31.05.2019 года в размере 83154,09 руб., а также государственной пошлины уплаченной при подаче заявления в сумме 1347,31 руб.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 11.11.2023 года задолженность по просроченной ссуде составила 64546,57 руб., сумма просроченных процентов составила 3876,26 руб., тогда как из представленных ответчиков документов следует, что в день получения кредита (31.05.2019 г.) ***1 внесла на счет в счет погашения кредита по договору 51100,00 руб., указанная сумма с 01.07.2019 года по 16.10.2023 года распределялась на уплату комиссий за выпуск дебетовой карты согласно тарифам, на погашение процентов и комиссий за услугу SMS-банк.

Произведенный истцом расчет задолженности по кредиту суд признает неверным, противоречащим как условиям кредитного договора, так и требованиям ст. 319 ГК РФ в части очередности погашения требований.

Согласно представленной выписке по счету ***1, 31.05.2019 года последней выдан кредит в сумме 54002,90 руб., из указанной суммы банком удержана комиссия банка по транзакции *** от 31.05.2019 года в размере 2902,90 руб. Кроме того, ответчику ***1 выдан кредит в сумме 10000,00 руб., которая ушла на оплату страховой премии по договору страхования *** от 31.05.2019 года и в сумме 800,00 руб., которая ушла на оплату комиссии за выдачу карты. Таким образом, ответчик ***1 получила от банка кредитных средств на сумму 64802,90 руб. (л.д. 18).

Ответчиком 31.05.2019 года внесена сумма 51100,00 руб. (приходный кассовый ордер ***) в счет погашения задолженности по кредиту и подано в банк соглашение о расторжении кредитного договора *** и заявление об отказе от договора страхования от 31.05.2019 года.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Ответчиком внесена сумма в счет погашения задолженности в размере 51100,00 руб., из которой должны были быть погашены издержки банка в размере 800,00 руб. – комиссия за выдачу карты, предусмотренная п. 15 договора кредитования ***(***) от 31.05.2019 года (л.д.23), остальная сумма – 50300,00 руб. должна была уйти в погашение основного долга, поскольку проценты начислены быть не могли, так как сумма была внесена ответчиком в день получения кредитных средств.

Поскольку истцом условия тарифного плата «Равный платеж 3.0: плюс» не представлены, а в кредитном договоре не указа размер комиссии за снятие наличных, комиссия банка по транзакции *** от 31.05.2019 года в размере 2902,90 руб. взысканию не подлежит.

Ответчиком представлена в суд копия заявления об отказе от договора страхования *** от 31.05.2019 года.

Согласно ответа ООО «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» от 26.04.2024 года, 31.05.2019 года между ***1 и страховщиком был заключен договор страхования по программе «Копилка» ***. 31.05.2019 года ***1 оплатила страховую премию в размере 10000,00 руб. В соответствии с условиями Договора страхования, первый страховой взнос в размере 10000,00 руб. должен быть уплачен в течении 60 календарных дней с даты заключения договора страхования. Последующие страховые взносы должны быть уплачены не позднее 01.06.2020, 01.06.2021, 01.06.2022, 01.06.2023. Согласно п. 7.9 Полисных условий, если Страхователь не оплатил очередной страховой взнос (не первый) либо оплатил в меньшем предусмотренного договором размере, договор страхования прекращает свое действие. 24.08.2020 года страховщик досрочно прекратил действия договора страхования с причиной неоплаты очередного взноса от 01.06.2020 года.

Таким образом, заявление ***1 об отказе от договора страхования страховой компанией не было рассмотрено, договор страхования действовал по 24.08.2020 года. В связи с чем сумма страховой премии в размере 10000,00 руб., включена в сумму кредитных средств – 64802,90 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 10800,00 (страховая премия + комиссия за выдачу карты).

Истцом заявлены требования о взыскании просроченных процентов. Судом произведен расчет просроченных процентов исходя из ставки - 22,70%, предусмотренной за проведение безналичных операций:

    Таким образом, сумма просроченных процентов составляет 8351,93 руб.

Суд находит требование истца о взыскании просроченных процентов обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании ст. 809 ГК РФ и, руководствуясь ст. 196 ГПК РФ, не выходит за пределы заявленных исковых требовании в части взыскания суммы процентов. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию заявленная истцом сумма процентов в размере 3876,26 руб.

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), в соответствии с графиком, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п.2 кредитного договора *** от 31.05.2019 года срок действия лимита кредитования определен в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Истец 04.10.2022 года обратился в судебный участок №2 Увинского района Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа. 14.10.2022 года мировым судьей судебного участка №2 Увинского района Удмуртской Республике вынесен судебный приказ о взыскании с ***1 задолженности по кредитному договору ***(***) от 31.05.2019 года в пользу ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка №2 Увинского района Удмуртской Республики от 27.02.2023 года данный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

С настоящим иском истец обратился в суд 21.11.2023 года, то есть в пределах не истекшей части срока исковой давности.

В связи с чем, суд приходит выводу об обращении истца в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Поскольку судом установлен факт наличия у ответчика задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ***(***) от 31.05.2019 года в размере 14676,26 руб., из них просроченная ссудная задолженность 10800,00 руб., просроченные проценты 3876,26 руб.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2252,68 руб., что подтверждается платежным поручением *** от 13.11.2023 года.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исковые требования удовлетворены судом на сумму 14676,26 руб., что составляет 21,45% от заявленных исковых требований, и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 483,20 руб. (2252,68 руб. х 21,45%)

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш ил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ***1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ***1 *** ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░. *** *** (░░░░░░░ ░░░░░ *** *** ***) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ***(***) ░░ 31.05.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 14676,26 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 10800,00 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 3876,26 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 483,20 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░              ░.░. ░░░░░░░░