Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-144/2023 (2-1574/2022;) ~ М-1545/2022 от 30.11.2022

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            Дело № 2-144/2023

УИД 35RS0019-01-2022-003270-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    13 марта 2023 года                                                                           г. Сокол,

    Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Закутиной М.Г.,

при секретаре Сухачевой А.А.,

с участием представителя истца Ананьева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Любковского Ф.А. к Акционерному обществу «Согаз» (далее – АО «Согаз») о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Любковский Ф.А. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с АО «Согаз» неустойку (пени), рассчитанную по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 130 598 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование указывает, что 03 декабря 2019 года им был заключен договор страхования жизни и здоровья путем выдачи ему АО «Согаз» страхового полиса. Страховая премия по договору в размере 130 598 руб. была перечислена в пользу ответчика в этот же день. В период с 22 сентября 2021 года по 01 октября 2021 года (10 календарных дней) он был госпитализирован в результате болезни. 14 октября 2021 года он обратился с заявлением о наступлении страхового случая и перечислении страховой выплаты, представил документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также иные документы и сведения, предусмотренные пунктами 9.2 и 9.5 Условий страхования. Срок рассмотрения документов, составляющий 40 рабочих дней с даты их получения, истек 25 февраля 2022 года. Он обратился в АО «Согаз» с претензией, однако ответа не получил. Решением финансового уполномоченного от 02 августа 2022 года его требования частично удовлетворены. Страховое возмещение в размере 2 291 руб. 20 коп. поступило на его счет 23 августа 2022 года. Размер неустойки составляет 130 598 руб. Неисполнением своего обязательства по договору страхования АО «Согаз» ему причинен моральный вред (физические и нравственные страдания), который он оценивает в 50 000 руб.

В судебное заседание истец Любковский Ф.А. не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности Ананьев А.А. исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Согаз» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном отзыве указывает, что страховщиком исполнено решение финансового уполномоченного от 02 августа 2022 года в установленный срок, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований к страховщику о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

В судебное заседание представитель третьего лица Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В судебное заседание третье лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменных объяснениях просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Указывает, что требования истца не подлежат удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано. Вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию в судебном порядке, оно является обязательным исключительно для финансовой организации, не порождает для потребителя обязанности его исполнения, не нарушает каких-либо прав и обязанностей потребителя.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

03 декабря 2019 года страховщиком АО «Согаз» страхователю Любковскому Ф.А. на основании его заявления выдан полис «Финансовый резерв» (версия № 1.0) №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (в редакции от 01 августа 2019 года) и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия № 1.0) (далее также – Условия страхования).

Согласно страховому полису выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники; страховым риском, в числе прочих, указана «госпитализация в результате несчастного случая или болезни»; страховая сумма - 1 145 598 руб.; страховая премия - 130 598 руб.; страховой полис вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 03 декабря 2024 года; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 час. 00 мин. 04 декабря 2019 года и действует до окончания срока действия полиса.

В период с ДД.ММ.ГГГГ Любковский Ф.А. находился на стационарном лечении в нефрологическом отделении Бюджетного учреждения здравоохранения Вологодской области «Вологодская областная клиническая больница» с диагнозом: «<данные изъяты>».

15 октября 2021 года в АО «Согаз» поступило заявление Любковского Ф.А. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни», в котором просил произвести выплату страхового возмещения. К заявлению приложил выписку из истории болезни № 744874, выданную БУЗ ВО «Вологодская областная клиническая больница», и копию листка нетрудоспособности от 01 октября 2021 года.

Судом установлено, что перечень документов, которые необходимо было представить истцу при наступлении рассматриваемого страхового случая, предусмотрен пунктами 9.2 и 9.5 Условий страхования.

30 ноября 2021 года и 08 апреля 2022 года АО «Согаз» уведомляло Любковского Ф.А. о необходимости предоставления дополнительного документа в обоснование заявленного требования, а именно: выписки из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (с указанием даты прикрепления к поликлинике) с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание – дата, число, месяц, год).

Вместе с тем, выписка из медицинской карты застрахованного за весь период наблюдения не входит в перечень документов, предусмотренных пунктами 9.2 и 9.5 Условий страхования.

Из материалов дела следует, что иных документов ответчик у истца в обоснование заявленного требования не запрашивал.

Вместе с тем, 05 мая 2022 года АО «Согаз» уведомило Любковского Ф.А. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с непредоставлением полного комплекта документов, предусмотренного Условиями страхования.

Анализируя имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что Любковским Ф.А. 15 октября 2021 года были представлены все необходимые документы по заявленному событию для выплаты страхового возмещения, предусмотренные пунктами 9.2 и 9.5 Условий страхования. К аналогичному выводу пришел и финансовый уполномоченный Максимова С.В. в своем решении от 02 августа 2022 года № У-22-77112/5010-007, принятом по результатам рассмотрения обращения истца от 30 июня 2022 года.

Указанным решением требования Любковского Ф.А. о взыскании с АО «Согаз» страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья удовлетворены частично; с АО «Согаз» взыскано страховое возмещение в размере 2 291 руб. 20 коп.

23 августа 2022 года АО «Согаз» исполнило решение финансового уполномоченного от 02 августа 2022 года, перечислив в пользу Любковского Ф.А. взысканное страховое возмещение в размере 2 291 руб. 20 коп.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного личного страхования граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Согласно п. 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца 1 п. 1 ст. 394 ГК РФ, то положения п. 1 ст. 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

     В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

На этом основании суд полагает, что неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей, в случае просрочки в выплате страхового возмещения следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Как следует из п. 10.4 Условий страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 30 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.

Судом установлено, что Любковским Ф.А. 15 октября 2021 года были представлены все необходимые документы по заявленному событию для выплаты страхового возмещения, предусмотренные пунктами 9.2 и 9.5 Условий страхования, срок для принятия страховщиком решения о страховой выплате истек 20 декабря 2021 года, при этом доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение АО «Согаз» пункта 10.4 Условий страхования по выплате страхового возмещения, так и наличие оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты по состоянию на 20 декабря 2021 года ответчиком не представлено.

При этом суд учитывает, что для освобождения страховщика от обязанности уплатить неустойку необходимо не только исполнение решения финансового уполномоченного, но и исполнение обязательства в порядке и сроки, которые установлены Условиями страхования.

Кроме того, суд обращает внимание, что обязательства страховщика должны были исполняться исключительно в порядке и в сроки, которые установлены условиями договора добровольного личного страхования.

При ином толковании вышеназванных правовых норм страховая компания получит возможность в течение длительного времени уклоняться от исполнения обязательств по договору добровольного личного страхования и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему денежной суммой без угрозы применения каких-либо санкций до вынесения решения финансового уполномоченного, что противоречит закрепленной в ст. 1 Закона о финансовом уполномоченном цели защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Поскольку судом установлен факт просрочки выплаты истцу страхового возмещения, требования Любковского Ф.А. о взыскании неустойки являются обоснованными.

Суд соглашается с расчетом неустойки, произведенным истцом, учитывает, что иного расчета неустойки ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах общий размер неустойки будет составлять 130 598 руб. (не более размера страховой премии).

Вместе с тем, суд признает, что заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения прав истца как потребителя (превышает размер выплаченного страхового возмещения 2 291 руб. 20 коп. более чем в 56 раз) и снижает размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 10 000 руб.

Разрешая требования истца в части компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя, при этом сама по себе выплата страхового возмещения не освобождает от ответственности за причиненный моральный вред.

По данному делу судом установлен факт нарушения прав Любковского Ф.А. как потребителя вследствие несвоевременно произведенной страховой выплаты. Обязанность доказать наличие оснований освобождения от ответственности возложена на изготовителя (исполнителя, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера). Обстоятельств, освобождающих от ответственности, ответчиком не приведено, доказательств не представлено.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, причиненного истцу, суд учитывает, что в результате нарушения ответчиком прав потребителя истец претерпевал нравственные страдания.

С учетом изложенного суд, руководствуясь фактическими обстоятельствами дела, а также принципом разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в следующем размере: (1 000 руб. + 10 000 руб.) х 50 % = 5 500 руб.

В соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 660 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 500 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 16 500 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░) ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 660 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░ 2023 ░░░░.