Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-58/2023 (2-739/2022;) от 07.11.2022

Дело №2-58/2023 УИД 21RS0025-01-2022-005725-85

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 января 2023 года              село Моргауши

Моргаушский районный суд Чувашской Республики-Чувашии под председательством судьи Турхан А.Н.,

при секретаре судебного заседания Ивановой С.Ю.,

с участием ответчика Ядуванкина С.К. и его представителя Беляева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ядуванкину ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ядуванкину ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 81 587,12 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 75 380,58 рублей, просроченные проценты – 6 028,22 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 178,32 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 647,61 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее также банк) и ответчиком Ядуванкиным С.К. был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 70 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с общими условиями договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. При этом момент заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору банк надлежащим образом исполнил. Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Ядуванкин С.К. и его представитель Беляев С.В. просили в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ядуванкин ФИО8 обратился в АО «Тинькофф Банк», оформил заявление-анкету в которой предложил банку заключить с ним универсальный договор (далее – договор) на условиях, изложенных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В рамках универсального договора Ядуванкин С.К. просил АО « Тинькофф Банк» заключить с ним договор кредитный карты и выпустить кредитную карту на условиях тарифного плана ТП 7.40 с лимитом задолженности 70 000 рублей.

Согласно пунктам 1.1, 1.2, 3.1, 6, 7, 13 Тарифного плана ТП 7.40 процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9%. Годовая плата за обслуживание карты составляет 590 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 190 рублей. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности в месяц.

В Заявлении – Анкете Ядуванкин С.К. указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (Условиями комплексного банковского обслуживания) АО «Тинькофф Банк», Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать.

В соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющегося приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4 Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (п.5.7 Общих условий). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не позднее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11 Общих условий).

Пунктом 8 Тарифного плана ТП 7.40 предусмотрено, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности.

Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Согласно п. 7.3.2 Общих условий, банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. В соответствии с п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Своей подписью в заявлении на оформление кредитной карты ответчик Ядуванкин С.К. удостоверил свое согласие со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, тарифами по кредитным картам, и обязался их соблюдать.

Банком АО «Тинькофф Банк» была выпущена кредитная карта
№ на имя Ядуванкина С.К. без открытия счета, что не противоречит положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №

Таким образом, в соответствии с заключенным договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Следовательно, суд приходит к выводу, что между банком и ответчиком Ядуванкиным С.К. в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Ответчик Ядуванкин С.К. активировал кредитную карту Банка АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела, произведя внутренний перевод с данной кредитной карты. Следовательно, банк свои обязательства выполнил.

В последующем ответчик Ядуванкин С.К. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно производил оплату с использованием денежных средств, предоставленных по договору кредитной карты, снимал наличные денежные средства с указанной карты, вносил денежные средств в счет погашения задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору №, в которой отражены все операции как по использованию денежных средств по договору кредитной карты, так и по внесению ответчиком Ядуванкиным С.К. денежных средств по условиями договора кредитной карты, в погашение своей задолженности.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф банк» уведомил Ядуванкина С.К. об истребовании всей суммы задолженности, также о расторжении договора кредитной карты, в связи с неисполнением им условий договора.

Согласно пункт 9 Тарифного плана штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 рублей.

Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых. Действует на весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнении к ставке, указанной в п.9 (пункт 11 Тарифного плана).

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 81 587 руб. 12 коп., из которых: 75 380 руб. 58 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 6 028 руб. 22 коп. – просроченные проценты; 178 руб. 32 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебном заседании установлено, что основной долг по договору, с учетом использования данных денежных средств при оплате покупок, за внутренний перевод, за оплату комиссий за внутренний перевод, составляет 75 380 руб. 58 коп., просроченные проценты согласно условиям договора - 6 028 руб. 22 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 178 руб. 32 коп. О взыскании иной задолженности не заявлено.

Из представленного истцом расчета следует, что выставленная задолженность рассчитана с учетом поступавших от ответчика платежей. Доводы ответчика о том, что последние платежи им производились с помощью системы Qiwi, находят свое подтверждение в расчетах истца.

Доказательств, опровергающих наличие задолженности в указанном размере, исполнения своих обязательств по договору ответчик суду не представил.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что требования истца, вытекающие непосредственно из заключенного сторонами договора, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, то есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты: основной долг 75 380 руб. 58 коп.; просроченные проценты 6 028 руб. 22 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 178 руб. 32 коп.

Ответчиком и его представителем заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения дела необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (пункты 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленной истцом выписки следует, что ответчик в последний раз внес платеж ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет выставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ в Ядуванкина С.К. в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка 5 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

Исковое заявление направлено в Московский районный суд г.Чебоксары ДД.ММ.ГГГГ, что находится в пределах срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском истцом фактически уплачена государственная пошлина в размере 2 647 руб. 61 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с Ядуванкина С.К. в пользу истца расходов по уплате государственной пошлине в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Ядуванкина ФИО9 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу в размере 75 380 руб. 58 коп.; проценты в размере 6 028 руб. 22 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 178 руб. 32 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 647 руб. 61 коп., всего 84 234 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 1 февраля 2023 года.

Судья          А.Н. Турхан