Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2512/2023 ~ М-1715/2023 от 18.05.2023

Дело № 2-2512/2023

УИД 59RS0001-01-2023-002124-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь                                        4 октября 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе

председательствующего Даниловой Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Дубровиной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мальцева Е.А к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Мальцева Е.А обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк»,           ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с учетом ст. 39 ГПК РФ, о признании недействительным договор страхования № №, применении последствий недействительности сделки, взыскании солидарно с ответчиков денежных средств в размере 74 440,86 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей, судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг в размере 5 000 рублей, расходов на отправку корреспонденции в размере 1 118,56 рублей.

В обоснование иска указано, что Дата между истцом и                     АО «Альфа-Банк» был заключен договор кредитования                                        № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 247 000 рублей на срок 60 мес., с годовой процентной ставкой 13,5%. При оформлении кредитного договора истцу был навязан договор страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 74 440,86 рублей. Истец полагал, что данный договор является обязательным для получения дисконта к процентной ставке по кредиту. Обязательства по кредитному договору исполнены досрочно – Дата, после чего истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в удовлетворении которого отказано Дата со ссылко2й на то обстоятельство, что договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истец полагает, что навязывание услуги осуществлено ответчиком АО «Альфа-Банк», при этом отметка о согласии на оформление договора проставилась автоматически, согласие на его оформление истец не выражал, в связи с чем полагает, что такой механизм заключения договора ущемлял права истца как потребителя. При этом оформление договора страхования, который влиял на получение дисконта к процентной ставке, было невозможно без получения обязательного оформления другого договора страхования, не влияющего на процентную ставку. Полагает, что функционал технической программы банка не позволяет выбрать вариант оформления кредита с «финансовой защитой», но без дополнительного договора страхования, который не влияет на процентную ставку по кредиту. Выбирая «оставить защиту», потребитель вынуждено соглашается на оформление сразу двух договоров страхования, что свидетельствует о навязывании услуги. Дата истец обратился с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования № в АО «Альфа-Банк», ответом от Дата в возврате денежных средств отказано. Решением финансового уполномоченного от Дата № № в удовлетворении требований о взыскании денежных средств отказано. Решение финансового уполномоченного истец полагает неверным, поскольку е была дана надлежащая оценка описанным в обращении нарушениям прав истца как потребителя финансовой услуги, в частности оценка относительно факта навязывания страховки, проставления отметок о согласии на страхование и факта того, что договор страхования был заключен под влиянием существенного заблуждения. Функционал, который использует банк для оформления заявок на получение кредита, ущемляет права потребителей, поскольку отсутствует возможность варианта кредитования с «финансовой защитой», но без оформления страховки, не влияющие на процентную ставку. Данные обстоятельства указывают на заключение договора под влиянием существенного заблуждения, навязывание услуг банком, предоставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Все документы: заявление-анкета на кредит, кредитный договор, заявление (поручение) на перевод денежных средств подписаны истцом одномоментно с использованием простой электронной подписи посредством ввода кода из смс. При изложенных обстоятельствах, ссылаясь на положения ст. 178 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей, истец просит признать сделку, в рамках которой был заключен договор страхования № № недействительной. Поскольку ответчики нарушили права истца как потребителя, истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда, который он оценивает в 100 000 рублей, а также о взыскании штрафа. Между истцом и ИП ФИО3 заключен договор на оказание юридических услуг по подготовке искового заявления для обращения в суд за защитой нарушенного права, стоимость услуг составила 5 000 рублей. Данные расходы, а также почтовые расходы на отправку корреспонденции сторонам в размере 1 118,56 рублей, истец просит взыскать с ответчиков солидарно.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее на удовлетворении исковых требований настаивал, указав, что договор страхования № не влиял на процентную ставку по кредиту, не являлся обязательным, однако возможности отказаться от его заключения не имелось, нажимая на кнопку «оставить защиту» не имел возможности отказаться от заключения какого-либо из двух договоров страхования, согласие на их заключение проставилось автоматически. Сотрудник банка при заключении договора не пояснил, что оспариваемый договор не связан с процентной ставкой по кредиту.

Ответчики о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, представили письменные возражения на иск, которые приобщены в материалы дела.

В возражениях на исковые требования АО «Альфа-Банк» просил в удовлетворении иска отказать, указав на отсутствие доказательств, свидетельствующих о навязывании услуг банком при заключении кредитного договора. в заявлении-анкете на получение кредита наличными от Дата Мальцева Е.А выбрала дополнительные услуги – добровольное страхование жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив знак «V» напротив графы «Да». По индивидуальным условиям договора, банк предоставляет заемщику кредит сроком на 60 месяцев. Размер процентной ставки определен п. 4 Индивидуальных условий, базовая ставка составляет 34,49% годовых. При этом процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита составляет 13,5% годовых с учетом дисконта в случае добровольного оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий договора и оформления услуги. Банк предоставил истцу выбор для формирования размера процентной ставки: без заключения договоров страхования базовая ставка 34,49% годовых, с заключением договора страхования процентная ставка составляет 13,5% годовых. На стадии заключения договора истец располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения. Выбор истцом осуществлен сознательно, в пользу пониженной процентной ставки по кредиту. До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную и исчерпывающую информацию об условиях кредита и об условиях страхования: размере, сроках, ставках, графике погашения. Истец не мог не знать, более того, был осведомлен обо всех существенных условиях кредитного договора и договоров страхования, о суммах, подлежащих выплате, что подтверждается подписанным истцом заявлением о переводе страховой премии в адрес страховщика. Подписав заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, индивидуальные условия кредитования, заявление на страхование, истец подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита, а также условиями страхования был ознакомлен и согласен. Кроме того, истец имел возможность изначально отказаться от заключения договора страхования, затем в течение 14 дней, а также в течение 44 дней. Программное приложение банка создано таким образом, что позволяет клиенту выбрать удобные ему условия кредитования, сроки, суммы, автоматически загружает все проекты документов до их подписания. Потребитель не только выбирает условия кредитования, но и может ознакомиться со всеми документами, подумать и принять осознанное решение. Таким образом, клиент по своему усмотрению и в соответствии со своим предпочтениями осуществляет выбор условий кредитования и инициирует формирование соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. При оформлении кредит истец мог выбрать дополнительные услуги по страхованию или отказаться от них, тогда кредитный договор был бы заключен без условий о страховании на сопоставимых условиях о сумме и сроке возврата кредита. Пунктом 2.5 Приложения № к ДКБО установлено, что перед подписанием электронных документов клиент обязан ознакомиться с ними и быть согласным с их содержанием в полном объеме. Решение о заключении или не заключении договора страхования жизни принято самим заемщиком, для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о кредитовании, договор страхования является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом, и не связан с соглашением о кредитовании. На момент обращения истца в суд кредитный договор был расторгнут, к спорным правоотношениям подлежит применению п. 4 ст. 453 ГК РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Следовательно, исполненный договор не может быть признан недействительным, а также в части нарушающим права заемщика и взыскании уплаченной страховой премии. Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного срока истец не направлял. Кроме того, банком отмечено, что спорный договор страхования заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», получателем страховой премии является страховая организация, в связи с чем банк по требованию признании договора недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, является ненадлежащим ответчиком. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на юридические услуги и на отправку корреспонденции, надлежащих доказательств несения расходов на юридические услуги не представлено. Размер компенсации морального вреда является несоразмерным, превышает размер основного требования и свидетельствует о недобросовестности истца и злоупотреблении правом. В удовлетворении иска просит отказать в полном объеме.

В письменных возражениях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указано, что между истцом и обществом заключены два договора страхования:                № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор № № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П». Истец подписал заявление на перечисление страховой премии, оплачивая которую активировал (акцептировал) договор страхования и подтвердил ознакомление с Правилами страхования, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о договоре страхования. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлены. В заявлении на получение кредита наличными имеется отметка о согласии заявителя на получение дополнительных услуг по страхованию с указанием размера страховой премии по каждой дополнительной услуге и на право отказа от услуги в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, то есть заключил договор добровольно. Отсутствие заявления в установленный срок подтверждает добровольность заключения договора. подписание договора электронной подписью допускается действующим законодательством. Оспариваемый договор страхования не соответствует критериям договора, заключенного в обеспечение кредита, в связи с чем досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска, часть страховой премии не подлежит возврату, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику премия при отказе от договора страхования не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. В пункте 8.3 Правил страхования определено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 Правил, однако страхователь не подавал заявлений о расторжении договора в «период охлаждения». Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Требование о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца, нарушений прав истца как потребителя не допущено. В случае удовлетворения исковых требований, ответчик просит о применении ст. 333 ГК РФ, снижении штрафа в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Учитывая представленные доказательства, подтверждающие фактически понесенные истцом расходы, а также конкретные обстоятельства, сложность рассматриваемого дела, объем оказанной юридической помощи, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает юридические расходы явно неразумными и чрезмерными, просит об их снижении.

Третье лицо АНО «Служба финансового уполномоченного» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, представило письменные пояснения, в которых указывает, что решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований, полагает что требования истца не подлежат удовлетворению, просит отказать.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание, что лица, участвующие в деле надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что Дата между Мальцева Е.А и                    АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита                     № № (Индивидуальные условия), по условиям которого Мальцева Е.А предоставлен кредит в размере 247 000 рублей сроком возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, под 20,99% годовых.

Пунктом 4 индивидуальных условий определено, что процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой (34,49%) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 13,5% годовых.

Договором предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 договора не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора определено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в          пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения; Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:           - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора кредита; - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита); В) территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более      12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее           44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Кредитный договор заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк», что сторонами не оспаривалось.

Кредитный договор, включающий в себя анкету-заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора, заявление на оформление дополнительных услуг: страхование по программе «Страхование жизни и здоровья», страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» подписан истцом простой электронной подписью.

Также, в пакет документов в подтверждении заключения указанных договоров страхования входили: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.01), по которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) Мальцева Е.А, страховая премия 2 276,60 рублей, срок действия страхования 13 месяцев (т. 1 л.д. 134-135); полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»              № ..., страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) Мальцева Е.А, страховая премия          74 440,86 рублей, срок действия страхования 60 месяцев (т. 1 л.д. 132-133).

Банком денежные средства по кредитному договору в размере            247 000 рублей переведены на счет истца, кроме того, страховые премии по договорам страхования списаны банком со счета истца в пользу                   ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету (т. 2 л.д. 47).

По договору «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № ... (Программа 1.2.1) (далее – Договор страхования-1) страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования: единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере 247 000 рублей, по риску «Потеря работы» - 247 000 рублей.

Страховая премия по риску «Смерть застрахованного» и «инвалидность от потери работы» составляет 46 282,86 рублей, по риску «Потеря работы» - 28 158 рублей. Общая сумма страховой премии – 74 440,86 рублей.

Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями Договора страхования-1 и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования-1 (далее - Правила страхования).

Договор страхования-1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 60 месяцев.

По договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.01) (далее Договор страхования-2) страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»; установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования «риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по Договору страхования-2 составляет                247 000 рублей, страховая премия – 2 276,60 рублей.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по данному договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от Дата на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочному исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями Договора страхования-2 и условиями добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования-2.

Договор страхования- 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Дата обязательства по кредитному договору Мальцева Е.А исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой № от Дата (т. 1 л.д. 14).

Дата Мальцева Е.А обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи полным досрочным погашением потребительского кредита, которое ответом от Дата оставлено без удовлетворения (т. 1 л.д. 19-21).

Дата Мальцева Е.А направила заявление в АО «Альфа-Банк» с требованием вернуть уплаченные по спорному договору страхования денежные средства, указав на то, что была введена в заблуждение сотрудником банка, который указал, что договор является обязательным для получения дисконта к процентной ставке по кредиту (т. 1 л.д. 22-23).

В ответе АО «Альфа-Банк» от Дата указано на необходимость обращения в страховую компанию, разъяснено, что при досрочном погашении кредитного договора возврат части страховой премии может быть осуществлен по договору № №, возврат премии по договору № ... не предусмотрен в силу положений Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (т. 1 л.д. 24).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от Дата Мальцева Е.А отказано в удовлетворении требования к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Мальцева Е.А был заключен договор страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Таким образом, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ             «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон                № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 указанного закона предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно абз. 1 и п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 данного Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Истец обращается в суд с иском просит признать договор страхования-1 недействительным, применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчиков денежных средств в размере 74 440,86 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования-1. В обоснование иска Мальцева Е.А указывает, что заключение договора страхования было навязано при заключении кредитного договора, она не имела возможности отказаться от договора страхования-1, полагала, что оба договора страхования были необходимы для получения дисконта по процентной ставке по кредиту; в мобильном приложении банка в процессе согласования условий кредитного договора не содержалась полная и достоверная информация о договорах страхования, возможность выбрать один договор в целях получения сниженной процентной ставки и отказаться от оспариваемого договора отсутствовала, с содержанием договоров она ознакомлена не была.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), гражданин вправе отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Из вышеизложенного следует, что потребитель финансовых услуг вправе потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредставлением банком надлежащей информации об оказываемой услуге, в разумный срок.

Судом установлено, что Дата между АО «Альфа-Банк» и Мальцева Е.А был заключен кредитный договор. В этот же день между Мальцева Е.А и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования.

Дата банк на основании распоряжения истца списал со счета денежные средства в счет оплаты страховых премий по договорам страхования: 74 440,86 рублей и 2 276,60 рублей.

После исполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств Дата истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора № № (договор страхования-1), выплате денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, так как из-за полного досрочного погашения кредита договор страхования фактически прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Однако, в этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализируя условия спорного договора страхования, суд приходит к выводу, что данный договор заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Согласно разделу «Страховые случаи (страховые риски)» договора страхования по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий); п. 1.4, 2.4, 5.3 договора не признаются страховыми случаями риски, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, спорный договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, следовательно, под признаки заключенного в обеспечение кредита, не подпадает. При досрочном расторжении кредитного договора не отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска не прекратилось, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано будет выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Правилами страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 Правил страхования (пункт 8.3 Правил).

Дата между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор №/... (т. 2 л.д. 113-116).

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 Агентского договора Банк уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц-клиентов Банка (далее - Клиенты) для заключения ими со Страховщиком договоров страхования (далее - страховые полисы), а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями нему.

Согласно пункту 1.2 договора на основании Агентского договора и дополнительных соглашений Финансовая организация уполномочена осуществлять от имени и за счет Страховщика следующие действия: поиск и привлечение клиентов для заключение страховщиком с ними страховых полисов, в соответствии с условиями дополнительных соглашений к договору; сбор необходимых документов для заключения страховщиком страховых полисов, оформление (заполнение) страховых полисов, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями страховщика, изложенными в дополнительных соглашениях; выдачу клиентам подписанных страховщиком страховых полисов в случаях, предусмотренных Дополнительными соглашениями.

В соответствии с пунктом 1.3 договора все права и обязанности по заключенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при посредничестве               АО «Альфа-Банк» договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1                   «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Дополнительная услуга банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в анкете-заявлении и сведений о желании клиента заключить договор в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для заключения договора страхования.

Поручение истца о перечислении денежных сумм в                                  ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер. Страховая премия по договору страхования жизни была списана со счета клиента.

В рамках агентского договора между Мальцева Е.А как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком заключены договоры страхования.

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенным истцом с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договорам страхования возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», исковые требования о признании спорного договора страхования и возврате денежных средств не может быть АО «Альфа-Банк», в данном случае банк, как ответчик по исковым требованиям Мальцева Е.А является ненадлежащим.

Доводы истца о том, что до подписания кредитного договора, договоров страхования он не имел возможности с ними ознакомиться, материалами дела опровергаются. Из представленных истцом скриншотов из приложения банка следует, что в приложении имеется возможность выбрать параметры заключаемого кредитного договора, осуществить выбор заключать договор с финансовой защитой или без нее, имеется ссылка для ознакомления с защитой «Узнать больше о защите», ознакомиться с Правилами страхования (т. 2 л.д. 108-112).

Согласно отчету о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита перед подписанием договора была получена заявка на подписание, осуществлена авторизация пользователя, после чего осуществлен «старт подписания/активации заявки». После того как пользователю была одобрена заявка на подписание, клиенту направлены документов по кредиту, в том числе условия финансовой защиты заемщика, при этом, как следует из отчета, указанные документы были открыты пользователем. Только после этого клиенту направлено смс с кодом подписания, который им был успешно введен (т. 2 л.д. 39-42).

Таким образом, истцом были подписаны простой электронной подписью график платежей, заявление заемщика, заявление на оформление договора страхования № №, поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии «Страхование жизни и здоровья» по договору № №, заявление на оформление договора страхования № №, поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» по договору № №.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец добровольно пожелал заключить договоры страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявления на получение кредита наличными от Дата, где имеется согласие на заключение договоров страхования, вопреки доводам истца он имел реальную возможность ознакомиться как условиями кредитного договора, так и договоров страхования, и ознакомился с ними как следует из отчета о подписании документов, путем открытия поступивших ему на номер телефона документов по кредиту, в том числе условиями страхования, при несогласии с условиями страхования, отказаться от заключения договоров. Помимо прочего, любой клиент имеет право ознакомиться с общими условиями кредитования, которые опубликованы на официальном сайте банка, а также с условиями и правилами страхования, которые в том числе размещены в приложении банка.

Доказательств того, что при заключении договора истец был введен в заблуждение относительно условий договоров страхования в дело не представлено.

Оснований полагать, что услуга по заключению спорного договора страхования была навязана, у суда не имеется, так как истец не был ограничен в своих правах и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению указанного договора, недееспособным истец не является, кроме того, суд учитывает, что истец имел возможность в «период охлаждения» отказаться от договора.

Истец добровольно пожелал заключить договоры страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении на получение кредита наличными, где имеется согласие на заключение договоров страхования, расписаны условия страхования.

С учетом изложенного, доказательств, что банк обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами не имеется.

Согласно правовой позиции, отраженной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления и возможности наступления страхового случая.

Поскольку Мальцева Е.А был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в страховую организацию для отказа от договоров страхования, а также то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, договор страхования истцу не навязан, на его заключение он согласился добровольно, с условиями договора до его подписания был ознакомлен, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования           № № недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, то производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Мальцева Е.А (...) к акционерному обществу «Альфа-Банк» (...), обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (...) о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

... Судья:                              Ю.И. Данилова

....