Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2024 ~ М-49/2024 от 29.01.2024

УИД45RS0015-01-2024-000084-92

Дело № 2-118/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово                             12 апреля 2024 года

Петуховский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Александровой О.В.

при секретаре Нуртазиной Д.К.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Мальцевой Наталье Владимировне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Мальцевой Н.В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора. В обоснование иска указано, что 28.11.2022 между истцом и ответчиком на основании Правил страхования, был заключен договор страхования жизни №, согласованы все существенные условия договора, указан размер страховой премии, страховая сумма, иные условия, о чем свидетельствует подписанный договор страхования. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования ответчик не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что являлось ее обязанностью в соответствии со ст.944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов (протокол проведения медико-социальной экспертизы от 03.05.2023) следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты> Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Согласно Условиям договора страхования, а так же правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Просит суд признать недействительным договор страхования №, заключенный между Мальцевой Н.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки к договору страхования № в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 656,04 руб.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Мальцева Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснила, что на момент заключения договора страхования, она наблюдалась у врача по поводу имеющегося у нее <данные изъяты>. В октябре 2022 она сдала анализы <данные изъяты>, но результат узнала только 28.11.2022, когда как раз заключила договор страхования. Заключая договор, она допускала мысль, что у нее имеется <данные изъяты> заболевание. Договор страхования она заключала через приложение Сбербанк онлайн.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.11.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Мальцевой Н.В., в соответствии со ст.435 ГК РФ был заключен договор добровольного страхования жизни, составленный в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в Страховом полисе (далее – Полис) и Правилах страхования №.

В п. 4.1 Страхового полиса № указаны страховые случаи: смерть, смерть вследствие НС, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Настоящий договор заключен со страхователем в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 05.05.2020, заключенному между Мальцевой Н.В. и ПАО Сбербанк, размер страхового взноса составил 656,04 руб. (п.4.3 Полиса), страховая сумма на первый период страхования – 153638,55 руб. (п.4.6 Полиса).

Срок действия договора с 00 час. 00 мин. 29.11.2022 по 24 час. 00 мин. по 28.11.2024, при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. Договор страхования включает в себя два периода страхования. Продолжительностью каждого периода составляет один год (п.4.10 – 4.12 Полиса).

При заключении договора страхования Мальцева Н.В. указала, что не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №, утвержденными Приказом управляющего директора – начальника Управления методологии и компетенций ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от дата № которые являются неотъемлемой частью договора.

13.11.2023 Мальцева Н.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что 05.10.2023 произошло страховое событие: <данные изъяты>.

Из справки ГБУ «КОКБ» от 28.11.2022 следует, что у Мальцевой Н.В. имеется диагноз – <данные изъяты>.

Согласно справке МСЭ № Мальцевой Н.В. дата установлена <данные изъяты> группа инвалидности до дата.

<данные изъяты>.

Согласно п.7.5 Правил страхования №, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Подписав договор страхования (страховой полис №), Мальцева Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе и Правилах страхования, что ознакомлена и согласна с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (п.5.4 Полиса).

Доказательств невозможности ознакомиться с содержащейся в договоре информацией до момента его подписания суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения договора страхования № от дата Мальцева Н.В. сообщила страховщику ложные сведения об отсутствии у нее <данные изъяты> заболевания.

Согласно ст.ст. 166, 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Данное положение закона при оспаривании договора страхования подлежит применению во взаимосвязи с приведенной выше нормой п.1 ст.944 ГК РФ, которой определены обязанности страхователя, связанные с предоставлением страховщику информации, влияющей на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также с нормой п.3 той же статьи, которая является специальной по отношению к п.2 ст.179 ГК РФ и по смыслу которой обманом со стороны страхователя признается только сообщение страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п. 1.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение.

В соответствии с положениями п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

Доводы Мальцевой Н.В. о том, что у нее не было умысла в предоставлении ложных сведений являются несостоятельными, опровергаются совокупностью представленных доказательств по делу, из которых прямо следует, что ответчик на момент заключения договора страхования безусловно знала о проблемах со здоровьем, однако отрицательно ответила на поставленные перед ней вопросы о данных обстоятельствах.

С учетом вышеуказанных обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования факт того, что застрахованное лицо имело умысел и цель скрыть от страховщика сведения о состоянии своего здоровья и об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, доказан.

В связи с чем, суд признает договор страхования от дата №, заключенный между Мальцевой Н.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным, с применением последствий недействительности сделки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дата.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Мальцевой Наталье Владимировне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от дата №, заключенный между Мальцевой Н.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия признания сделки недействительной к договору страхования от дата № в виде взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) в пользу Мальцевой Натальи Владимировны <данные изъяты> страховой премии в размере 656,04 руб.

Взыскать с Мальцевой Натальи Владимировны <данные изъяты> в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 19.04.2024.

Судья                           О.В.Александрова