Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1635/2021 ~ М-1589/2021 от 27.10.2021

Дело № 2-1635/2021

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                              г. Канаш                                                                                                 

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Яковлевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Степанову Р.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк, АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Степанову Р.Г. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Степановым Р.Г. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная Степановым Р.Г., Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - «Общие условия»). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями «Общих условий», а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Степанов Р.Г. был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования спора. Задолженность ответчика на момент направления иска в суд составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых просроченный основной долг составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> рублей. Просил взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Истец - представитель АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 8).

Ответчик Степанов Р.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Исследовав доказательства, имеющиеся в гражданском деле, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит в защиту гражданских прав в зависимость о того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ указывает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Степановым Р.Г. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, ответчик получил кредитную карту и активировал ее.

Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), включающих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) являются составной частью Кредитного договора, в котором стороны предусмотрели все существенные условия.

Из заявления - анкеты Степанова Р.Г. (л.д. 25) следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Своей подписью в заявлении-анкете Никифоров А.С. подтвердил, что при оформлении кредитного договора он был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), действующая редакция которой размещена на сайте в сети Интернет, и Тарифным планом, согласен с ними и обязуется их соблюдать; и что если в заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе и поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Общими условиями установлено, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение шести месяцев с даты ее выпуска (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа (п. 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.11).

В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом - выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты его формирования заявить о своем несогласии в банк. По истечении данного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете - выписке считается подтвержденной клиентом.

Обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана Степанову Р.Г., который воспользовался предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № на имя Степанова Р.Г. с детализацией проведенных по карте операций (л.д. 21).

Согласно Тарифам ТП 7.27 по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (л.д. 26), действовавшим на момент заключения договора кредитной карты, беспроцентный период предоставляется до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок составляет 29,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты составляет 590 рублей после первого года обслуживания, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимум 600 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» 59 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей; неустойка по кредиту при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между Степановым Р.Г. и Банком договор кредитной карты является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По смыслу ст.ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года).

Учитывая положения указанной нормы, выпущенная на имя Степанова Р.Г. кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Степанов Р.Г. воспользовался услугой истца, плата за которую предусмотрена Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Плата за услуги «СМС-Банк» определяется Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Тарифами по кредитным картам плата за данную услугу составляет 59 рублей и взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки.

Кроме того, на основании заявления-анкеты ответчик был подключен к программе страховой защиты, плата за включение в которую составляет 0,89 % от задолженности.

Как следует из материалов дела и содержания Заявления-Анкеты, а также «Общих условий», приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Степанов Р.Г. выразил согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от него как в момент заключения договора, так и в последующем по получении счета-выписки. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору.

До сведения потребителя доведена информация об условиях договора, в том числе об условиях страхования, которые размещены на Интернет-сайте. Потребителю предоставлена возможность отказаться от заключения договора после ознакомления с его условиями и не активировать выпущенную банковскую карту. При этом право отказаться от участия в программе страховой защиты прямо оговорено в заявлении-анкете Степанова Р.Г. В самом бланке данного документа предусмотрена возможность указать о несогласии с подключением услуги СМС - банка и с участием в программе страховой защиты путем отметки в свободном поле. Никаких отметок, оговорок, свидетельствующих об отказе от этих услуг, Степанов Р.Г. не сделал. Каких-либо возражений, относительно выставляемых банком счетов-выписок, включающих стоимость услуг, установленных пунктами 4.1, 4.2 тарифного плана, от него не поступало.

В силу п. 9.1 Общих условий в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Материалами дела подтверждается, что ответчик Степанов Р.Г. допустил просрочку ежемесячных платежей, и до момента обращения Банка с иском в суд ее не погасил.

Банк в соответствии с п. 9.1. Общих условий расторг данный договор кредитной карты путем выставления ответчику Степанову Р.Г. заключительного счета (л.д. 39), из которого усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Степанова Р.Г. перед Банком составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из них кредитная задолженность - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, иные платы и штрафы - <данные изъяты> рублей.

Расчет задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 19-20), представленный истцом, был исследован в судебном заседании, проверен судом, данный расчет суд признает правильным, соответствующим условиям договора кредитной карты.

Представленный истцом подробный расчет суммы образовавшегося долга Степанов Р.Г. также подтверждается выпиской по его договору кредитной карты (л.д. 19-20) и не вызывает сомнений в своей правильности. Доказательств иного ответчиком не представлено. Отраженные в выписке операции им не оспариваются.

Таким образом, сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых просроченный основной долг составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Следовательно, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем ходатайство истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 6) и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 7) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Кредитные Системы» удовлетворить.

Взыскать со Степанова Р.Г. в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки, штрафные проценты - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                    Т.А. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ1