Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-439/2024 ~ М-434/2024 от 23.05.2024

Дело № 2-439/2024

УИД 05RS0019-01-2024-000772-77

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кизляр, Республика Дагестан              30 июля 2024 года

Кизлярский городской суд Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи Морозова В.Н., при секретаре судебного заседания ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк, третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

    Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО6 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), в обоснование указав, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 18.12.2020г. выдало ипотечный кредит ФИО2 (далее – Ответчик, Созаемщик) в сумме 2 723 823,50 руб. на срок 220 мес. под 7,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:

    - Жилой дом, площадью 167,7 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05:43:000236:68-05/190/2021-2 от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона.

    - Земельный участок площадью 428 кв.м, расположенный по адресу <адрес>, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05:43:000236:5-05/190/2021-2 от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона.

    В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту - Закон об ипотеке) "Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 7 Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик, уплачивает Кредитору неустойку в размере 4,25 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 420 205,29 руб., в том числе:

    - просроченные проценты - 109 296,72 руб.

    - просроченный основной долг - 2 310 908,57 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

В соответствии с условиями кредитной документации (п. 11 Кредитного договора) стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 006 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 132 ГПК, лицам, участвующим в деле, посредством партионной почты направлены копии искового заявления и приложенные к нему документы, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru).

    Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2:

    - задолженность по кредитному договору № от 18.12.2020г. за период с 10.11.2023г. по 06.05.2024г. (включительно) в размере 2420205,29 руб., в том числе:

    - просроченные проценты – 109296,72 руб.

    - просроченный основной долг – 2310908,57 руб.

    - судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26301,03 руб.

    Всего взыскать: 2 446 506 рублей 32 копейки; обратить взыскание на предмет залога:

    - Жилой дом, площадью 167,7 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05:43:000236:68-05/190/2021-2 от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона;

    - Земельный участок площадью 428 кв.м., расположенный по адресу <адрес>, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05:43:000236:5-05/190/2021-2 от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона.

    Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 006 000 руб. Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

    Третье лицо Федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее ФГКУ "Росвоенипотека") обратилось в суд с самостоятельными требованиями, указав, что на основании п. 2 ст. 14 Федерального закона, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО2 был заключен договор целевого жилищного займа № L0/00375057, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставляется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного ПАО Сбербанк (далее - Кредитор), для приобретения в собственность ФИО2 жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 167,7 кв.м, назначение: жилое, количество этажей - 2,: кадастровый №, на земельном участке: общей площадью 428 кв.м, кадастровый номер земельного участка 05:43:000236:5, на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Жилой дом, приобретен ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (далее - ФЗ "Об ипотеке"), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у Кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ "Росвоенипотека", с даты государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома. Залог в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>. В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем представляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

    На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу:

    а) средства целевого жилищного займа;

    б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

    В соответствии с. п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д"-"з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в"-"е.2" и "з"-"л" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе", уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 Правил проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

    В соответствии с п. 82 Правил предоставления целевых жилищных займов возврат задолженности и уплату процентов (при увольнении по основаниям, предусмотренным подпунктами "д"-"з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в"-"е.2" и "з"-"п" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе") участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика.

    На основании п.п. "в" п. 85 Правил предоставления целевых жилищный займов при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительстве Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

    В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

    Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

    На основании сведений, полученных ФГКУ "Росвоенипотека" из регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ФИО2 O.K. закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений.

    Таким образом, у ответчика на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по Договору ЦЖЗ в размере 2 110 452 руб. 30 копеек.

    На дату увольнения ответчика - ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8 %.

    Ввиду досрочного увольнения ФИО2 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности (далее - График), с получением которого ФИО2 О.К. обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

    Однако свою обязанность по возврату задолженности по Договору ЦЖЗ ответчик не исполняет.

    В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 2 391 310 (два миллиона триста девяносто одна тысяча триста десять) рублей 72 копейки в том числе:

    - 2 110 452 (два миллиона сто десять тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 30 копеек

    - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

    - 270 681 (двести семьдесят тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 60 копеек -сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

    - 10 176 (десять тысяч сто семьдесят шесть) рублей 82 копейки - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    В соответствии с п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

    Согласно ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    В соответствии с п. 4 ст. 46 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", до обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, залогодержатель, намеренный предъявить свои требования к взысканию, обязан в письменной форме уведомить об этом залогодержателя по другому договору об ипотеке того же имущества.

    На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ "Росвоенипотека") вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

    В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Принимая во внимание то, что ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов являются существенным и достаточным основанием для расторжения Договора ЦЖЗ от ДД.ММ.ГГГГ №.

    Просит суд расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Федеральным государственным казенным учреждением "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") и ФИО2. Взыскать с ФИО2 в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" денежные средства в размере 2 391 310 (два миллиона триста девяносто одна тысяча триста десять) рублей 72 копейки в том числе:

    - 2 110 452 (два миллиона сто десять тысяч четыреста пятьдесят два) рубя 30 копеек

    - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ "Росвоенипотека", в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту;

    - 270 681 (двести семьдесят тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 60 копеек - сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8 % со дня увольнения ответчика с военной службы- ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

    - 10 176 (десять тысяч сто семьдесят шесть) рублей 82 копейки - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    Взыскать с ФИО2 в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8%. Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 167,7 кв.м, назначение: жилое, количество этажей - 2, кадастровый №, на земельном участке: общей площадью 428 кв.м., кадастровый номер земельного участка 05:43:000236:5. Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 900 000,00 (три миллиона девятьсот тысяч) рублей, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов. В случае если после реализации заложенного имущества денежных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований, недостающие денежные средства просит взыскать за счет личного имущества ФИО2

    Определением от ДД.ММ.ГГГГ Федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" привлечено третьим лицом с самостоятельными требованиями по гражданскому делу № по иску ПАО Сбербанк, к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

    Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО6 в своем исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя, возражала против вынесения заочного решения.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

По ходатайству истца гражданское дело рассмотрено в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО2 О.К., извещенный в установленном порядке о месте и времени рассмотрения дела в суд не явился, причины неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении в адрес суда не направлял. По почте ему были направлены судебные извещения на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ по адресу его проживания: <адрес>, указанному истцом при подаче иска в суд, а также адресу регистрации: <адрес>, вместе с тем, судебные извещения возвращены в суд с отметкой "Истек срок хранения".

В абзаце 2 пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, статей 113, 117 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2, признав направление судебных извещений на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и их возврат в связи с истечением срока хранения, надлежащим извещением ответчика о дате и времени судебного разбирательства.

В ч. 1 ст. 113 ГПК РФ перечислены формы судебных извещений и вызовов.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Требования статей 113 - 116 ГПК РФ выполнены в полном объеме и надлежащим образом, при этом ходатайство об отложении судебного заседания ответчик не заявлял, в связи с чем, суд рассмотрел дело в его отсутствие.

В соответствии с п.п. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, судебное разбирательство по ходатайству представителя третьего лица ФГКУ "Росвоенипотека" проведено судом без его участия.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему решению.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 811 ГКРФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Как установлено из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2, участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа (заемщик) был заключен кредитный договор № по которому кредитор предоставил заемщику кредит, в размере 2723823,49 рублей, на срок 218 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором. Кредит предоставлялся для приобретения в собственность жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, стоимостью 3 900 000 рублей. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. При этом в соответствии с п. 11 договора ФИО2 О.К. становится залогодателем с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом и земельный участок.

    Обеспечением исполнения обязательств является – залог приобретаемого объекта недвижимости.

    В соответствии с п.19 договора права кредитора подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке.

    Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

    Согласно п. 3.2 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по кредиту в размере 7,90 % годовых, действующие со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита.

    Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик, уплачивает Кредитору неустойку в размере 4,25 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

    В графике платежей отражены сроки, порядок и размер платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Датой фактического предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 О.К. обратился с заявлением на зачисление кредита на его текущий банковский счет №.

    Согласно справке о зачислении суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет, принадлежащий ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ зачислен кредит в сумме 2723823,49 рублей.

    Из представленных материалов дела следует, что государственная регистрация права собственности заемщика на жилой дом и земельный участок произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

    Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

    В соответствии с п. 4.3.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

    Согласно свидетельству о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа серии 2010 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 О.К. являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО2 заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту. Согласно п. 3 договора целевой жилищный заем предоставлялся заемщику, в размере 1 176 176,51 руб., для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого дома и земельного участка с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, выданному ПАО "Сбербанк России" для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту (займу) за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

    В случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 настоящего договора) подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

    Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены Правилами (п. 7, 8 договора).

    Согласно п. 4 договора целевого жилищного займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого помещения и земельного участка, возникающая у заимодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение и земельный участок.

    Согласно справке ФГКУ "Росвоенипотека" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 О.К. исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, дата закрытия именного счета ДД.ММ.ГГГГ, право на использование накоплений не имеет.

    В связи с изложенным ФГКУ "Росвоенипотека" ФИО2 направлено уведомление о необходимости самостоятельного дальнейшего погашения обязательств по кредитному договору и возвращении средств целевого жилищного займа и средств, перечисленных в погашение обязательств по ипотечному кредиту после его увольнения.

    За счет средств федерального бюджета ФГКУ "Росвоенипотека" ФИО2 предоставлен целевой жилищный займ на сумму 2 110 452,30 руб. для приобретения жилого дома и земельного участка в рамках накопительно-ипотечной системы, что подтверждается выпиской по банковскому счету и карточкой учета средств и расчетов за январь 2021 - 2024 г.г.

    Право собственности ФИО2 на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. При этом, в отношении указанных объектов недвижимости зарегистрировано ограничение – ипотека в силу закона. Лицами, в отношении которых установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости являются ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" и ПАО "Сбербанк России".

    Исходя из условий заключенных с ответчиком договоров, жилой дом и земельный участок находятся в залоге одновременно у банка и у Уполномоченного федерального органа, требования которого удовлетворяются после удовлетворения требований банка.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком было вручено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ ФГКУ "Росвоенипотека" в адрес ФИО2 направлено письмо с требованием о возврате задолженности по целевому жилищному займу и графиком возврата задолженности.

    Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 2420205,29 руб., в том числе просроченные проценты – 109 296,72 руб. и просроченный основной долг – 2 310 908,57 руб.

    Судом проверен представленный истцом в материалы дела расчет суммы задолженности по вышеназванному кредитному договору, который суд находит арифметически верным. В ходе разбирательства дела данный расчет ответчиком по каким-либо основаниям не оспорен и альтернативный расчет задолженности он суду не представил. Более того, сам факт нарушения кредитных обязательств по вышеуказанному договору ответчиком никакими допустимыми доказательствами не опровергнут.

    Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 2 420 205,29 рублей являются подлежащими удовлетворению.

    Согласно п. п. 1 п. 2 ст.11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом.

    В силу п. 75, 77 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

    В соответствии с п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д"-"з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в"-"е.2" и "з"-"л" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе", уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 Правил проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

    В соответствии с п. 82 Правил предоставления целевых жилищных займов возврат задолженности и уплату процентов (при увольнении по основаниям, предусмотренным подпунктами "д"-"з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в"-"е.2" и "з"-"п" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе") участник производит начиная с первого процентного периода, указанного в графике возврата задолженности, в срок, не превышающий 10 лет со дня увольнения участника, путем осуществления единых ежемесячных платежей по реквизитам, указанным в уведомлении о направлении этого графика.

    На основании п.п. "в" п. 85 Правил предоставления целевых жилищный займов при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    Расчет требований, произведенный третьим лицом с самостоятельными требованиями ФГКУ "Росвоенипотека", также судом признан обоснованным и верным.

    Учитывая, что ответчик исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, права на использование накоплений он не имеет, с военной службы уволен, с него в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" подлежат взысканию денежные средства, в размере 2 391 310,72 рубля, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    В силу ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Судом установлено, что ответчик с октября 2023 г. не производит обязательных платежей в счет возврата суммы займа и процентов при этом размер требований истца - соразмерен стоимости заложенного имущества.

    В соответствии со статьей 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст. 350 ГК РФ. п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

    В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    Согласно п. 3 ст. 46 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

    Принимая во внимание, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, является существенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в силу ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

    Судом для определения рыночной стоимости объектов недвижимости берется за основу отчет об оценке рыночной стоимости имущества №.

    Согласно данному отчету стоимость недвижимого имущества составляет 4 006 000 рублей.

    Суд полагает необходимым при определении рыночной стоимости заложенного имущества исходить из стоимости, определенной оценщиком Ассоциации СРОО "Экспертный совет" ФИО4

    Согласно разъяснениям указанным в п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами правил о залоге вещей" если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

    Таким образом, начальная продажная цена жилого дома и земельного участка должна составлять 4 006 000 рублей.

    Истец просит обратить взыскание на залоговое имущество, определив способ реализации – с публичных торгов. Данное требование является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Судом установлено, что заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, на основании чего кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

    Принимая во внимание то, что ответчиком нарушены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов являются существенным и достаточным подлежит расторжению договор ЦЖЗ № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 26 301,03 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от уплаты госпошлины на основании ст. 333.36 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу местного бюджета в порядке ст. 333.19 НК РФ, ст. 61.1 БК РФ, государственная пошлина в размере 20156,50 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО Сбербанк и третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк с ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР (паспорт серии 8217 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере 2 420 205,29 рублей, в том числе: просроченные проценты – 109 296 рублей 72 копейки; просроченный основной долг – 2 310 908 рублей 57 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26301 рубль 03 копейки, всего 2 446 506 (два миллиона четыреста сорок шесть тысяч пятьсот шесть) рублей 32 копейки.

Взыскать в пользу ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР (паспорт серии 8217 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере 2 391 310 (два миллиона триста девяноста одна тысяча триста десять) рублей 72 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФГКУ "Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" проценты за пользование чужими денежными средствами (целевым жилищным займом) исчисляемые с ДД.ММ.ГГГГ по день по день вступления решения в законную силу включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8 % годовых.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО2 недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона:

- Жилой дом по адресу: <адрес>, общей площадью 167,7 кв.м, с кадастровым номером 05:43:000236:68, номер государственной регистрации: 05:43:000236:68-05/190/2021-2 от ДД.ММ.ГГГГ.

- Земельный участок по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 05:43:000236:5, номер государственной регистрации: 05:43:000236:5-05/190/2021-2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 006 000 (четыре миллиона шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР (паспорт: серии 8217 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>), в пользу местного бюджета в порядке ст. 333.19 НК РФ, ст. 61.1 БК РФ, государственную пошлину в размере 20 156 (двадцать тысяч сто пятьдесят шесть) рублей 50 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его вынесения, через Кизлярский городской суд Республики Дагестан.

Судья В.Н. Морозов