Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2022 ~ М-168/2022 от 08.04.2022

Дело № 2-234/2022

     З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

<адрес>                                       28 апреля 2022 г.

<адрес>

Николаевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Горбуновой С.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

          ПАО «Совкомбанк», в лице действующей на основании доверенности представителя ФИО3, обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 11.09.2020г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 672611,64 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Предметом залога по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 61,3 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, мкр. 1-й, <адрес>, кадастровый № принадлежащий на праве собственности ФИО1 Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.06.2021г. на 24.03.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.06.2021г., на 24.03.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 190633 рублей 41 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность 651 974 рублей 79 копеек из них: иные комиссии 2950 рублей; комиссия за смс – информирование 596 рублей; просроченные проценты 37642 рубля 44 копейки; просроченная ссудная задолженность: 606 171 рубль 15 копеек: просроченные проценты на просроченную ссуду: 3563 рубля 91 копейка; неустойка на просроченную ссуду: 807 рублей 36 копеек; неустойка на просроченные проценты: 243 рубля 93 копейки. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 651974,79 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 719,75 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 61,3 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, мкр. 1-й, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1170000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом заказным с уведомлением письмом, которое возвращено в адрес суда.

С учётом требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

По определению суда и с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из положений ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 672 611 рублей 64 копейки рублей под 15,9% годовых в соответствии с графиком платежей, сроком на 60 месяцев. Указанные обстоятельства подтверждаются данными кредитного договора (л.д.24-26), графиком-памяткой при подключении к программе добровольной финансовой защиты к кредитному договору (л.д.27-28), заявлением о предоставлении ипотечного кредита (л.д.36-38), общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (л.д.39-48).

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога (л.д.30-33), в соответствии с которым ответчик в обеспечение исполнения своих обязательств по договору кредитования от 11.09.2020г. передала в залог Банку квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, мкр 1-й, <адрес>.

ПАО «Совкомбанк» обязательства по соглашению о кредитовании выполнены, что находит своё подтверждение в выписке по счёту (л.д.12-14).

          Согласно п.6.2 Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

           Согласно п.п. 5.4.1. Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

08.02.2022г. ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в связи с невыполнений условий договора № от 11.09.2020г.

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по данному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ её задолженность составила 99 529 рублей 23 копейки, а именно: комиссия за ведение счета: 745 рублей, иные комиссии: 7696 рублей 55 копеек; дополнительный платеж: 7204 рубля 70 копеек; просроченные проценты 14 685 рублей 14 копеек, просроченная ссудная задолженность: 69 125 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду: 30 рублей 11 копеек; неустойка на просроченную ссуду: 16 рублей 53 копейки; неустойка на просроченные проценты: 26 рублей 20 копеек (расчёт на л.д. 13-17).

         Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

         Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд, оценив исследованные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что систематическое нарушение ответчиком обязательств по погашению полученного ею кредита и уплате процентов за пользование кредитом привело к образованию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 651 974 рублей 79 копеек, в связи с чем находит иск ПАО «Совкомбанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Суд соглашается с представленными истцом ПАО «Совкомбанк» расчётами взыскиваемой денежной суммы, поскольку указанные расчёты основаны на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с условиями принятых на себя ответчиком ФИО1 обязательств и не противоречат требованиям гражданского законодательства. Иного расчета не представлено стороной ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Частью 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего ФЗ допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Из материалов дела следует, что сумма неисполненного ФИО1 обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, просрочки имели место систематически, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих обращению банка с иском в суд месяцев имело место более трех месяцев, а стоимость квартиры превышает 5% от суммы неисполненного обязательства.

Таким образом, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения его требований как залогодержателя законным и обоснованным и приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Установлено, что по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1170000 рублей.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела и требования закона, учитывая отсутствие обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 348 ГК РФ в качестве препятствий к обращению взыскания на заложенное имущество, суд полагает необходимым удовлетворить заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога, указав способ реализации объекта недвижимости –квартиры, жилое помещение, общая площадь 61,3 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, мкр. 1-й, <адрес>, кадастровый №, путём продажи с публичных торгов и установив начальную продажную цену в размере 1170000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора, направлялись письменные извещения ответчикам о наличии задолженности по указанному выше кредитному договору, а также требования о досрочном расторжении договора и возврате суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, однако ответ получен не был, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца «ПАО «Совкомбанк», суд с учётом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, полагает необходимым взыскать в его пользу подтверждённый материалами дела возврат государственной пошлины (платёжное поручение л.д. 2) с ответчика ФИО1 в размере 15 719 рублей 75 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 651974,79 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 719,75 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, жилое помещение, общая площадь 61,3 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, мкр. 1-й, <адрес>, кадастровый № принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 170 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 15719 рублей 75 копеек.

         Заявление об отмене заочного решения суда может быть подано ответчиком в Николаевский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                         С.А. Горбунова