Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-988/2022 ~ М-589/2022 от 04.05.2022

Дело №2-988/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 декабря 2022 года                   г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Гавриловой О.Н.,

при секретаре Сухановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения №8609 к наследственному имуществу умершего заемщика Орешкина 9, Семченковой О.Ю., Орешкиной М.П., Прохоренковой М.А., Орешкину А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения № <номер> (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Орешкина А.П., Семченковой О.Ю., Орешкиной Н.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № <номер> от <дата>, Банк выдал <данные изъяты> кредит в размере 57 730 руб. на срок 36 месяцев под 17,35% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 56 733,95 руб. <дата> <данные изъяты> умер. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются Семченкова О.Ю., Орешкина Н.П. При заключении кредитного договора <данные изъяты> выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просил Банк включить его в список застрахованных лиц. Банк не получил страховое возмещение. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, взыскать задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> (включительно) в сумме 56 773 руб. 95 коп., а также возврат уплаченной государственной пошлины 7 903 руб. 22 коп.

    Протокольным определением Смоленского районного суда <адрес> от <дата> в качестве ответчиков привлечены Прохоренкова М.А., Орешкин А.А. (т.1 л.д.74).

Протокольным определением Смоленского районного суда <адрес> от <дата> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (т.1 л.д.212).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения извещен своевременно и надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка (т.1 л.д.5).

Ответчики Семченкова О.Ю., Орешкина Н.П., Прохоренкова М.А., Орешкин А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения извещен своевременно и надлежащим образом.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, на основании кредитного договора от <дата> № <номер> ПАО «Сбербанк России» выдало Орешкину А.П. кредит в сумме 57 730 руб. под 17,35 % годовых, сроком на 36 месяца (т.1 л.д.15).

Денежные средства в размере 57 730 руб. перечислены Орешкину А.П. в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.25).

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита», погашение кредита осуществляется ануитетными платежами. Размер ежемесячного платежа составляет 2 068 руб. 30 коп., с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» Орешкин А.П. ознакомился и подписал их.

Заемщик <данные изъяты> умер <дата> (т.1 л.д.21, т.2 л.д.13).

Согласно представленному истцом расчету размер долга <данные изъяты>. по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) составляет 56 773,95 руб., в том числе: 13 607,76 руб. просроченные проценты, 43 166,19 руб. – просроченный основной долг (т.1 л.д.7).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № <номер> «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пунктах 60 - 61 указанного постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п.1 ст.418 ГР РФ).

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.Согласно материалам наследственного дела к имуществу умершего <данные изъяты> к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились: его жена - Орешкина Н.П. (т.1 л.д.55), дочь - Прохоренкова М.А. (т.1 л.д.55 оборот), сын - Орешкин А.А. (т.1 л.д.56).

Судом установлено, что на день смерти наследодателю на основании договора приватизации от <дата> принадлежала ? доли в праве общей совместной собственности на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровая стоимость указанного имущества на <дата> составляла 1 097 740,46 руб. (т.е. ? доли - 548 870,23 руб. (т.1 л.д. 60-61, 63, т.2 л.д.14).

Согласно сведениям ПАО Сбербанк на <дата> на счетах, открытых на имя <данные изъяты>., имелся остаток денежных средств в размере 62,21 руб. (т.2 л.д.15).

Анализируя исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Орешкина Н.П., Прохоренкова М.А., Орешкин А.А., являются наследниками умершего <данные изъяты> приняли наследство после его смерти, обратились с заявлением к нотариусу.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, Орешкина Н.П., Прохоренкова М.А., Орешкин А.А. приняли наследство после смерти <данные изъяты> в связи, с чем у них возникла обязанность по возврату долга заемщика в сумме 56 773,95 руб.

Учитывая стоимость наследственного имущества 548 870,23 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

<дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-5 (т.1 л.д.113-118), в рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений заемщиков. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Согласно п.3.6 которого лица, относящиеся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены в п.3.7 и 3.8 Соглашения) при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по базовому перечню страховых рисков (по базовому страховому покрытию). Базовое страховое покрытие представляет собой страхование по специально определенному перечню страховых рисков, а именно: для программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация (т.1 л.д.113 оборот).

Согласно п.3.7 Лица, относящиеся к любой категории из числа нижеследующих, относятся к Группе 1: лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет или на дату окончания срока страхования, указанного в заявлении, более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин; лица у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица на дату заполнения заявления, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (т.1 л.д.114).

Заемщик <данные изъяты>. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1907 (кредитный договор № <номер>), срок действия страхования с <дата> по <дата>.

<дата> Семченкова О.Ю. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая (т.2 л.д.117).

<дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило Семченкову О.Ю., что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным, предложив предоставить дополнительные документы (т.2 л.137).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктами 1 и 3 ст.944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с <дата>) базовое страховое покрытие, для лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания Заявления имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (смерть от несчастного случая); дистанционная медицинская консультация (т.2 л.д.41-45).

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Согласно заключению медико-социальной экспертизы № <номер> от <дата> <данные изъяты> установлена 3 группа инвалидности бессрочно т.1 (л.д.216).

Как следует из амбулаторной карты (выписки), <данные изъяты> еще в 2014 году было диагностировано заболевание (ИБС. Стабильная стенокардия напряжения) (т.1 л.д.217).

Возраст <данные изъяты>, <дата> года рождения, на дату заполнения заявления о страховании (<дата>) составлял – 61 год, на дату окончания срока страхования (<дата>) – 64 года.

Согласно актовой записи о смерти от <дата> <данные изъяты>. умер <дата> от заболевания (постинфарктный кардиосклероз) (т.2 л.д.13).

Следовательно, договор страхования был заключен только на условиях ограниченного покрытия, по которым страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

Таким образом, оснований для выплаты страхового возмещения в связи со смертью <данные изъяты>. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика Семченковой О.Ю. у суда не имеется, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено, что она является наследником принявшим наследство после смерти <данные изъяты>

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Истец направил ответчикам претензии об истребовании всей суммы заложенности и расторжении договора.

Поскольку наследники допустили нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, то на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления (л.д.6).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения № <номер> удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН № <номер>) и <данные изъяты>

Взыскать с Орешкиной Н.П. (паспорт № <номер> № <номер>), Прохоренковой М.А. (паспорт № <номер> № <номер>), Орешкина А.А. (паспорт № <номер> № <номер>) солидарно в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № <номер> (ИНН № <номер>) задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 56 773 (пятьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят три) руб. 95 коп.

Взыскать с Орешкиной Н.П. (паспорт № <номер> № <номер>), Прохоренковой М.А. (паспорт № <номер> № <номер>), Орешкина А.А. (паспорт № <номер> № <номер>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № <номер> (ИНН № <номер> в возврат госпошлины 2 634 руб. 41 коп. с каждого.

В удовлетворении исковых требований к Семченковой О.Ю. отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий     подпись О.Н.Гаврилова

Мотивированное решение составлено 19.12.2022