Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2842/2023 от 25.07.2023

Дело № 2-2842/2023

УИД № 59RS0011-01-2022-005048-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края

под председательством судьи Рябовой А.Ф.,

при ведении протокола помощником судьи Иванчиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЗДП о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ЗДП о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 512 162,95 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8321,63 руб.

В обоснование требований указано, что ..... между Банком и ЗДП заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..... на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ..... руб. По состоянию на ..... общая задолженность составляет ..... руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - ..... руб., просроченные проценты - ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб., комиссия за дистанционное обслуживание – ..... руб., иные комиссии – ..... руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещался судом, представитель в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении указано о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Ответчик ЗДП о месте и времени рассмотрения дела извещен судом (л.д. 89), в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил, мнения относительно исковых требований не высказал, расчет задолженности не оспорил.

Оценив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В силу положений ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Статьей 4 Федерального закона «Об электронной подписи» установлено, что принципами использования электронной подписи являются:

1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;

2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей;

3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу положений статьи 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Судом установлены следующие обстоятельства по делу.

..... ЗДП обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета (л.д. 24), а также с заявлением о предоставлении транша и перечислении денежных средств в размере ..... руб. на счет № (л.д. 22).

..... в офертно-акцептной форме между ЗДП (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме ..... руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 15,9% годовых (л.д. 23).

Оценив установленные в судебном заседании обстоятельства, в совокупности с указанными выше нормами Федерального закона «Об электронной подписи», суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита № от ..... подписан простой электронной подписью ЗДП и является равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита общее количество платежей составляет 60, минимальный обязательны платеж .....

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив ..... денежные средства на счет заемщика (л.д.12).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..... на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ..... руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

По состоянию на ..... общая задолженность составляет ..... руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - ..... руб., просроченные проценты - ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб., комиссия за дистанционное обслуживание – ..... руб., иные комиссии – ..... руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11).

    Суд считает, что нарушение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитного договора дает право банку потребовать досрочного взыскания всей суммы кредита на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

    При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, подлежат удовлетворению.

    Оценивая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

    Согласно п.1, подп.2 п.3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

    На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

    В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

    Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ..... на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

    Таким образом, в период действия указанного моратория (с ..... по .....) неустойка не подлежит начислению.

Из расчета задолженности следует, что неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб. начислены за период с ..... по ..... (л.д. 11).

Поскольку в период действия указанного моратория (с ..... по .....) неустойка не подлежит начислению, в связи с чем во взыскании неустойки на просроченную ссуду – ..... руб., неустойки на просроченные проценты – ..... руб. за период с ..... по ..... следует отказать.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ..... в размере ..... руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - ..... руб., просроченные проценты - ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., комиссия за дистанционное обслуживание – ..... руб., иные комиссии – ..... руб.

Доказательств иного размера задолженности перед Банком, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения дела в суд не представлено и судом не исследовалось.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере ..... Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 9).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ЗДП (..... года рождения, уроженца ....., паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по договору потребительского кредита № от ..... в размере 508 576 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 285 руб. 76 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:        подпись        Рябова А.Ф.

Копия верна, судья                        Рябова А.Ф.

                                    Мотивированное решение изготовлено 07.09.2023 года.