Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-708/2022 ~ М-653/2022 от 06.07.2022

        УИД:66RS0003-01-2022-000944-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.09.2022 Невьянский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего Орловой Т.А.,

при помощнике Стариковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-708/2022 по иску Публичное акционерное общество «Совкомбанк» к Толкачевой Оксане Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

00.00.0000 представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующая по доверенности, обратилась в Невьянский городской суд .... с исковым заявлением к Толкачевой О.Н. о расторжении кредитного договора ***; взыскании задолженности по кредитному договору в размере 431 113 рублей 19 копеек; взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 13 511 рублей 13 копеек; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 00.00.0000 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с 00.00.0000 по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на предмет залога – квартира по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 933 000 рублей.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что 00.00.0000 между ПАО «<*****> (далее – банк) и Толкачевой О.Н. (далее – ответчик) был заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой *** (***). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 400200 рублей под 29.00%/29.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 00.00.0000 Согласно п. 2.2.1. договора залога *** (далее по тексту - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора *** (далее по тексту - договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

         В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Банк направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени данное требование ответчик не выполнил.

В соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 933000 рублей.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

     Представитель истца в судебное заседание не явился, направил уточненное исковое заявление, в котором просил взыскать с Толкачевой О.Н. задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 00.00.0000 составляет 430 723 рублей 28 копеек, том числе: задолженность по основного долгу - 390 102 рублей 04 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 40 181 рублей 33 копейки; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 112 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами - 327 рублей 62 копейки. Остальные требования, указанные в исковом заявлении просит оставить без изменения.

    Ответчик Толкачева О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по месту регистрации /проживания/.

При таких обстоятельствах и с учетом мнения представителя истца, настоящее дело рассмотрено в соответствии с ч.2 ст.150, ст. ст. 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии ответчика по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пп. 1, 2, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

    Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 00.00.0000 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Толкачевой О.Н. подписан договор кредита, обеспеченного ипотекой *** (***).

По условиям кредитного договора банк 00.00.0000 предоставил ответчику кредит в сумме 400200 рублей сроком на 60 месяцев, под 29% годовых.

В соответствии с п. 13 условий кредитного договора за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита установлена неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В этот же день между сторонами подписан договор ипотеки *** ZKV1 к договору кредитования. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: .....

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик воспользовался денежными средствами.

В соответствии с договором присоединения от 00.00.0000, ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединился к ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Судом установлено, что 00.00.0000 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени данное требование ответчик не выполнил.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что Толкачева О.Н. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита надлежащим образом не исполняла, гашение задолженности по кредитному договору в полном объеме не производила.

В силу пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заемщиком заключен договор ипотеки *** ZKV1. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: .....

    Указанные обстоятельства подтверждаются материалами регистрационного дела.

    Права банка удостоверены закладной.

По состоянию на 00.00.0000 задолженность ответчика составляет 430 723 рублей 28 копеек, том числе: задолженность по основному долгу - 390 102 рублей 04 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 40 181 рублей 33 копейки; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 112 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами - 327 рублей 62 копейки.

    Размер задолженности проверен; признан судом обоснованным.

    Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

    Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

                  Из представленного договора ипотеки и закладной следует, что стороны согласовали стоимость предмета ипотеки в размере 933 000 рублей.

                  Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченных залогом обязательств, требования истца о взыскании задолженности в размере 430 723 рублей 28 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен.

        Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

        Учитывая, что платежи по кредитному договору производились заемщиком в ненадлежащие сроки, 00.00.0000 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с разъяснением возможности обратиться в суд для расторжения кредитного договора.

До настоящего времени данное требование ответчик не выполнил.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 00.00.0000 по дату вступления решения суда в законную силу и взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с 00.00.0000 по дату вступления решения суда в законную силу, суд руководствуется следующим.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита у истца имеется право на досрочное взыскание всех причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором.

При этом в рассматриваемом случае истец заявил о взыскании процентов предусмотренных договором начисленных по день расторжения договора, который считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда об этом (статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

В соответствии с разъяснениями, изложенным в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности - включается в период расчета процентов.

Учитывая, что истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 00.00.0000, размер процентов и неустоек подлежит начислению с 00.00.0000 по день вступление решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198, 209, 233-237, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

    решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***.

Взыскать с Толкачевой Оксаны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** по состоянию на 00.00.0000 в сумме 430 723 рублей 28 копеек, том числе: задолженность по основного долгу - 390 102 рублей 04 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 40 181 рублей 33 копейки; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 112 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами - 327 рублей 62 копейки.

Взыскать с Толкачевой Оксаны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 511 рублей 13 копеек.

    Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ...., общей площадью 34,1 кв.м, кадастровый номер *** путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 933000 рублей.

    Взыскать с Толкачевой Оксаны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 29 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 00.00.0000 по дату вступления решения суда в законную силу.

    Взыскать с Толкачевой Оксаны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 00.00.0000 по дату вступления решения суда в законную силу.

        Ответчик вправе подать в Невьянский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

        Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Невьянский городской суд Свердловской области.

        Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

        Мотивированный текст решения изготовлен 21.09.2022

        Председательствующий –                                                 Т.А. Орлова