Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1093/2022 ~ М-498/2022 от 21.02.2022

38RS0003-01-2022-000630-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск                                06 апреля 2022 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                                                            Щербаковой А.В.,

при секретаре                                                                                         Березиковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1093/2022 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Горбачевой ГВ о взыскании задолженности по кредитным договорам, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Горбачевой Г.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 625/0040-1048973 от 16.07.2019 по состоянию на 14.02.2022 в размере 199 188,44 руб., из которых: 181 328,66 руб. – основной долг, 17 698,19 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 161,59 руб. – задолженность по пени; по кредитному договору № 633/0040-1059996 от 21.05.2019 по состоянию на 15.02.2022 в размере 32 628,01 руб., из которых: 29 965,92 руб. – основной долг, 2 577,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 84,48 руб. – задолженность по пени; судебные расходы по гражданскому делу по оплате государственной пошлины в размере 5 518 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 16.07.2019 Банк ВТБ (ПАО) и Горбачева Г.В. заключили кредитный договор № 625/0040-1048973, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 201 000 руб. на срок по 16.07.2026 с взиманием за пользование Кредитом 14,00 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 201 000 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 14.02.2022 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 200 642,78 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 14.02.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 199 188,44 руб., из которых: 181 328,66 руб. - основной долг, 17 698,19 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом, 161,59 руб. – пени.

Кроме того, 21.05.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Горбачевой Г.В. был заключен договор № 633/0040-1059996 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепт условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. Ответчиком была подана в адрес Банка ВТБ (ПАО) подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №4272308257164350, что подтверждается Распиской в получении карты и заявлением. В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, Ответчику был установлен лимит в размере 30 000 руб. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплата процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 15.02.2022 составляет 33 388,35 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 15.02.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 32 628,01 руб., из которых: 29 965,92 руб. – основной долг, 2 577,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 84,48 руб. – задолженность по пени.

В судебное заседание представитель истца - Банка ВТБ (ПАО) не явился, будучи надлежаще извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Горбачева Г.В. исковые требования признала в полном объеме, последствия признания иска ей разъяснены и понятны. Дополнительно суду пояснила, что кредит брала, кредитную карту получала, пользовалась кредитами, задолженность по возврату долгов образовалась в силу жизненных обстоятельств.

Выслушав ответчика, изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Копией Устава Банка ВТБ (ПАО), выписками из государственного реестра юридических лиц подтверждается, что Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами; в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица в отношении Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

В соответствии с п. 2 ст. 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В ч. 1 ст. 39 ГПК РФ закреплено положение, согласно которому ответчик вправе признать иск полностью или частично.

Из письменных материалов гражданского дела судом установлено, что 16.07.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Горбачевой Г.В. был заключен кредитный договор № 625/0040-1048973. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит на сумму 201 000 руб. на срок по 16.07.2026 под 14,0% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и на условиях, определенных кредитным договором.

Кредитный договор № 625/0040-1048973 от 16.07.2019 состоит из индивидуальных условий договора, общих условий договора, правил кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор, который составлен в письменной форме, подписан сторонами, доказательств расторжения договора, внесения в него изменений в материалах дела не имеется.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов путем осуществления ежемесячных платежей надлежащим образом не исполняет. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Как следует из письменных материалов дела, расчета истца, с учетом уменьшения Банком размера неустойки до 10% от суммы начисленной пени, размер задолженности по кредитному договору № 625/0040-1048973 от 16.07.2019 по состоянию на 14.02.2022 включительно составляет 199 188,44 руб.

Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проанализировав расчет задолженности, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности Банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, расчет не содержит арифметических ошибок, Банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредиту, и распределены в соответствии с его условиями. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по уплате кредита и процентов за пользование кредита, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 625/0040-1048973 от 16.07.2019 в размере 199 188,44 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, 21.05.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Горбачевой Г.В. был заключен договор № 633/0040-1059996 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепт условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес Банка ВТБ (ПАО) подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №4272308257164350, что подтверждается Распиской в получении карты и заявлением.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, Ответчику был установлен лимит в размере 30 000 руб.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплата процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00% годовых.

Кредитный договор № 633/0040-1059996 от 21.05.2019 состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, Анкеты-Заявления, Расписки в получении карты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор, который составлен в письменной форме, подписан сторонами, доказательств расторжения договора, внесения в него изменений в материалах дела не имеется.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов путем осуществления ежемесячных платежей надлежащим образом не исполняет. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Как следует из письменных материалов дела, расчета истца, с учетом уменьшения Банком размера неустойки до 10% от суммы начисленной пени, размер задолженности по кредитному договору № 633/0040-1059996 от 21.05.2019 по состоянию на 15.02.2022 включительно составляет 32 628,01 руб.

Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проанализировав расчет задолженности, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности Банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, расчет не содержит арифметических ошибок, Банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредиту, и распределены в соответствии с его условиями. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по уплате кредитма и процентов за пользование кредита, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 633/0040-1059996 от 21.05.2019 в размере 32 628,01 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в общем размере 5 518 руб. достоверно подтверждается платежными поручениями № 256145 от 25.05.2021, №256141 от 25.05.2021, №71088 от 16.02.2022.

Доказательств признания данных платежных документов недействительными суду не представлено.

Исходя из вышеизложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных при обращении с данным иском в суд по оплате госпошлины в общем размере 5 518 руб., исчисленном в соответствии с ценой исковых требований, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Горбачевой ГВ в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 625/0040-1048973 от 16.07.2019 по состоянию на 14.02.2022 в размере 199 188,44 руб., из которых: 181 328,66 руб. – основной долг, 17 698,19 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 161,59 руб. – задолженность по пени.

Взыскать с Горбачевой ГВ в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 633/0040-1059996 от 21.05.2019 по состоянию на 15.02.2022 в размере 32 628,01 руб., из которых: 29 965,92 руб. – основной долг, 2 577,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 84,48 руб. – задолженность по пени.

Взыскать с Горбачевой ГВ в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) судебные расходы по гражданскому делу по оплате государственной пошлины в размере 5 518 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                А.В. Щербакова