Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1395/2023 ~ М-768/2023 от 26.04.2023

Дело № 2-1395/2023

УИД 18RS0009-01-2023-000960-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 августа 2023 года                            г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Новожиловой Н.Ю., при секретаре Никулиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО2 о расторжении договора дистанционного потребительского займа, взыскании задолженности, процентов за пользование займом, неустойки, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ООО МФК «КЭШДРАЙВ» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее - ответчик) о расторжении договора дистанционного потребительского займа №*** от <дата>, взыскании задолженности по состоянию на <дата> в размере 205 630 руб. 09 коп., из которых 149 603 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 55 951 руб. 51 коп. – задолженность по процентам за пользование суммой займа, 75 руб. 58 коп. – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа, процентов за пользование займом по ставке 73% годовых за период с <дата> по дату расторжения договора займа включительно, расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 256 руб. 00 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки <***> №*** – посредством реализации (продажи) заложенного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 226 720 руб. 00 коп. Требования мотивированы тем, что <дата> истец и ответчик заключили договор дистанционного потребительского займа №*** (далее – Договор займа). В соответствии с пунктом 1 договора займа истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 150 000 рублей. Ответчик обязался вернуть заём в срок до <дата> и уплатить истцу установленные пунктом 4 договора займа проценты за пользование займом в размере 73% годовых от суммы текущей задолженности путём внесения ежемесячных платежей в размере 9 397 рублей (пункт 6 договора займа). Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью. Согласно Правил предоставления займов ООО МФК «КЭШДРАЙВ», размещенных на официальном сайте Общества: https://cashdrive.ru (далее – Правила), простая электронная подпись (ПЭП) – аналог собственноручной подписи заявителя, представленная в виде одноразового кода, состоящего из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей Обществу однозначно идентифицировать заявителя при подписании документов, в том числе заявления о предоставлении потребительского займа/заявления на транш; согласия на обработку персональных данных; договора потребительского займа и др. Код отправляется ООО МФК «КЭШДРАЙВ в виде sms-сообщения на основной номер мобильного телефона заявителя, указанный им в соответствующем заявлении. В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Ответчик подал заявку истцу на заключение договора потребительского займа по продукту «Заем под залог». Заявка на заключение договора была сформирована путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте истца, размещенном в телекоммуникационной сети «Интернет» (https://cashdrive.ru). Для подачи заявки на сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» физическое лицо должно зарегистрироваться. Без процедуры регистрации на сайте невозможно зайти в раздел заполнения анкеты. По указанному номеру сотового телефона клиент получает sms-сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в sms-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учетной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона sms-сообщения – это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация Клиента. В целях обработки заявления на предоставление займа, проверки платежеспособности и благонадежности субъекта персональных данных, формирования Обществом в отношении Клиента кредитных предложений, принятия Обществом решения о предоставлении Клиенту потребительского займа, заключения с Клиентом и дальнейшее исполнение заключенных договоров, Клиентом было дано согласие на обработку персональных данных, которое подписано с использованием простой электронной подписи. Подписывая Согласие на обработку персональных данных (далее – Согласие), Клиент подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи и выражает свое согласие на присоединение к условиям Соглашения об использовании простой электронной подписи, размещенной на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ: https://cashdrive.ru. Заёмщик в пункте 14 Индивидуальных условий Договора Займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте Займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://cashdrive.ru/. Все положения вышеуказанных документов Заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 150 000 рублей на банковскую карту ответчика. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от <дата> Тем самым истец обязанность займодавца исполнил в полном объеме согласно требованиям договора займа и законодательства. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону № 353-ФЗ. Согласно пункту 10 Договора займа Заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа предоставил в залог транспортное средство: <***> Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога №*** от <дата> в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты: https://www.reestr-zalogov.ru/search/index. На основании статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно договора займа проценты за пользование займом начисляются ежедневно, начиная с даты, следующей за датой предоставления суммы займа, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Ссылаясь на положения ст.ст. 309-310, 330, 809, 810,, 811, 819, 823 ГК РФ, истец указывает, что в соответствии с пунктом 12 договора займа, за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору займа займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ. Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. Согласно пункту 4.12 общих условий договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора). <дата> истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа. По настоящее время указанное требование ответчиком не исполнено. Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на <дата> (включительно) составляет 205 630,09 рублей, из которых: 149 603 рублей – задолженность по основному долгу; 55 951,51 рублей – задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 75,58 рублей – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа. Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки) (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <дата> №*** «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от <дата> № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). В силу пункта 2.7 Общих условий договора займа после возникновения просроченной задолженности исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Таким образом, в случае удовлетворения судом исковых требований ООО МФК «КЭШДРАЙВ», истец полагает обоснованным требовать взыскания с ответчика установленных договором займа процентов по ставке 73% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга – 149 603 рублей по дату расторжения договора займа включительно. В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). На основании статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение, обеспеченное залогом обязательства, незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: Сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Согласно договору займа стоимость заложенного имущества по договоренности сторон на дату заключения договора составляет 226 720 рублей. Следовательно, 5% от стоимости автомобиля составит 11 336 рублей. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на <дата> (включительно) составляет 205 630,09 рублей, что существенно превышает сумму 5% от стоимости автомобиля. Поскольку просрочка исполнения обязательств допущена более трех раз в течение 12 месяцев, сумма задолженности превышает 5% стоимости предмета залога, то оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется. В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, производится путем продажи с публичных торгов. Согласно пункту 3 статьи 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании решения суда.

В судебном заседании представитель истца ООО МФК «КЭШДРАЙВ» не присутствует, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, на основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

            Огласив и исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

<дата> на основании заявления на предоставление дистанционного потребительского займа, между истцом и ответчиком заключен договор дистанционного потребительского займа №***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев – 60 платежей в размере 9397 руб. 00 коп. каждый, со сроком возврата до <дата>, с процентной ставкой 73% годовых, с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью.

В обеспечении обязательств ответчиком в рамках договора дистанционного потребительского займа №*** от <дата> предоставлен истцу залог – транспортное средство марки <***> <***>, VIN номер №***.

Ответчик в пункте 14 индивидуальных условий договора займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте истца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://cashdrive.ru/.

В соответствии с пунктом 12 договора займа, за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору займа займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно пункту 4.12 общих условий договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 150 000 рублей на банковскую карту ответчика. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от <дата>.

Обязательства ответчиком по договору дистанционного потребительского займа перед истцом не исполнены.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на <дата> (включительно) составляет 205 630,09 рублей, из которых: 149 603 рублей – задолженность по основному долгу; 55 951,51 рублей – задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 75,58 рублей – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона займодавец передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Представленный истцом расчет задолженности свидетельствует о допущенном ответчиком нарушении сроков внесения платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по состоянию на <дата> в размере 205 630 руб. 09 коп., из которых 149 603 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 55 951 руб. 51 коп. – задолженность по процентам за пользование суммой займа, 75 руб. 58 коп. – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа, процентов за пользование займом по ставке 73% годовых за период с <дата> по дату расторжения договора займа включительно, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки <***>, VIN номер №***, суд приходит к следующему.

На день рассмотрения дела указанное транспортное дело согласно карточки учета транспортного средства принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2

Согласно пункту 10 Договора займа Заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору займа предоставил в залог Транспортное средство: <***>, VIN номер: №***.

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога №*** от <дата> в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты: https://www.reestr-zalogov.ru/search/index.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Общая сумма задолженности по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки <***>, VIN номер №***, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 226 720 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требовании, направленном банком в адрес ответчика от <дата> и оставленного ответчиком без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о расторжении кредитного договора, обязательства, возникшие из договора дистанционного потребительского займа, как установлено судом, ответчиком существенно нарушены.

С учетом изложенного, договор дистанционного потребительского займа №*** от <дата> подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 11256 руб. 00 коп. по платежному поручению №*** от <дата>, в том числе 5256 руб. 00 коп. по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности) и 6 000 рублей – по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке (об обращении взыскания на заложенное имущество).

Учитывая удовлетворение заявленных требований, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке, предусмотренном ст. 98 ГПК РФ, составит 11 256 руб. 00 коп.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО2 о расторжении договора дистанционного потребительского займа, взыскании задолженности, процентов за пользование займом, неустойки, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть договор дистанционного потребительского займа №*** от <дата> между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО2.

Взыскать с ответчика ФИО2 (ИНН №***) в пользу истца ООО МФК «КЭШДРАЙВ» (ИНН №***) задолженность по договору дистанционного потребительского займа №*** от <дата> в размере 205630 руб. 09 коп., из которых

основной долг - 149603 руб. 00 коп.,

проценты за пользование суммой займа - 55951 руб. 51 коп.,

неустойка - 75 руб. 58 коп.,

проценты за пользование суммой займа по ставке 73% годовых за период с <дата> по дату расторжения договора займа включительно,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11256 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки <***>, VIN номер №***, посредством реализации (продажи) заложенного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость транспортного средства 226 720,00 руб. в счет погашения задолженности по договору дистанционного потребительского займа №*** от <дата>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в мотивированной форме принято 15 августа 2023 года.

Судья                                                                     Н.Ю. Новожилова