Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-68/2020 от 01.04.2020

УИД 81RS0006-01-2020-000173-17

Дело № 2-68/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

8 июня 2020 года

       Юрлинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Дереглазовой Н.Н.,

       при секретаре судебного заседания Трушевой Е.А.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Юрла гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Реальные инвестиции» к Радостевой Ильнаре Мирсаяновне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

       истец обратился в суд с названным требованием, указывая, что 23 сентября 2013 года между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Радостевой И.М. заключён договор кредитной карты № КК-003416, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 25 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», тарифах. В соответствии с п. 2.4 заявления о предоставлении услуги «Кредитная карта», процентная ставка за пользование кредитом устанавливливается в размере 24, 9% годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иных платежей и комиссий по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», тарифами. Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты, повышенные проценты и неустойку по кредиту. Ответчик обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы основного долга и причитающихся процентов нарушил. По состоянию на 1 сентября 2019 года размер задолженности ответчика составляет 110 150, 67 рублей, из них: 24 997 рублей – задолженность по основному долгу; 63 853, 67 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 21 300 рублей – неустойка.

        27 марта 2017 года между ООО «Реальные инвестиции» (принципалом) и ФИО4 (агентом) заключён агентский договор № №, в соответствии с которым последний от своего имени, но за счёт и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров.

       14 апреля 2017 года между банком и ФИО4 заключён договор уступки права (требования) №, согласно которому к ФИО3 перешли права требования по 4 850 кредитным договором (кредиты и овердрафты по пластиковым картам).

       Согласно отчёту агента № 1 от 18 апреля 2019 года ФИО3 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретённые для него права требования, в том числе права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 23 сентября 2013 года.

        Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по основному долгу 24 997 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 63 853, 67 рублей, неустойку - 21 300 рублей, а также расходы по оплате госпошлины.

        В судебное заседание представитель истца по доверенности Шилкова И.О. не явилась, просила об его проведении без её участия.

       Ответчик Радостева И.М. на слушание не явилась, представила заявление об его проведении без её участия и необходимости применения по рассматриваемому делу положений ст. 196 ГК РФ о сроке исковой давности.

Оценив доводы иска, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

       В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

       Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

       В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

       В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

       В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

       Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к п. 1 ст. 819 ГК РФ банк предоставляет заёмщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

       Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

       Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

       Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

       Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

       Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       23 сентября 2013 года ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Радостевой И.М. на основании поданного ею заявления о предоставлении услуги «Кредитная карта» заключён договор, по условиям которого на имя Радостевой И.М. выпущена кредитная карта с лимитом 25 000 рублей с процентной ставкой 24, 9 % годовых, со сроком кредита до окончания срока действия кредитной карты.

Подписывая заявление, Радостева И.М. подтвердила, что ознакомлена с составными частями договора кредитной карты: условиями комплексного банковского обслуживания (с приложениями), и, в случае заключения договора, присоединяется к ним в целом, обязалась их соблюдать. Кроме того, она подтвердила, что получила от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, размерах вознаграждения и тарифах, об ответственности за нарушение обязательств по договору). До Радостевой И.М. была доведена банком вся необходимая информация о ПСК и платежах, входящих в её состав (платежи, указанные в условиях комплексного банковского обслуживания), перечне возможных платежей в пользу неопределённых в договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора, а также иная необходимая для заключения с банком договора информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно расписке Радостева И.М. получила выпущенную на её имя карту 23 сентября 2013 года.

      14 апреля 2017 года между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО4, действовавшим в соответствии с агентским договором № № от 27 марта 2017 года от своего имени, но за счёт и в интересах ООО «Реальные инвестиции», заключён договор № уступки прав требования (цессии) по 4 850 кредитным договорам (кредитам и овердрафтам по пластиковым картам), в том числе, согласно приложению 1 к акту приёмки-передачи имущества к договору уступки права требования, по кредитному договору с Радостевой И.М. от 23 сентября 2013 года.

      ООО «Реальные инвестиции» 16 ноября 2017 года направило в адрес ответчика уведомление об уступке прав (требований), с просьбой оплатить имеющуюся задолженность по договору займа с указанием реквизитов ООО «Реальные инвестиции».

      Из сведений о движении по счёту по состоянию на 1 сентября 2019 года ответчиком платежи по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом после получения кредитных средств не осуществлялись. Неисполнение Радостевой И.М. своих обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 1 сентября 2019 года составила: по основному долгу – 24 997 рублей; по процентам – 63 853, 67 рублей; по неустойке – 21 300 рублей.

       Расчёт основного долга, процентов, представленный истцом, объективен, ответчиком не опровергнут.

       Факт допущения ответчиком нарушения условий договора кредитной карты является формальным основанием к удовлетворению рассматриваемого требования.

       Вместе с тем, ответчиком Радостевой И.М. заявлено о пропуске срока обращения в суд.

       Как обозначено в ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

       В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (п. 1).

       По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

       По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

       В соответствии с пунктами 3.5, 3.8, 3.9 общих условий кредитования физических лиц в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» погашение задолженности осуществляется путём списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счёта карты на условиях заранее данного акцепта. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными платежами. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счёте карты денежные средства в размере не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты регулярного платежа.

       Формально из приведённых положений следует, что возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами.

       Как следует из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

       Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днём, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

       Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

       График платежей истцом суду не представлен, в материалах дела отсутствует.

       Как следует из расписки Радостевой И.М. о получении выпущенной на её имя кредитной карты, срок её действия установлен до августа 2015 года, то есть по 31 июля 2015 года.

       Сама по себе кредитная карта является лишь средством платежа, истечение срока её действия не указывает на истечение срока действия обязательства в целом.

       Вместе с тем общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (в пункте 3.5) предусмотрено, что кредитная карта действительна до последнего месяца, указанного на карте. Окончание срока действия кредитной карты означает окончание срока кредита – к этому моменту задолженность клиента должна быть погашена в полном объёме.

       С учётом приведённых положений общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт о нарушении своего права на получение очередного платежа по кредиту банк узнал или должен был узнать 1 августа 2015 года.

       Трёхлетний срок исковой давности относительно 1 августа 2015 года истёк 31 июля 2018 года, то есть спустя 1 095 дней (365 дней х 3 года).

       Из представленных материалов следует, что 6 марта 2018 года мировым судьёй судебного участка № 3 Кудымкарского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ и определением мирового судьи от 7 июня 2018 года отменён по заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности.

       Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

      Период с даты обращения за защитой нарушенного права до даты вынесения определения об отмене судебного приказа по 7 июня 2018 года, не подлежит включению в срок исковой давности.

       Согласно п. 2 ст. 204 ГК РФ при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

       Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

       В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

       В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

       На момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности пропущен не был и составлял менее шести месяцев.

       С учётом изложенного срок исковой давности по рассматриваемому спору истёк 6 декабря 2018 года (спустя шесть месяцев с момента отмены судебного приказа).

       Обращение с требованием о взыскании задолженности по договору кредитной карты в суд общей юрисдикции (Кудымкарский городской суд) состоялось, согласно почтовому штемпелю на конверте, 24 января 2020 года, то есть с нарушением срока исковой давности, что является основанием к отказу в иске в полном объёме.

       Как обозначено в абзаце 2 ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

       Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

       в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Реальные инвестиции» к Радостевой Ильнаре Мирсаяновне о взыскании задолженности по договору кредитной карты № КК-003416 от 23 сентября 2013 года, судебных расходов отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Юрлинский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Юрлинского районного суда

Пермского края                                                                                 Н.Н. Дереглазова