Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-705/2023 от 06.03.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске 28 марта 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Чащину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта банк» обратилось в суд с иском к Чащину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении указано, что 05.10.2016 года между Банком и Чащиным А.А. заключен кредитный договор №. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. 31.01.2020, в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка, об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции, полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: Заявление о предоставлении персональной ссуды; Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифы по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование не исполнено. По состоянию на 28.11.2022 размер задолженности за период с 20.07.2020 по 28.11.2022 составил 191 111,82 рублей, из которых 25 314,15 рублей задолженность по процентам, 154 556,41 рублей задолженность по основному долгу, 4 141,26 рублей задолженность по неустойкам, 7 100 рублей задолженность по комиссиям. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 05.10.2016 в размере 191 111,82 рублей, государственную пошлину в размере 5 022 рублей.

Представитель истца в судебное не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Чащин А.А. в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил, возражений на иск не представил.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.

В соответствии с требованиями ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания.

Как усматривается из материалов дела, 05.10.2016 Чащин А.А. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

05.10.2016 между ПАО «Почта Банк» Чащиным А.А. заключен кредитный договор №, открыт счет №, Чащину А.А. предоставлен кредитный лимит в размере 332 500 рублей, сумма к выдаче 250 000 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 05.10.2021 (плановая дата погашения), с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,50% годовых; договором предусмотрено ежемесячное погашение кредита 05 числа каждого месяца в размере 10 680 рублей.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление Чащина А.А. на предоставление потребительского кредита, согласие заемщика, содержащее индивидуальные условия кредитного договора, Условия предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита), Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Деловая почта», график платежей.

Ответчик совершал расходные операции по счету карты, получал денежные средства.

Подписывая согласие заемщика на заключение договора потребительского кредита, Чащин А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

В соответствии с данными выписки по счету, 05.10.2016 года кредит на сумму 332 500 рублей был предоставлен заемщику Чащину А.А., из которых 7 500 рублей были уплачены в качестве комиссии за подключение услуги «гарантированная ставка».

Согласно пункту 5 согласия заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, возврат суммы долга и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно до 5 числа в размере платежа равного 10 680 рублей.

Из пунктов 13 и 16 следует, что заемщик при заключении договора подтвердил согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, а также согласился на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами, в том числе на подключение услуги «Гарантированная ставка» (3 % от суммы к выдаче).

В соответствии с пунктами 1.6 Общих условий договора потребительского кредита, клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1 Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В силу п. 4.1 Общих условий досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в даты платежа, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ.

Из п. 4.2 Общих условий следует, что для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа, предоставляет в банк заявление по установленной банком форме, с указанием максимальной суммы досрочного погашения, в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете дополнительно к сумме платежа.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий в дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа и суммы досрочного погашения.

Пунктами 6.2, 6.4 Общих условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного, увеличивая его размер. Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Аналогичный размер неустойки установлен и Тарифами по предоставлению потребительских кредитов.

При этом, согласно п.6.3. Общих условий, если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым. Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредитных средств, полученных на основании договора от 05.10.2016 и уплате процентов, Чащин А.А. исполнял ненадлежащим образом, с июля 2020 года перестал вносить платежи, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, 24.12.2020 АО «Почта Банк» направило в адрес Чащина А.А. заключительное требование об уплате в срок не позднее 07.02.2021 суммы долга по договору от 05.10.2016 в размере 197636,80 рублей.

Задолженность перед банком заемщиком не погашена.

По состоянию на 28.11.2022 размер задолженности за период с 20.07.2020 по 28.11.2022 составил 191 111,82 рублей, из которых: 25 314,15 рублей задолженность по процентам, 154 556,41 рублей задолженность по основному долгу, 4 141,26 рублей задолженность по неустойкам, 7 100 рублей задолженность по комиссиям (комиссия за оказание услуги «кредитное информирование»).

Указанный расчет судом проверен, является правильным.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства иного расчета задолженности, возражений по иску, а также доказательств оплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме не представлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Представленными в дело доказательствами подтверждено, что Чащин А.А. надлежащим образом не исполнял обязательства по кредитному договору.

Поскольку основной долг и проценты по кредитному договору Чащиным А.А. в установленный срок не возвращены, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 154 556,41 рублей и сумма задолженности по процентам в размере 25 314,15 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 4 141,26 рублей.

Принимая во внимание п. 11 Индивидуальных условий - при ненадлежащем исполнении условий Договора Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, суд принимает во внимание соотношение суммы задолженности по кредитному договору с размером начисленных пени за пользование денежными средствами, длительность допущенного нарушения, и полагает возможным удовлетворить требования о взыскании неустойки в размере 4 141,26 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии в размере 7 100 рублей.

Чащин А.А. добровольно воспользовался услугой «Гарантированная ставка», «Кредитное информирование» полностью располагал информацией о комиссиях и суммах платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, что подтверждается его подписями в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, Согласии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Таким образом, сторонами согласованы условия подключения спорных услуг, проставив согласие в графе «да», подписав соответствующую дополнительную графу для подписи в Согласии заемщика на кредит, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе, тем самым, подключился к услуге «Гарантированная ставка», «Кредитное информирование». В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения данных услуг в соответствии со ст. 421 ГК РФ Чащин А.А. не был лишен возможности отказаться от данных услуг, проставив соответствующую отметку в графе «нет», имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия или отказаться от его заключения, то есть не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с Чащина А.А. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору в общей сумме 191 111,82 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, поэтому с ответчика надлежит взыскать в возврат истцу уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 5 022 рублей.

Руководствуясь ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Чащина А.А. в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 3232005484) задолженность по кредитному договору № от 05.10.2016 в размере 191 111 (сто девяносто одна тысяча сто одиннадцать) рублей 82 копейки, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 022 (пять тысяч двадцать два) рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2023 года.

Судья А.С. Антонов