Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-576/2023 ~ М-481/2023 от 16.05.2023

Дело №

УИД: 62RS0№-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 3 июля 2023 года

Ряжский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Владимировой С.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ряжского районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5041606455) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 326915 рублей 64 копеек, а такжевзысканиисудебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 469 рублей 16 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключён кредитныйдоговор№ (5041606455), в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок 120 месяцев под 28% годовых по безналичным/наличным. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Свои обязательстваподоговору ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил в полном объёме. Ответчик принял на себя обязательства погашатькредитежемесячными платежами в соответствии с рассчитанным размером обязательного платежа. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитногодоговора, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3 245 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 392 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 323 674 рублей 23 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размеробщей задолженности составляет 326 915 рублей 64 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность – 84 067 рублей 28 копеек, задолженность по просроченным процентам – 242848 рублей 36 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, заявив о завышенном размере процентов, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, установил следующее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ответчиком ФИО1 заключён кредитный договор№ (5041606455), в соответствии с которым истец предоставил ответчикукредит в сумме 300 000 рублей со сроком возврата кредита – 120 месяцев, с процентной ставкой 28 % годовых.

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить суммукредитаи уплатить установленные договоромпроценты в соответствии с договором. В случае нарушения обязанности по уплате кредитной задолженности пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50% за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9%, мин. 250 рублей - штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредитной задолженности, несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются письменным Заявлением-анкетой заёмщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита, выпиской по счету ФИО1, выпиской по счету ФИО1

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем поучения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций (п. 3.5, 3.6).

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойки (штраф, пени);

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита (п. 3.9 Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» исполнил свои обязательствапокредитномудоговорув полном объёме, выдав ответчикукредитв указанном выше размере, что подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица за гос. номером 2224400017741 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении. Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательствами и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 819 ГК РФпредусмотрено, чтопокредитномудоговорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 811ГКРФ еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчёту, представленному истцом, размер задолженности ответчика по кредитному договору № (5041606455) от ДД.ММ.ГГГГ составляет 326 915 рублей 64 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность – 84 067 рублей 28 копеек, задолженность по процентам – 242 848 рублей 36 копеек.

Суд принимает расчётзадолженности, составленный истцом, так как расчёт соответствует условиямдоговора, является математически верным, ответчиком не оспорен.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодичных (ежемесячных минимальных) платежей.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

С учётом приведённых выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25 Постановления Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитным договором, заключённым с ответчиком, прямо предусмотрены периодические платежи в погашение задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района Ряжского районного суда <адрес> был вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, в котором по почте поступило в суд исковое заявление с приложенными материалами.

Следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате кредита до ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 9.1. Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу ответчика перед истцом составила 84 067 рублей 28 копеек.

Таким образом, период исчисления процентов надлежит определить с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 085 дней).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (244 дня) сумма процентов составляет 15692 рубля 56 копеек (84067,28 (сумма займа) х 244 (количество дней в платежном периоде)/ 366 (количество дней в году) х 28 % (годовая ставка).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (365 дней) сумма процентов составляет 23538 рублей 84 копейки (84067,28 (сумма займа) х 365 (количество дней в платежном периоде)/ 365 (количество дней в году) х 28 % (годовая ставка).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (365 дней) сумма процентов составляет 23538 рублей 84 копейки (84067,28 (сумма займа) х 365 (количество дней в платежном периоде)/ 365 (количество дней в году) х 28 % (годовая ставка).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (111 дней) сумма процентов составляет 7158 рублей 39 копеек (84067,28 (сумма займа) х 111 (количество дней в платежном периоде)/ 365 (количество дней в году) х 28 % (годовая ставка).

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 085 дней) составляет 69928 рублей 63 копейки, сумма общей задолженности по кредитному договору за указанный период составляет 153995 рублей 91 копейка (84067,28 + 69928,63), в связи с чем с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а в требованиях о взыскании 172919 рублей 73 копеек надлежит отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения требований истца, с ответчика надлежит взыскать в его пользу сумму государственной пошлины, исчисленной из размера удовлетворенных судом требований 153 995 рублей 91 копейки, в размере 4279 рублей 92 копеек (3200 = (53995,91 * 2%)). В удовлетворении требований о взыскании суммы государственной пошлины в размере 2189 рублей 24 копеек надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии 6100 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Ряжским РОВД <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, сумму задолженности в размере 153 995 (ста пятидесяти трех тысяч девятисот девяносто пяти) рублей 91 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4279 (четырех тысяч двухсот семидесяти девяти) рублей 92 копеек.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 172919 рублей 73 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2189 рублей 24 копеек – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Ряжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Владимирова