Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-309/2020 (2-4055/2019;) ~ М-3887/2019 от 31.10.2019

Дело № 2-309/2020

УИД 74RS0003-01-2019-004777-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"02" марта 2020 г.                            г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи                    Володько П.В.,

при секретаре                                Яновой Т.В.,

с участием истца Кузнецова Н.В., представителя истца Леонтьевой Н.В., представителя ответчика СПАО "Ресо-Гарантия" Хакимовой К.Ф., представителя третьего лица ООО "АМТ" Ивановой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Н. В. к СПАО "Ресо-Гарантия" о взыскании страхового возмещения,

установил:

Кузнецов Н.В. обратился в суд с иском к СПАО "Ресо-Гарантия", просил с учетом уточнений взыскать в свою пользу с ответчика страховое возмещение в размере, эквивалентном 30 000 евро.

В обоснование иска указал, что 10.08.2019 г. заключил с ООО "АМТ" договор по покупке туристического продукта – поездки в Турцию, в связи с чем им был приобретен международный страховой полис СПАО "Ресо-Гарантия".

В период действия страхового полиса произошел страховой случай – 31.08.2019 г. на скользкой гальке пляже Кузнецов Н.В. поскользнулся и упал, получив при этом закрытый перелом пятки. Объектом страхования является случай причинения вреда здоровью граждан в результате несчастного случая.

В связи с наступлением страхового случая истец имеет право на получение страхового возмещения в размере страховой суммы.

С заявлением о выплате страховой суммы Кузнецов Н.В. обратился в СПАО "Ресо-Гарантия", на что ему было сообщено, что для рассмотрения вопроса о возмещении понесенных расходов ему необходимо представить оригиналы соответствующих документов, подтверждающих данные расходы.

По мнению истца, ответчик уклоняется от рассмотрения его обращения по существу, поскольку он просил произвести не возмещение расходов на лечение, а выплатить ему страховую сумму в полном объёме.

В связи с нарушением его права как потребителя страховой услуги на получение страхового возмещения в полном объёме истец также просил взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец Кузнецов Н.В., представитель истца Леонтьева Н.В. в судебном заседании иск поддержали, пояснили, что в страховом полисе подпись страхователя отсутствует, однако факт выдачи полиса истец не оспаривает, при этом экземпляр полиса, который был выдан истцу, выполнен на одном листе, правила страхования ему не выдавались.

Представитель ответчика СПАО "Ресо-Гарантия" Хакимова К.Ф. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что страховщик обязан возместить застрахованному лицу понесенные расходы на медицинские услуги, истцу выдавался страховой полис в полном объёме, а также Правила страхования. Риск страхования от несчастного случая застрахован не был, только риск возникновения расходов на возмещение оплаты медицинских услуг.

Представитель третьего лица ООО "АМТ" Иванова О.Ю. в судебном заседании иск полагала необоснованным, пояснила, что страховой полис в полном объёме на 6 листах и Правила страхования выдавались истцу, о чем имеется отметка на памятке туриста

Представитель третьего лица ООО "НТК Интурист" в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, заслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, допросив в качестве свидетеля ФИО4, исследовав письменные материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст.ст. 4, 9, 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

Согласно ст.ст. 934, 940, 942, 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Представитель ответчика СПАО "Ресо-Гарантия" Хакимова К.Ф., представитель третьего лица ООО "АМТ" Иванова О.Ю. пояснили, что Кузнецову Н.В. при страховании выдавался страховой полис на 6 листах (л.д. 156 – 161) и Правила страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от 22.02.2019 г.

Между тем объективных доказательств этого суду не представлено, страховой полис вместе с Правилами страхования, изложенными в одном документе с полисом, подписан только со стороны страховщика.

Указание в памятке туриста на получение Кузнецовой Т.В. (супругой истца, названой в полисе как страхователь) в том числе медицинского страхового полиса также не может свидетельствовать о вручении страховщиком полиса в полном объёме и Правил страхования.

В силу прямого указания ст. 943 ГК РФ вручение страхователю при заключении договора правил страхования может быть удостоверено только записью в договоре.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

В связи с отсутствием подписи страхователя либо кого-то застрахованных лиц как в целом в полисе, так и в частности в графе, предусматривающей отметку о вручении страхователю Правил страхования, принимая во внимание объяснения Кузнецова Н.В. о том, что ему был вручен страховой полис на одном листе (л.д. 156) без каких-либо Правил, суд считает возможным исходить из того, что условия договора страхования содержатся только в страховом полисе и части Правил, изложенных вместе с полисом на одной странице, поскольку они содержат все существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ.

Анализируя данные условия договора страхования, суд не находит оснований для взыскания страхового возмещения в заявленном размере.

По мнению истца, объектом страхования является случай причинения вреда здоровью граждан в результате несчастного случая и травма истца является страховым случаем, в связи с наступлением которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы.

Факт травмирования Кузнецова Н.В. при заявленных им обстоятельствах предметом спора не является.

В соответствии с положениями Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма определяет в целом лимит ответственности страховщика и предельный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, в то время как страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении каждого конкретного страхового случая.

Страховым риском по договору является не риск получения застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая, а риск возникновения при этом у застрахованного лица расходов на лечение, соответственно размер страховой выплаты определяется не из полной страховой суммы, а исходя из конкретных фактически понесенных расходов застрахованного лица.

Поскольку истец настаивает на своем праве получить страховое возмещение в полном размере страховой суммы, указывая, что возмещения понесенных расходов на лечение он не просит, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд считает возможным полностью отказать в удовлетворении иска Кузнецова Н.В.

При этом за истцом сохраняется право обращения в суд с иском к страховщику СПАО "Ресо-Гарантия" о возмещении понесенных расходов на лечение при условии соблюдения досудебного порядка разрешения требований через обращение к финансовому уполномоченному.

Поскольку основные исковые требования о взыскании страхового возмещения не были удовлетворены, требования о компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░ "░░░░-░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░