Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-962/2023 от 11.08.2023

<данные изъяты>

Дело № 2-962/2023

Решение

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе судьи Гуляевой Л.В., при секретаре Павловой А.Ю., с участием ответчика Додонова В.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Додонову В.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось с иском к Додонову В.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Додоновым В.Я. был заключен (в виде акцептованного заявления оферты) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 79 999 рублей под 33,81 % годовых сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом ответчик Додонов В.Я. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 389 дней. В период пользования кредитом ответчик выплаты не производил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 113 660 рублей 14 копеек, в том числе комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, дополнительный платеж – 17 999 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 12 110 рублей 76 копеек, просроченная ссудная задолженность – 79 999 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 64 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты – 264 рубля 74 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. С учетом изложенного истец просит взыскать с Додонова В.Я. задолженность в размере 113 660 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 473 рубля 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.

Ответчик Додонов В.Я. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, выразив несогласие со взысканием комиссии за ведение счета.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами) с использованием сети «Интернет», подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Додоновым В.Я. путем акцепта оферты в электронной форме был заключен договор № со следующими индивидуальными условиями договора потребительского кредита: лимит кредитования – 79 999 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования; срок лимита кредитования – 18 месяцев, 549 дней; процентная ставка – 33,81 % годовых; общее количество платежей – 18, минимальный платеж (далее - МОП) – 7 083 рубля 73 копейки, состав МОП установлен Общими условиями кредитования, периодичность МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике; размер неустойки (штрафа, пени) – 20 % годовых.

При подписании кредитного договора Додонов В.Я. выразил согласие на подключение услуги, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за программу – 1,25 % (999,99) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действии Программы. Он также был ознакомлен и согласен с условием о том, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка.

Додонов В.Я. подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования и согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При рассмотрении дела факт заключения в электронной форме кредитного договора на указанных в нем условиях ответчик не отрицал.

Из материалов дела усматривается, что обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, им совершена расходная операция с использованием кредитных средств, он воспользовался услугой перехода в режим «Возврат в график».

В нарушение условий договора ответчик нарушил свои обязательства перед банком по внесению обязательных платежей. Периодические платежи в предусмотренные договором сроки своевременно ответчиком не вносились, что является основанием к досрочному взысканию всей суммы долга.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Додонова В.Я. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 113 660 рублей 14 копеек, из которых комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, дополнительный платеж – 17 999 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 12 110 рублей 76 копеек, просроченная ссудная задолженность – 79 999 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 116 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 64 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты – 264 рубля 74 копейки.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что ответчик нарушил обязательства по возврату кредита, суд считает необходимым взыскать с Додонова В.Я. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 112 915 рублей 14 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 79 999 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 116 рублей 26 копеек, просроченные проценты в размере 12 110 рублей 76 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 64 рубля 60 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 264 рубля 74 копейки, иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») в размере 2 360 рублей, дополнительный платеж (страхование жизни) в размере 17 999 рублей 78 копеек.

Вместе с тем суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика суммы комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, поскольку в представленных тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», указано, что открытие, ведение и закрытие счета осуществляется бесплатно.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежит частичному удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере 3 458 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Додонова В.Я. (ИНН <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 112 915 рублей 14 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 79 999 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 116 рублей 26 копеек, просроченные проценты в размере 12 110 рублей 76 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 64 рубля 60 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 264 рубля 74 копейки, иные комиссии в размере 2 360 рублей, дополнительный платеж в размере 17 999 рублей 78 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 458 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – Л.В. Гуляева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>