Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-917/2023 ~ М-874/2023 от 07.11.2023

дело № 2-917/2023                                              УИД 22RS0051-01-2023-001117-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года                                                                     р.п. Тальменка Тальменского района

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего                            Гомер О.А.,

при секретаре                                Берстеневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Маркиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к Маркиной Т.А. взыскании задолженности по кредитному договору в размере 348477 руб. 68 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 6684 руб. 78 коп. и нотариальному заверению копии доверенности в размере 100 руб., мотивировав свои требование тем, что 23.04.2022 между сторонами был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 32,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, просрочка задолженности по ссуде и процентам с 24.01.2023, произвел выплаты в размере 118104 руб. 39 коп.. По состоянию на 20.10.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 348477 руб. 68 коп., из них просроченная ссуда - 294000 руб. 00 коп. и проценты – 51739 руб. 38 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 80 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду – 47 руб. 50 коп. и проценты – 983 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии – 1180 руб.. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора,

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Маркина Т.А. в судебное заседание не явилась. Конверты с судебными извещениями, направленными по адресу регистрации и фактического проживания, возвратились с отметкой «истек срок хранения». При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 1, 4, 7 ст. 113, ч. 1 ст. 116 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 11 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 21.06.2022 № 230-п, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь нормами ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 23.04.2023 Маркина Т.А. путем обмена электронными сообщениями (смс-сообщения с кодом на номер + №) обратился в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключения договора о предоставлении кредита в размере 300000 руб., посредством открытия счета и зачисления с него средств с переводом их на счет 40№, на срок 60 мес. под 9,9 % либо 32,9 % годовых на срок 60 месяцев либо 36 месяцев соответственно, в зависимости от размера и способа расхода кредита в течение 25 дней с даты предоставления.

Факт принадлежности Маркиной Т.А. номера телефона + №, направления оферты о заключении договоров и ее акцепта Банком, предоставления займа в размере 300000 руб., подтверждается: информацией ПАО «МТС»; Журналом СМС уведомлений; выпиской по счету № о зачислении кредитных денежных средств и совершении первой безналичной операции 23.04.2022 по переводу (транш) в размере 300000 руб. на счет №, принадлежащий ответчику, что означает, что срок погашения кредита будет составлять 36 мес.

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3 ст. 421, п. 1 ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п.п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд приходит к выводу, что между Маркиной Т.А. и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме, с использованием цифровых аналогов подписи, заключен смешанный договор (далее – кредитный договор), включающий элементы договора потребительского кредита и договора открытия банковского счета, состоящий из анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о предоставлении транша, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и графика платежей, Общих условий Договора потребительского кредита, заявления –оферты на открытия банковского счета и выдачу банковской карты, Правилах банковского обслуживания физических лиц, где все существенные условия были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями.

Допустимые и достоверные доказательства того, что Маркина Т.А. заявляла о заключении договора на иных условиям, чем определены в общих договорах и правилах банка, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях, направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращалась за расторжением договора, суду не представлены.

Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям заключенного кредитного договора Маркина Т.А. приняла на себя обязательство погасить кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом до 23.04.2025 путем внесения 36 ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца в размере 16551 руб. 02 коп., кроме последнего платежа 23.04.2025 в размере 16550 руб. 63 коп..

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету, Маркина Т.А. обязательства по погашению ежемесячного платежа исполняла ненадлежащим образом, с февраля 2023 года денежные средств в счет погашения платежа не поступали.

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20.10.2023 долг ответчика перед истцом составляет 348477 руб. 68 коп., из них просроченная ссуда - 294000 руб. 00 коп. и проценты – 51739 руб. 38 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 80 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду – 47 руб. 50 коп. и проценты – 983 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии – 1180 руб.

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Проверив указанный расчет, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Следовательно, заявление Банком к взысканию наряду с просроченными процентами по кредиту согласно графику платежей – 51739 руб. 38 коп., срочных процентов на просроченный основной долг (на не возвращенную по графику часть кредита в составе ежемесячного платежа) – 80 руб. 45 коп., не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка - 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Названным п. 21 ст. 24 Закона установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Таким образом, требования банка о взыскании неустойки в размере 20 % годовых начисленных в период с 27.01.2023 по 04.04.2023 на просроченную сумму кредита в составе ежемесячного обязательного платежа, - 47 руб. 50 коп., а также просроченные проценты - 983 руб. 35 коп. правомерны и заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Также истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета - 447 руб. и иных комиссий – 1180 руб.

Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ, договор возмездного оказания услуг считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в том числе, относится условие о стоимости услуги.

В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Как установлено судом, одновременно с заключением кредитного договора, Маркина Т.А просила заключить с ней договор банковского счета, в рамках которого открыть банковский счет и осуществлять банковское обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании общих условий (открывается банком бесплатно) (заявление-оферта, п. 9 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Доказательства использования ответчиком счета №, отрытого в рамках заключенного сторонами договора банковского счета № от 23.04.2022, на цели не связанные с исполнением обязательств по кредитному договору суду не представлены, выписка по счету данные обстоятельства не содержит.

При изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с Маркиной Т.А. комиссии за ведение счет не имеется.

В исковом заявлении Банком не указан состав заявленной к взысканию иной комиссии в размере 1180 руб.. Из приложенного к иску расчета следует, что данную сумму составляет ежемесячная комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. * 2 мес.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что Маркина Т.А. ознакомлена и выразила согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Вместе с тем, представленные истцом документы, в подтверждение заявленных требований, не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте подключения режима «Возврат в график», обращения заемщика в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша.

Кроме того, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, банк не представил доказательств несения соответствующих расходов на оказание дополнительных платных услуг, а также доказательств фактического предоставления данных услуг, имеющих потребительскую ценность.

Таким образом, требования истца о взыскании комиссии за дополнительные платные услуги подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 93, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенного имущественного требования, подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере сумме 6668 руб. 51 коп.. Вместе с тем, требование о взыскании расходов по нотариальному заверению доверенности в размере 100 руб. подлежат отклонению, поскольку исковой материал направлен в суд посредством электронного обращения, был заверен простой электронной подписью представителя, в том числе и доверенность. Кроме того, из представленной в материалы дела копии доверенности на представителя не усматривается, что она была заверена нотариусом.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 23.04.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20.10.2023 ░ ░░░░░░░ 346850 ░░░. 68 ░░░., ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 294000 ░░░., ░░░░░░░░ – 51739 ░░░. 38 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 80 ░░░. 45 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 47 ░░░. 50 ░░░. ░ ░░░░░░░░ – 983 ░░░. 35 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6668 ░░░. 51 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 353519 ░░░. 19 ░░░..

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.12.2023.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░