Решение по делу № 2-5499/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-5499/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Н.Е. Колосовой,

при секретаре Пасько В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 6 сентября 2016 года, гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) к Погуляевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, а также встречному иску о признании условий договора незаконными, возложении обязанности снизить проценты, ставку, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Погуляевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №..., заключенному с ответчиком ** ** **, в размере ... рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Коробейникова Н.И. обратилась в суд с встречным иском к ПАО НБ «Траст» о возложении на ПАО НБ «Траст», в котором указала, что не согласна с подключением банком услуги по страхованию жизни и здоровья, СМС информирование, в связи с чем полагает, что сумма задолженности подлежит уменьшению на .... (... руб. – страхование, ... – СМС информирование, ... руб. – нарушение ответчиком очередности погашения задолженности). Признала сумму задолженности в размере ... руб. Просила взыскать с ПАО НБ «Траст» компенсацию морального вреда в размер ... руб.

В дополнении к встречному иску просила снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, полную стоимость кредита, размер начисленных процентов по договору. В обоснование заявленных требований указала, что в связи с потерей работы у нее сложилась трудная материальная ситуация, и она не имела возможности погашать проценты по кредиту. В настоящее время материальное положение остается неудовлетворительным, в связи с чем полагает, что имеются основания для изменения договора в силу ст. 451 ГК РФ.

Представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в судебном заседании участия не принял, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и рассмотрении дела в отсутствии ответчика.

Ответчик Коробейникова Н.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ** ** ** г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее — Банк, Истец) и Погуляева Н.И. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор № ... (далее - Договор).

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, (далее Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта): .... (...);

- срок пользования кредитом: ... месяца(-ев);

- процентная ставка по кредиту: ... % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № ....

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Факт получения ответчиком денежных средств в размере .... подтверждается материалами дела.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Коробейникова Н.И. поставила свою подпись о том, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка и страховой компании, графиком платежей. Тарифы НБ «Траст» предъявлялись ответчику банком для ознакомления в виде отдельного документа, о чем также свидетельствует подпись ответчика.

** ** ** Погуляева Н.И. вступила в брак, после заключения брака ей присвоена фамилия Коробейникова.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Задолженность ответчика, согласно представленному расчету на ** ** ** г. составляет ...., в том числе:

- суммы основного долга в сумме ....;

- процентов за пользование кредитом в сумме ....;

- платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме ....;

- процентов на просроченный долг в сумме ....

Пунктом 3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлен порядок погашения задолженности:

3.1.2.1 издержки кредитора по взысканию задолженности;

3.1.2.2. сумма процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности,

3.1.2.3 сумма сверхлимитной задолженности;

3.1.2.4. сумма пропущенных ранее очередных платежей;

3.1.2.5. сумма очередного платежа, указанного в графике;

3.1.2.6. сумма штрафов за пропуск платежей;

3.1.2.7. проценты на просроченную часть основного долга.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору суду со стороны ответчика не представлено, как не представлено и мотивированных возражений относительно расчета истца.

Таким образом, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика суммы общей задолженности в размере .... подлежащими удовлетворению.

В то же время встречный иск удовлетворению не подлежит.

Основанием заявленных встречных исковых требований явилось существенное изменение обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении кредитного договора, в частности материальное положение заемщика.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные в иске обстоятельства не являются таким существенным изменением обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно внесение изменений в условия кредитного договора, тяжелое материальное положение заемщика не является основанием для его освобождения от ответственности в связи с ненадлежащим исполнением принятых по кредитным договорам обязательств, а реструктуризация долга является правом банка, а не обязанностью.

Заключив договор на предложенных банком условиях, Коробейникова Н.И. выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами, годовой процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, размера начисленных процентов по договору.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Требования Коробейниковой Н.И. о признании условий соглашения о кредитовании в части установления очередности списания средств недействительными и уменьшении размера задолженности не подлежат удовлетворению, поскольку вопреки доводам искового заявлении, сумма в размере ... руб. списана банком ** ** ** в погашение просроченного основного долга и просроченных процентов, а не неустойки, что подтверждается выпиской из лицевого счета и справкой №..., на которую ссылается ответчик в своем встречном иске.

Доказательств нарушения ПАО НБ «Траст» предусмотренной ст. 319 ГК очередности, а также нарушения в связи с этим прав Коробейниковой Н.И. не представлено.

Из выписки по счету следует, что с ответчика банком удерживались только срочные проценты и основной долг.

Требования об уменьшении суммы задолженности на сумму в размере ...., уплаченную за подключение пакета услуг по страхованию, не имеется.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из заявления на получение кредита, в графе «информация о согласии клиента на подключение пакета услуг Коробейникова Н.И. выразила согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья.

В заявлении о предоставлении кредита она указала, что просит заключить с ней смешанный договор, в том числе содержащий элементы договора организации страхования Клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в пункте 3.1/3.4.1 раздела "Информация о страховании" (подпункт 1.4 пункта 1 заявления).

Кроме того, из указанного выше подпункта заявления следует, что ответчик проинформирован Банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, истец просил Банк включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам в неотложные нужды в сумму кредита.

При этом в заявлении о предоставлении кредита предусмотрены графы "да" и "нет", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования.

Документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержат прямое указание на добровольность заключения им договора страхования. При этом ответчиком каких-либо доказательств обратного в дело не представлено, как и не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом Коробейникова Н.И. была не согласна с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги, в том числе взимание платы за присоединение к программе страхования.

Кроме того, Коробейникова Н.И. выразила свое согласие на подключение услуги за СМС информирование, на списание комиссии за предоставление услуги на весь срок ее использования, указала свой номер телефона. Доказательств неправомерного навязывания банком данной услуги ответчиком не представлено.

Платные услуги в виде подключения заемщика к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и предоставления информации по счету путем SMS-информирования, оказаны ответчику в соответствии с ее волеизъявлением, выраженным в соответствующих графах заявления, что не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Таким образом, оснований для уменьшения задолженности на ... руб., составляющей комиссию за СМС информирование, не имеется.

Оснований для взыскания в пользу Коробейниковой Н.И. с ПАО НБ «Траст» компенсации морального вреда не имеется, поскольку из содержания ст. 151 ГК РФ следует? что условием присуждения такой компенсации является совершение действий, нарушающих его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага.

Таковых действий со стороны истца не совершено, ответчиком доказательств не представлено.

Доводы о наличии оснований для оставления иска ПАО НБ «Траст» без рассмотрения не состоятельны, для рассматриваемой категории гражданских дел не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования пора.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Коробейниковой Н.И. в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (дата гос. регистрации в качестве юр. лица ** ** ** г., ...) сумму задолженности в размере .... (Сто ...) руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ...) по кредитному договору № ....

Встречный иск Коробейниковой Н.И. к ПАО НБ «Траст» о признании условий соглашения в части установления очередности списания средств, подключения пакета услуг по страхованию, взимания комиссии за СМС - информирование недействительными, возложении обязанности снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, полную стоимость кредита, размер начисленных процентов по договору, взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми, через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, то есть с ** ** **.

Судья- Н.Е. Колосова