Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-266/2024 (2-1505/2023;) ~ М-1321/2023 от 15.12.2023

Гражданское дело №2-266/1-2024

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г. Курск                                 05 апреля 2024 года

    Кировский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Вялых Н.В.,

при секретаре Фроловой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк к Ефремовой Ольге Игоревне, Ефремову Игорю Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, по иску АО «АльфаБанк» к Ефремовой Ольге Игоревне о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению,

у с т а н о в и л:

    ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Ефремовой О.И., Ефремову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, указывая,

что ПАО "Сбербанк России" и Ефремова Т.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от 22.08.2019. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности пользовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком. Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ефремова Т.А. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 12.06.2023 по 05.12.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 171 130,94 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 226,30 руб., просроченный основной долг - 149 904,64 руб. 05.05.2023 г. заёмщик Ефремова Т.А. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (прилагается). Обязательства по кредитному договору застрахованы не были. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено. Согласно выписке по счетам на момент смерти на счетах умершего заемщика находились денежные средства, которыми распорядились после смерти. В связи с изложенным, считаем, что Ефремова О.И. и Ефремов И.В. являются предполагаемыми наследниками и надлежащими ответчиками по настоящему иску. Банк направил ответчикам требования о возврате суммы задолженности и процентов. Данные требования до настоящего момента не выполнены. Просят взыскать с Ефремовой О.И., Ефремова И.В. сумму задолженности по эмиссионному контракту № 0043-Р-14039532640 от 22.08.2019 за период с 12.06.2023 г. по 05.12.2023 г. в размере 171 130,94 руб., в том числе: просроченные проценты – 21226,30 руб., просроченный основной долг – 149 904, 64 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4622, 62 руб.

           АО «АльфаБанк» обратился в суд с иском к Ефремову М.В. о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что 08.09.2021 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и Ефремова Т.А. заключили Соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 85 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №73 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 85 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик Ефремова Т.А. умерла 05.05.2023 года. Задолженность заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 101 644,64 руб. По имеющейся информации у Банка, наследником Ефремовой Т.А. является Ефремов М.В. До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена. Просят взыскать с Ефремова М.В. в пользу АО «АльфаБанк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 08.09.2021 г. в размере 101 644,64 руб., в том числе: просроченный основной долг - 84 871,19 руб., начисленные проценты - 13 652,48 руб., штрафы и неустойки - 3 120,97 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 3 232,89 руб.

Судом произведена замена ненадлежащего ответчика Ефремова М.В. на надлежащего Ефремову О.И.

Определением судьи Кировского районного суда г. Курска от 05 марта 2024 года гражданские дела №2-266/2024 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк к Ефремовой Ольге Игоревне, Ефремову Игорю Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, находящееся в производстве судьи Вялых Н.В. и №2-402/2024 по иску АО «АльфаБанк» к Ефремову Михаилу Владимировичу о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению объединены в одно производство.

    Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает и просит удовлетворить.

АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещены о слушании дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечили, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие.

    Ответчик Ефремова О.И., надлежащим образом извещалась о слушании дела по известным суду адресам, в том числе и посредством направления телеграммы, в судебное заседание не явилась. Судебное извещение возвращено за истечением сроков хранения, ходатайств об отложении не заявлено, мнения относительно исковых требований суду не представлено. Телеграмма не вручена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не явился.

Ответчик Ефремов И.В., надлежащим образом извещался о слушании дела по известным суду адресам, в том числе и посредством направления телеграммы, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не заявлено, мнения относительно исковых требований суду не представлено. Телеграмма не вручена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не явился.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

    В силу ст.314 ч.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

    На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности.

    В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Из разъяснений, содержащихся в п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

    В силу п.60 указанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, город федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22 августа 2019 года между ПАО Сбербанк и Ефремовой Т.А. был заключен договор (эмиссионный контракт №) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Ефремовой Т.А. была выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка и ознакомления ее с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Тарифами Банка, Памяткой держателя банковской карты и Памяткой по безопасности.

В соответствии с п.1.1. Индивидуальных условий Договора, для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 15000 рублей.

Срок уплаты обязательного платежа определяется в месячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2.5).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту, при принятии решения о востребовании банком задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п.2.6).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых.

Цели использования заемщиком кредита - на цели личного потребления (п.11).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, что предусмотрено п.12 Индивидуальных условий.

Подписывая Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Ефремова Т.А. подтвердила, что согласна с ними и обязуется их выполнять, а также подтвердила получение экземпляра заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка.

Информирование об операциях, совершенных по счету, осуществлялось истцом в соответствии с положениями раздела Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

В материалы дела представлена выписка по операциям по кредитной карте, выписка из мобильного банка и детальный отчет по операциям, свидетельствующие о совершении операций с движением денежных средств при использовании вышеуказанной кредитной карты, выданной на основании договора (эмиссионного контракта № от 22.08.2019).

Таким образом, свои обязательства по договору (эмиссионному контракту) истец исполнил в полном объеме.

За период с 12.06.2023 г. по 05.12.2023 г. в размере 171 130,94 руб., в том числе: просроченные проценты – 21226,30 руб., просроченный основной долг – 149 904, 64 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным, соответствующий условиям кредитного договора.

Кроме того, судом также установлено и подтверждается материалами дела, что 08.09.2021 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ефремовой Т.А. заключено соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными, которому присвоен номер №, лимит кредитования 30000 рублей, под 23,89% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 08.09.2021 года погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа – 08 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.

В силу п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, банк вправе требовать опалты заемщиком неустойки в размере 20% годовых от задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Начисление неустойки, в рамках права банка потребовать оплаты неустойки, осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней

08.09.2021 года между АО «АльфаБанк» и Ефремовой Т.А. заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, которым содержание Индивидуальных условий пп.4, 15 Договора потребительского кредита № от 08.09.2021 года изложены в следующей редакции:

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг – 39,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций – 100 календарных дней (п.4).

Комиссия за обслуживание кредитной карты – 1490 руб. ежегодно (п.15).

Иные условия договора потребительского кредита № от 08.09.2021 года остаются без изменений.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк открыл счет Ефремовой Т.А. №, осуществил перечисление денежных средств заемщику, что следует из выписки по счету.

За период с 09.09.2021 года по 12.05.2023 года за заемщиком образовалась задолженность в размере 101 644,64 руб., из которой: просроченный основной долг - 84 871,19 руб., начисленные проценты - 13 652,48 руб., штрафы и неустойки - 3 120,97 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиком расчет задолженности по кредитному договору не опровергнут.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что с ответчика следует взыскать задолженность в размере 101 644,64 рублей.

Факт заключения кредитного соглашения 08.09.2021 года с истцом и получения по нему денежных средств в соответствии с определенными в договоре условиями, ответчиком по делу не оспаривается, равно, как не оспаривается и наличие задолженности по указанному договору в размере, заявленном истцом ко взысканию.

В установленном законом порядке кредитный договор не оспорен и не признан недействительным.

          Заемщик Ефремова Татьяна Александровна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 05 мая 2023 года, что подтверждается Свидетельством о смерти от 15.05.2023 года.

К имуществу умершей Ефремовой Т.А. нотариусом Курской областной нотариальной палаты Гориной О.А. 18.05.2023 года открыто наследственное дело №.

Из материалов наследственного дела усматривается, что наследником по закону к имуществу умершей является дочь Ефремова О.И.

Наследственное имущество состоит из:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Из свидетельства о расторжении брака следует, что брак между Ефремовым И.В. и Ефремовой Т.А. прекращен 20.11.2009 года, следовательно, Ефремова Т.А. является надлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку приняла наследство после смерти матери Ефремовой Т.А.

С момента открытия наследства ответчик исполнение обязательств по кредитному договору не производил. Сообщение банку о смерти заемщика само по себе не освобождает наследников от обязанности своевременного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе от выплаты процентов за пользование кредитом, по условиями кредитного договора определен процент за пользование суммой займа, кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисленных на сумму основного долга, по день фактического погашения кредита.

С учетом принятого наследником имущества, суд считает достаточным для погашения задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк и АО «Альфа-Банк» к Ефремовой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов являются обоснованным и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4622,62 руб. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк, в размере 3232,98 руб. в польщу АО «АльфаБанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования удовлетворить.

          Взыскать с Ефремовой Ольги Игоревны (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № от 22.08.2019 за период с 12.06.2023 г. по 05.12.2023 г. в размере 171 130,94 руб., в том числе: просроченные проценты – 21226,30 руб., просроченный основной долг – 149 904, 64 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4622, 62 руб.

           Взыскать с Ефремовой Ольги Игоревны (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «АльфаБанк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 08.09.2021 г. в размере 101 644,64 руб., в том числе: просроченный основной долг - 84 871,19 руб., начисленные проценты - 13 652,48 руб., штрафы и неустойки - 3 120,97 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 3 232,89 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 12 апреля 2024 года.

Судья                                                        Н.В.Вялых