Копия к делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«16» февраля 2017 года <адрес>
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:
председательствующего - судьи Петрика С.Н.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
с участием представителя ответчика по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителя,
ФИО4:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - Банк) о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 04.06.2014 года между ней и Банком был заключён кредитный договор №, согласно условиям которого, истцу предоставлен кредит на сумму 142 240 руб. сроком на 48 месяцев под 59,74 % годовых. Считает, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита» № (Договор страхования) и взиманием страховой платы за страхование в размере 42 240 рублей. С данными условиями ФИО1 не согласилась, и предложила сотруднику Банка изменить типовое заявление о предоставлении кредита, исключив пункт 1.2 по подключению к программе страхования. Сотрудник банка ей пояснил, что изменить типовое заявление о предоставлении кредита не представляется возможным, так как это типовое заявление и составляет его программа банка, и без пункта 1.2 с ней не будет заключен кредитный договор. Таким образом, услуга по подключению его к программе страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита» была ей навязана в одностороннем порядке, и получение услуги по кредитованию, в которой она нуждалась, было поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию. Требования, изложенные в претензии, не были удовлетворены банком в досудебном порядке. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей. Просила суд признать условия пункта 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по подключению к программе страхования «жизни заемщиков кредита» недействительными и взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу неосновательно полученную плату страховой премии по подключению к программе страхования «жизни заемщиков кредита» в размере 42 240 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В ходе судебного разбирательства, к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Ренессанс жизнь».
Истец и его представитель, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Представитель ответчика в судебном заседании требовала рассмотреть дело по существу и просила в удовлетворении исковых требований отказать, заявив о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился. Письменным возражением на иск полагали необходимым оказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № о предоставлении ей кредита в размере 142 240 руб., сроком на 48 месяцев, с выплатой процентов в размере 59,74 % годовых. Указанный договор является смешанным и содержит положения договоров банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора.
Сумма платы за Индивидуальное добровольное личное страхование взята с истца Банком после того, как было получено письменное согласие ФИО1 на активацию дополнительной услуги в виде Индивидуального добровольного личного страхования.
Подписанное истцом заявление о предоставлении кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат письменное согласие последней на внесение платы за Индивидуальное добровольное личное страхование. Согласно данному заявлению истица дала Банку поручение перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
Таким образом, данная услуга, в силу ст. 972, ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной платой. Данный вывод согласуется с позицией ВС РФ, изложенной им в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, а данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Заключая договор страхования с ФИО1 и беря плату за Индивидуальное добровольное личное страхование, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, в силу ст. 972, ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Между тем, из содержания п.1 спорного кредитного договора усматривается, что сумма кредита составляет 142 240 руб., из которых 42 240 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями Договора.
Согласно п.1.3 раздела «Распоряжение клиента по кредитному договору», истец дала распоряжение перечислить сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
Также, в кредитном договоре, подписанном истцом, указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.
Собственноручные подписи ФИО1 в документах, где содержится информация об активации истцом дополнительной услуги по индивидуальному добровольному личному страхованию, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате ответчику денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом не подтвержден факт принуждения ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования.
Информация о том, что подключение дополнительной услуги по индивидуальному добровольному личному страхованию является добровольным, содержится в Заявлении на открытие банковского счета от 04.06.2014г., Заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» от 04.06.2014г., подписанных ФИО1
Также данная информация содержится в Общих условиях Договора, являющихся общедоступными, размещенных в местах оформления кредита и на Интернет - сайте Банка в по адресу www.homecredit.ru.
Кроме того, ФИО1, подписав заявление на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» № от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования.
Таким образом, данные обстоятельства объективно подтверждает возможность самостоятельного и добровольного принятия решения клиентом о необходимости активации дополнительной услуги: Индивидуального добровольного личного страхования.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 названного Кодекса).
ФИО1 имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно активации дополнительной услуги: Индивидуального добровольного личного страхования или отказа от нее, и это решение не влияло на принятие Банком решения о выдаче кредита. Программа по организации страхования была предоставлена истцу как самостоятельный договор, что не противоречит Закону «О защите прав потребителя».
При таких обстоятельствах, требования истца о признании условий пункта 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по подключению к программе страхования «жизни заемщиков кредита» недействительными и взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» неосновательно полученную плату страховой премии по подключению к программе страхования «жизни заемщиков кредита» в размере 42 240 руб., являются необоснованными, в связи с чем, в иске необходимо отказать.
Более того, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, установленный п. 2 ст. 181 ГПК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. При этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Как следует из искового заявления, истец просит признать договор недействительным в части. При этом договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с этой даты истец должен был знать о наличии (отсутствии) оснований для признания части договора недействительной. Однако, с исковым заявлением в суд он обратился лишь в ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требование о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части, предъявлено в суд с истечением срока исковой давности.
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░
░░░░░ ░░░░░:
░░░░░ ░.░. ░░░░░░