Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1728/2023 ~ М-1288/2023 от 10.07.2023

Дело №2-1728/2023                 .

УИД 33RS0005-01-2023-001821-60

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Александров      7 сентября 2023 г.

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи     Гашиной Е.Ю.,

при секретаре                             Сарохан В.В.,

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Александров гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сидорову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Сидорову А.С. о расторжении кредитного договора № от (дата), о взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на (дата) в размере 135678 рублей 24 копейки, процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с (дата) по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью 48,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1530000 рублей, и возмещении расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 9913 рублей 56 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) между Банком и Сидоровым А.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему на неотделимые улучшения квартиры расположенной по адресу: <адрес>, выданы заемные средства в размере *** рублей 20 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств в залог банку передан указанный объект недвижимости. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет. По состоянию на (дата) размер задолженности Сидорова А.С. составляет 135678 рублей 24 копейки, из которой: просроченная ссуда – 130694 рубля 26 копеек, просроченные проценты – 2236 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 691 рубль 57 копеек, неустойка на остаток долга – 1865 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 191 рубль 21 копейка.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела , при подаче иска в суд представитель истца Гусак А.И., действующая на основании доверенности , просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и указала, что истец не возражает против вынесения заочного решения, в случае неявки ответчика.

Ответчик Сидоров А.С. в судебное заседание не явился, судебные извещения направленные судом по адресу регистрации, возвращены учреждением связи с отметкой «Истек срок хранения» , что по смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) позволяет признать судебное извещение доставленным адресату.

В соответствии со ст.167, ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков, с согласия истца в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела, (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Сидоровым А.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей 20 копеек под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения квартиры общей площадью 48,6 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>. Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае присоединения заемщика к Комплексу программ страхования .

    В силу п.12 Договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно Общим условиям, условиям кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

    Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг). В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

Согласно выписке по счету Сидоров А.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования .

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 135678 рублей 24 копейки, из которой: просроченная ссуда – 130694 рубля 26 копеек, просроченные проценты – 2236 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 691 рубль 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 909 рублей 36 копеек, неустойка на остаток долга – 1865 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 191 рубль 21 копейка .

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

С ходатайством о снижении размера процентов по правилам ст.333 ГК РФ ответчик не обращался, доказательства несоразмерности этих процентов последствиям нарушения обязательств им не представлено, судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что (дата) банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора .

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения и взыскания задолженности с ответчика.

Согласно разъяснениям, данным в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от (дата), начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 21,65% годовых подлежат удовлетворению за период с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований, исходя из условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п.10) между Банком и Сидоровым А.С. (дата) был заключен договор залога (ипотеки) № квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью согласно п.3.1 договора 1530000 рублей. Договор залога зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости .

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.4 ст.334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

Как указывалось выше, Сидоров А.С. свои обязательства в рамках данного кредитного договора не исполняет надлежащим образом, задолженность по кредитному договору им до настоящего времени не погашена, в связи с чем, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В данном случае требования залогодержателя об обращении взыскания на спорное жилое помещение соразмерны сумме задолженности по кредитному договору, допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В силу ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно подп.4 п.2 ст.54 указанного Федерального закона №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Согласно п.3.1 договора ипотеки по соглашению сторон стоимость предмета залога определена в размере 1530000 рублей 00 копеек.

Ответчик не оспаривал указанную начальную продажную стоимость спорной квартиры.

Учитывая, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, суд удовлетворяет исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлины в размере 9913 рублей 56 копеек, уплаченной истцом при подаче иска.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Сидоровым С.А..

Взыскать с Сидорова А.С., ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, задолженность по кредитному договору № от (дата), образовавшуюся по состоянию на (дата), в размере 135678 рублей 24 копейки, из которой: просроченная ссуда – 130694 рубля 26 копеек, просроченные проценты – 2236 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 691 рубль 57 копеек, неустойка на остаток долга – 1865 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 191 рубль 21 копейка.

Взыскать с Сидорова А.С., ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму основного долга, за период с (дата) по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Сидорова А.С., ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, за период с (дата) по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью 48,6 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем её реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 1530000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Сидорова А.С., ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, судебные расходы в размере 9913 рублей 56 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.Ю. Гашина

.

.

.

.

.