Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-862/2024 (2-7099/2023;) ~ М-4947/2023 от 29.08.2023

Дело № 2-862/2024 (2-7099/2023)

УИД 59RS0007-01-2023-006147-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года                                  г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой О.Ф.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» об исключении из суммы кредитного договора суммы страховой премии, признании недействительным договора страхования, возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 147-152) к Акционерному обществу «Альфа-банк» и ООО «Альфа Страхование – Жизнь» об исключении из суммы кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии в размере 424 609,14 рублей, о признании недействительным договора страхования, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; об обязании АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет суммы кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом фактически оплаченных сумм по договору; взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей и штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец оформила кредит в АО «Альфа банк» через мобильное приложение на сумму 1 371 000 руб. сроком на 5 лет с процентной ставкой 8,99. ДД.ММ.ГГГГ истец внесла 500 000 руб. на досрочное погашение кредита и увидела сумму кредита 1 815 000 руб., после чего уточнила в чате в мобильном приложении почему у нее другая сумма, ведь она брала 1 371 000, на что консультант ответил, что у нее страховка на 2 суммы - 424 609 руб. и 19 683 руб. Истец утверждает, что этих денег она не видела т.к. они были списаны сразу с ее счета и перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об этом ее никто не проинформировал, свое согласие на это она не давала. Таким образом, АО «Альфа-Банк» незаконно включил в сумму кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму страховой премии по Договору страхования с ООО «Альфа Страхование – Жизнь». Между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльФаСтрахование-Жизнь» заключен бессрочный агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от каждого заключенного договора страхования. При заключении договора страхования и кредитного договора истцу не было сообщено, что АО «Альфа Банк» является страховым агентом указанной страховой компании и получает денежное вознаграждение за заключенные договоры страхования. Также в заявлении стоимость страховой премии указана в процентном соотношении, а не в рублях, также отсутствуют сведения о размере вознаграждения за оказание банком услуг в сфере страхования. Банк без ведома и согласия истца, посредством электронной подписи заемщика, которая в установленном законом порядке истцу не выдавалась, включил в сумму кредитного договора - сумму Договора страхования, о существовании которого истец узнала ДД.ММ.ГГГГ. В связи с указанными фактами, в адрес Ответчиков истцом направлены досудебные претензии от ДД.ММ.ГГГГ, с требованием признать незаконным включение суммы договора страхования в сумму кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»; выплатить компенсацию морального вреда. Указанные претензии Ответчиками получены ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения полученных претензий, в удовлетворении ответчиками отказано в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в Службу Финансового Уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ, дано разъяснение, в удовлетворении требований заявления отказано. ДД.ММ.ГГГГ истцом поданы обращения в Прокуратуру Пермского края и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю. По результатам рассмотрения обращений, государственным органом принято решение о привлечении АО «Альфа-Банк» к административной ответственности. Истец считает, что указанными действиями Ответчиков ее права существенно нарушены, она введена в заблуждение относительно суммы кредита, кредитных условий, условий страхования Договора и порядка его исполнения.

Истец в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом.

    Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, просил удовлетворить.

    Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Дополнительно указывает на то, что Договор страхования был заключен добровольно, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Согласно п. 8.8. Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3. настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3. Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. Однако, страхователь не подавал заявление о расторжении Договора страхования, что лишний раз подтверждает добровольность его заключения. Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец ничем не подтвердил переживание им физических или

нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием (л.д. 88-89).

Ответчик АО «Альфа-банк» представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Дополнительно указывает на то, что отсутствуют основания для удовлетворения требования об исключении из суммы кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № страховую премию в размере 424 609,14 рублей. Согласно п. 3 Заявления заемщика Истец дала распоряжение Банка о переводе спорных сумм. Из выписки по счету следует, что на счет клиента № поступили денежные средства по кредиту в размере 1 815 500 рублей из которых, ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 19 683,65 рублей списана по распоряжению Истца в оплату страхования для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 424 609,14 рублей списана в оплату страхования для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредитный договор подписан Истцом ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью путём подтверждения ввода сгенерированного ключа, направляемого Банком в сообщениях на абонентский номер Истца посредством услуги, Альфа-Мобайл в мобильном приложении, установленном Истцом на свой смартфон. Согласно Отчетам о заключении договоров страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, Истцом также были подписаны: заявления на добровольное оформление услуги страхования; поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. Обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Довод Истца о том, что предлагаемые варианты «Да/Нет» указаны типографским способом не свидетельствуют об отсутствии возможности выбора услуг или их навязывания Банком, так как выбор из предлагаемых вариантов «Да/Нет» Истец осуществляет сам, путем проставления символа «V» в поле «да» или «нет». Истец, проставив символы «V» в поле «да», изъявил свое желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». Также в Заявлении Клиент добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, а именно: Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Также желание Истца заключить договоры страхования подтверждается представленными копиями заявлений на добровольное оформление услуги страхования, из текста которых следует, что Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также Истцом было указано на наличие желания заключить договоры страхования, о чем символизирует символы «V» в поле «да». Банк при заключении Кредитного договора предложил Истцу два варианта условий кредитования (со страхованием и без страхования) и Истец выбрал со страхованием (т.к. в этом случае ставка по кредиту на 12% ниже и дополнительно получает страховую защиту-пункт 4.1 Индивидуальных условий). Истец фактически уже получил услугу по страхованию всех указанных выше рисков за длительный период. В силу правовой природы услуги по страхованию данная услуга не может быть возвращена. Факт причинения морального вреда Истцу Банком не доказан (л.д. 116-119).

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе па заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи, с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость, от совершения таких платежей.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно пункту 1 статьи 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно абзацу 1 пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и истцом заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу выдан кредит в сумме 1 815 500 рублей, со стандартной процентной ставкой 20,99 % годовых, сроком на 60 месяцев, с суммой ежемесячного платежа 38 000 рублей каждое 15-е число каждого месяца (л.д. 16-19).

Согласно п. 4.1.1 договора, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99 % годовых.

Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 12.00% годовых.

Согласно п. 4.1.2. договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 7 договора, при частичном досрочном погашении Кредита пересчитывается таким образом, что сумма ежемесячного платежа уменьшается, срок, на который предоставлен Кредит, не меняется. После осуществления частичного досрочного погашения Кредита Заемщику предоставляется новый ГП одним из способов, предусмотренных п.16 ИУ.

Согласно п. 11 договора, добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Согласно п. 18 договора, Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и истцом заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №, со сроком действия 13 месяцев, согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й и\или 2-й группы в течение срока страхования, со страховой премией 19 683,65 руб. (л.д. 23-24).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и истцом заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» №, со сроком действия 60 месяцев, согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращении) с постоянного места работы, со страховой премией 424 609,14 руб. (л.д. 29-30).

Согласно представленной истцом в материалы дела выписке по счету, открытого ДД.ММ.ГГГГ, на счет истцу ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма в размере 1 815 500 рублей (кредитные денежные средства), ДД.ММ.ГГГГ с данного счета истца произошло списание денежных средств по договорам страхования в сумме 424 609,14 руб. и в сумме 19 683,65 руб. (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиком направлены досудебные претензии, с требованием признать незаконным включение суммы договора страхования в сумму кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»; выплате компенсации морального вреда (л.д. 32-43).

Досудебные претензии получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений (л.д. 44-46).

По результатам рассмотрения полученных ответчиками досудебных претензий, в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, что подтверждается копиями ответов (л.д. 47, 91).

Истец утверждает, что при приобретении кредита через мобильное приложение, ей была представлен следующая информация: сумма кредита 1 371 000 рублей, сроком на 5 лет, с процентной ставкой 8,99 % годовых, что подтверждается скриншотом с личного кабинета истца мобильного приложения АО «Альфа-банк» (л.д. 48).

ДД.ММ.ГГГГ истцом поданы обращения в Прокуратуру Пермского края и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю. По результатам обращения истца Управленим Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю принято решение о привлечении АО «Альфа-Банк» к административной ответственности по ч. 2 ст. 14 8 КоАП РФ, что подтверждается протоколом об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 50-53) и ответом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос (л.д. 70), а также решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78-83).

Как следует из положений пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как следует из положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В соответствии с частью 2.3 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

В пункте 3 заявления истца на получение кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на добровольное оформление услуги страхования, в пункте 3 заявления истца на согласие на перевод страховых премий в сумме 424609,14 руб. и 19683,65 руб. в пользу Страховщика, а также в пункте 13 индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, отметки о согласии истца на оказание ей дополнительных услуг проставлены машинописным способом.

Таким образом, при заполнении заявления на получение кредита наличными отсутствует возможность для истца согласиться или отказаться от оказания ей за отдельную плату дополнительных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья, что противоречит требованиям статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Поскольку условие о заключении договоров страхования, переводе страховой премии страхователям, включено в заявление на получение кредита наличными без выраженного в заявлении согласия истца, следовательно, оказание таких услуг не охвачено самостоятельной волей истца.

Подписание заявления на получение кредита наличными простой электронной подписью заемщика не может подтверждать факт получения согласия на предоставление дополнительных услуг. Возможность выразить согласие на предоставление услуг страхования в пункте 3 вышеуказанного заявления отсутствует.

Учитывая, что законом не предусмотрена обязанность банка страховать в качестве страхователя жизнь и здоровье заемщиков по кредитным договорам за счет последних, то не включение таких условий в заявление на получение кредита наличными, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, без предоставления заемщику возможности согласовать исполнителя услуги, ее стоимость и способ оплаты, ущемляет права потребителя.

Оплата стоимости по договорам страхования жизни истца включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате ответчиком истцу.

Навязывание ответчиком дополнительных услуг при заключении кредитного договора при фактическом отсутствии должного информирования истца, свидетельствует о включении в заявления на получение кредита наличными и договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя, что противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о необходимости исключить из суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № в размере 424 609,14 рублей, возложить обязанность на АО «Альфа-банк» произвести перерасчет начислений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая проценты, с учетом фактически оплаченных сумм по договору, а также признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО «Альфа Страхование – Жизнь».

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что факт нарушения законных прав и интересов истца как потребителя нашел подтверждение в судебном заседании, требования о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер гражданско-правового спора, объем нарушенных прав, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать в пользу истца с каждого ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Суд также полагает, что в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом суд учитывает, что в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Проанализировав все обстоятельства дела, учитывая баланс интересов, как истца, так и ответчиков, суд считает возможным взыскать с каждого ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5 000 руб. из расчета: 10 000 руб. * 50 %.

В соответствии с п. 3 с. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины за каждое неимущественное требование составляет 300 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 руб., с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 руб.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» удовлетворить.

Исключить из суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-банк», суммы 424609,14 руб. - страховой премии по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №.

Возложить обязанность на Акционерное общество «Альфа-банк» произвести перерасчет начислений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая проценты, с учетом фактически оплаченных сумм по договору.

Признать недействительным договор страхования, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь».

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-банк» ОГРН: 1027700067328, ИНН: 7728168971 в пользу ФИО1, <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» ОГРН: 1027739301050 ИНН: 7715228310 в пользу ФИО1, <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» ОГРН: 1027739301050 ИНН: 7715228310 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-банк» ОГРН: 1027700067328, ИНН: 7728168971 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                          Е.П.Гурьева

Мотивированнее решение в полном объеме изготовлено 06.02.2024.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева