Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1120/2022 от 29.08.2022

Дело № 2-1120/2022 (10RS0016-01-2022-000970-67)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа                                20 октября 2022 года

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

с участием ответчика Сидоришиной Л.А., ее представителя – адвоката Салимгареевой О.А., действующей на основании ордера №... от ХХ.ХХ.ХХ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» к Сидоришиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, -

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд по тем основаниям, что 27 июня 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и С. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму <...> руб. под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. Истец принятые на себя обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит. С., не исполнив принятые на себя обязательства, скончался 10 августа 2019 года, что подтверждается свидетельством о смерти, приложенным к иску, предполагаемыми наследниками первой очереди заемщика является Сидорошина Л.А. За период времени с 16 января 2020 года по 24 ноября 2021 года образовалась задолженность по договору кредитования в общей сумме 13 431 руб. 47 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 9 709 руб. 17 коп., просроченные проценты 3 722 руб. 30 коп. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №... от 27 июня 2019 года, взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 537 руб. 26 коп.

В ходе рассмотрения дела по существу к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих требований относительно предмета спора, привлечены ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", Сидоришина Е.А., Сидоришин С.А.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие в связи с занятостью, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Сидоришина Л.А. и ее представитель адвокат Салимгареева О.А. в судебном заседании заявленные требования не признали, дополнительно истец пояснила, что ее супруг при получении кредита был застрахован, она после его смерти относила все необходимые документы в банк, поэтому считала, что страховым возмещением должны были быть покрыты все долги супруга, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать, как заявленных незаконно и необоснованно.

Адвокат Салимгареева О.А. указала на то, что страховая выплата была произведена третьим лицом в установленные сроки, суммы возмещения должно было хватить для покрытия задолженности в полном объеме, по какой причине образовалась дополнительная задолженность ей не понятно, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований просила отказать. Также считала излишне заявленными требования о расторжении кредитного договора в связи с тем, что заемщик скончался, чего уже достаточно для расторжения договора, поэтому в указанной части требований также необходимо отказать.

Третьи лица ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", Сидоришина Е.А., Сидоришин С.А. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали, об уважительности причин не явки не сообщали.

Заслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, материалы наследственного дела №..., суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из п. 1 ст. 1114 ГК РФ следует, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Положения ч. 1 ст. 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 27 июня 2019 год между истцом и С. был заключен договор потребительского кредита №... (далее – кредитный договор), в соответствии с которым наследодателю был предоставлен кредит на сумму <...> руб. под 19.9% годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п. 2 кредитного договора последний действует до полного выполнения заемщиком кредитных обязательств по договору со сроком возврата 36 месяцев с даты предоставления кредита, срок возврата может быть сокращен по инициативе заемщика.

Погашение производится аннуитетными платежами в размере 4 226 руб. 80 коп. ежемесячно 15 числа каждого месяца (п. 6 кредитного договора).

В силу п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Из положений п. 14 кредитного договора следует, что С. был ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по кредиту (п. 3.12 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических лиц – предъявить аналогичные требования к поручителю.

При этом заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий (п. 4.3.5 Общих условий).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит.

Факт передачи денежных средств подтверждает копия лицевого счета на имя С.

Одновременно с заявлением о предоставлении кредита С. подал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – заявление), в соответствии с которым последний была включен в Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Из положений п. 3.2 заявления следует, что срок страхования составляет 36 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях базового покрытия)», по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), страховая сумма совокупно по рискам, указанным в п. 1.1.1 – 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 113 891 руб.

В силу п. 7 заявления следует, что выгодоприобретателями по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк», сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

С., родившийся ХХ.ХХ.ХХ., скончался ХХ.ХХ.ХХ., о чем имеется актовая запись о смерти №....

За период времени после смерти С. с 16 января 2020 года по 24 ноября 2021 года обязательства по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования в общей сумме 13 431 руб. 47 коп., что подтверждается представленными суду расчетами и ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с ответом на запрос ОЗАГС Сегежского района Управления записи актов гражданского состояния Республики Карелия к числу наследников первой очереди после смети заемщика относятся:

- жена Сидоришина Л.А., родившаяся ХХ.ХХ.ХХ., о чем имеется актовая запись о заключении брака №... от ХХ.ХХ.ХХ.,

- сын Сидоришин С.А., родившийся ХХ.ХХ.ХХ., о чем имеется актовая запись о рождении №... от ХХ.ХХ.ХХ.,

- дочь Сидоришина Е.А., родившаяся ХХ.ХХ.ХХ., о чем имеется актовая запись о рождении №... от ХХ.ХХ.ХХ..

Из материалов наследственного дела №... следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика обратилась Сидоришина Л.А.

Наследники первой очереди Сидоришина Е.А. и Сидоришин С.А. от принятия наследства после смерти С. отказались в пользу Сидоришиной Л.А., о чем имеются удостоверенные соответствующим образом заявления от 2 ноября 2019 года и 3 февраля 2020 года соответственно.

К наследственному имуществу после смерти Сидоришина А.С. относится:

- ? доли автомобиля марки Шкода Октавия, государственный регистрационный знак <...>, стоимость которой в соответствии с выпиской из отчета №... составляет <...> руб.,

- ? доля в праве общей совместной собственности в жилом помещении, расположенном по адресу: ..., кадастровой стоимостью <...> руб. <...> коп.,

- ? доля в праве общей совместной собственности земельного участка №... площадью 1 124 кв. м, расположенного в ..., СОНТ «...», кадастровой стоимостью <...> руб. <...> коп.,

- денежные средства на лицевых счетах ПАО «Сбербанк России» в общей сумме <...> руб. <...> коп.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник умершего заемщика отвечает по долгам наследодателя, составляет не менее 1 085 544 руб. 72 коп., что превышает размер исковых требований, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.

Ходатайств о проведении по делу судебной оценочной экспертизы сторонами по делу заявлено не было.

Из представленной в дело справки-расчета ООО «СК Сбербанк страхование жизни» следует, что по состоянию на 10 августа 2019 года остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 113 891 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 1 614 руб. 45 коп., итого задолженность определена в размере 115 505 руб. 45 коп., что также подтверждается расчетом задолженности по настоящему исковому заявлению.

В соответствии с ответом на запрос третьего лица, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» 20 декабря 2019 года была осуществлена страховая выплата в размере 113 891 руб., то есть в размере страховой суммы, определенной договором страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что третьим лицом были исполнены все взятые на себя обязательства перед ПАО «Сбербанк России» по осуществлению страховой выплаты, в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

В соответствии с положения ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которыми сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно положениям п. 3.2.1 Общих условий проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленного в дело расчета сумм задолженности следует, что на момент перечисления средств третьим лицом в пользу ПАО «Сбербанк России» сумма задолженности превышала сумму страховой выплаты на сумму основного долга в размере 9 709 руб. 17 коп., в связи с чем оснований считать обязательства по спорному кредитному договору перед истцом исполненными в полном объеме при выплате страховой выплаты ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" не имеется.

Следовательно, с учетом положений ст.ст. 309, 807 – 811, 819, 820 ГК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредитования №... от 29 июня 2019 года по основному по основному долгу в размере 9 709 руб. 17 коп., просроченным процентам в размере 3 722 руб. 30 коп.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 данной статьи).

Оценив представленные доказательства, учитывая, что нарушение заемщиком взятых на себя обязательств является существенным и систематическим, суд считает заявленные требования о расторжении договора кредитования подлежащими удовлетворению.

При этом суд доводы стороны ответчика о расторжении договора в связи со смертью заемщика находит несостоятельными, противоречащими положениям Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9, а также п. 2 договора кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере 6 537 руб. 26 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 29 июня 2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и С..

Взыскать с Сидоришиной Л.А. (...) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (...) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору №... от 29 июня 2019 года в виде просроченной ссудной задолженности в размере 9 709 руб. 17 коп., просроченных процентов в размере 3 722 руб. 30 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 537 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                            Н.В. Скрипко

Решение в окончательной форме изготовлено 27 октября 2022 года.