Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-150/2023 (2-3756/2022;) ~ М-3014/2022 от 26.08.2022

Дело № 2-150/2023

УИД 59RS0001-01-2022-004299-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года                                    г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми

в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой А.Г.,

с участием ответчика Овчинниковой С.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании Дата

гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Овчинниковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Дзержинский районный суд г. Перми с иском к Овчинниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата включительно в размере 765 417,85 руб., из которых: 708 665,56 руб. - основной долг, 54 483,95 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 118,66 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 149,68 руб. - пени по просроченному долгу, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 854 руб.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – Дата ВТБ (ПАО) и Овчинникова С.В. заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 159 992,58 руб. на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом 12,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 159 992,58 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита, в результате чего образовалась задолженность. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 765 417,85 руб.

Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.

Ответчик Овчинникова С.В. в судебном заседании факт заключения кредитного договора и сумму не оспаривала, указала на наступление страхового случая, что свидетельствует об обязанности страховой компании произвести выплату страхового возмещения, погашения задолженности по кредитному договору.

Третье лицо ООО СК «Газпром страхование» в суд представителя не направило, о дате судебного заседания извещено надлежащим образом, не возражает против рассмотрения дела в отсутствии своего представителя, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому Дата между Овчинниковой С.В. и ООО СК «Газпром страхование» заключен договор страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Овчинникова С.В. обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события по риску «инвалидность в результате болезни», в выплате страхового возмещения отказано в связи с отсутствием правовых оснований. ООО СК «Газпром страхование» не является стороной кредитного договора, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и Овчинниковой С.В., в связи с чем не может отвечать по кредитным обязательствам заемщика.

Учитывая, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению, суд приходит к выводу о возможности рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица, по имеющимся в материалах дела документам.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что Дата между Банком ВТБ (ПАО) и Овчинниковой С.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого кредитор обязался представить заемщику кредит в размере 1 159 992,58 руб. под 12,2 % годовых на срок 60 месяцев (дата возврата кредита Дата) на погашение кредита в стороннем банке, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей - 05 числа каждого календарного месяца (п. 1-4, 6, 11).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, открытый заемщику (п. 18).

Пунктами 20, 21 индивидуальных условий договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору в ПАО КБ «УБРИР» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Подписав индивидуальные условия договора, заемщик согласился с правилами кредитования, изложенными в общих условиях (п. 14) (л.д. 8-10).

Общими условиями предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора (п. 2.1); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора (п. 2.2); банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 3.1.1); заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором (п. 4.2.1) (л.д. 12).

Обязательства по кредитному договору банком выполнены надлежащим образом, Дата ответчику предоставлен кредит в сумме 1 159 992,58 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-19). Доказательств иного суду не представлено.

Ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен Дата, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата составляет 785 832,93 руб., из которых основной долг – 708 665,56 руб., проценты – 54 483,95 руб., неустойка – 22 683,42 руб. При подаче искового заявления банком в одностороннем порядке снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, до 2 268,34 руб. (л.д. 5-7).

Правила п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации наделяют займодавца правом в случае, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В связи с прекращением Овчинниковой С.В. уплаты ежемесячных периодических платежей, истец получил право требовать возврата кредитной задолженности в полном объеме. Такое право истец реализовал Дата, направив в адрес Овчинниковой С.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности (исх. № от Дата) по кредитному договору № от Дата в срок до Дата (л.д. 21). На момент рассмотрения искового заявления требования банка ответчиком не исполнены, задолженность по кредитным договорам не погашена.

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования Банк ВТБ (ПАО) к Овчинниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, последний платеж № от Дата осуществлен Дата, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена, таким образом, задолженность по кредитному договору может быть взыскана досрочно. Расчет истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком в нарушении положений ст. 56 ГПК Российской Федерации доказательств оплаты задолженности по договору суду не представлено, условия кредитного договора ответчиком не оспорены, возражений относительно суммы задолженности материала дела не содержат.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Исходя из содержания и смысла приведенных норм права, размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и только в исключительных случаях по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Принимая во внимание период, за который образовалась просроченная задолженность, размер просроченной суммы основного долга, процентов, а также, учитывая, что при подаче искового заявления банком в одностороннем порядке снижена сумма штрафных санкций, суд приходит к выводу о соразмерности предъявленной неустойки последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК Российской Федерации. Заявленная сумма расчетной неустойки не противоречит положениям ч. 6 ст. 395 ГК Российской Федерации.

Доводы ответчика, указывающие на факт заключения договора страхования с ООО СК «Газпром страхование» (ранее ООО СК «ВТБ страхование»), наступления страхового случая по риску «инвалидность в результате болезни», в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией состоятельными не являются.

В ходе судебного заседания установлено, что Дата между Овчинниковой С.В. и ООО СК «Газпром страхование» заключен полис финансовый резерв № программа «Лайф+» (договор страхования), по условиям которого страхователем и застрахованным лицом является Овчинникова С.В., выгодоприобретателем является застрахованный, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчетного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, страховая сумма установлена в размере 1 159 992,58 руб., срок страхования с 06.11.2019г. по 05.11.2024г.

Овчинникова С.В. обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении события по риску «инвалидность в результате болезни». ООО СК «Газпром страхование» рассмотрело заявление и приняло решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку, исходя из представленных документов, установлено, что Овчинниковой С.В. ... в Овчинниковой С.В. до заключения договора страхования, и установлением ей группы инвалидности по общему заболеванию.

В производстве Дзержинского районного суда г. Перми находится гражданское дело № по иску Овчинниковой С.В. к ООО СК «Газпром страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа.

Вместе с тем, правоотношения по взысканию задолженности возникли из кредитного договора № от Дата, заключенного с Банком ВТБ (ПАО), а не из договора страхования - полис финансовый резерв № программа «Лайф+» от Дата, заключенного с ООО СК «Газпром страхование». Банк ВТБ (ПАО) стороной договора страхования не является, ООО СК «Газпром страхование» также не является стороной кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Овчинниковой С.В., принявшей на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, при этом неисполнение страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения не может лишать истца права требовать взыскания с ответчика кредитной задолженности ввиду неисполнения его обязательств по кредитному договору.

Сам факт обращения ответчика с заявлением о наступлении страхового события и отказ страховой компании в выплате страхового возмещения не опровергает факт нарушения обязательств по кредитному договору, который установлен судом и подтвержден приложенной к исковому заявлению выписки по счету заемщика.

Принятое в рамках настоящего гражданского дела решение не препятствует дальнейшему разрешению спора между Овчинниковой С.В. и ООО СК «Газпром страхование» о страховой выплате, за счет которой может быть осуществлено погашение взысканной с ответчика кредитной задолженности. Правоотношения, возникшие между заемщиком и страховой компанией, выходят за рамки настоящих исковых требований.

Таким образом, с Овчинниковой С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере 765 417,85 руб., из которых: 708 665,56 руб. – основной долг, 54 483,95 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 118,66 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 149,68 руб. – пени по просроченному долгу.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 10 854 руб., что подтверждается платежными поручениями № от Дата (л.д. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 854 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

            ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░░ ...) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 765 417,85 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 708 665,56 ░░░., ░░░░░░░░ – 54 483,95 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 118,66 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 2 149,68 ░░░.

            ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ...) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░░ ...) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 854 ░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                               ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.