Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1065/2022 (2-5220/2021;) ~ М-4145/2021 от 16.12.2021

    Резолютивная часть оглашена 13 апреля 2022 года.

    Мотивированное решение составлено 29 апреля 2022 года.

№ 2-1065/2022

УИД № 18RS0004-01-2021-008578-70

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 апреля 2022 года                                              г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Вологжаниной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козюберде В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Козюберде В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от -Дата- в размере 54 213,63 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 826,41 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что -Дата-. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 40 001,00 рублей под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просроченная задолженность по ссуде возникла -Дата- на -Дата-. суммарная продолжительность просрочки составляет 329 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18 664,81 руб.

По состоянию на -Дата-. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 54 213,63 руб., в том числе:

- просроченная ссуда – 39 201,00 руб.;

- просроченные проценты – 10 387,51 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,36 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 962,43 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 205,35 руб.;

- дополнительный платеж – 814,10 руб.;

- иные комиссии – 3 575,37 руб.

Банком было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, истец извещен судом надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Козюберда В.Н. в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы МВД по УР. об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, и пришел к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, которым просил банк перечислить денежные средства со счета № в размере 40 001,00 руб., а в случае недостаточности просил предоставить транш на вышеуказанную сумму.

В связи с вышеуказанным заявлением, в офертно-акцептном порядке между сторонами заключен договор кредитной линии №, которым ответчику установлен лимит кредитования в размере 40 001,00 руб., также установлено, что кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования, лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Срок действия лимита 60 месяцев, срок возврата кредита 1 826 дней. Процентная ставка составляет 9,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления лимита кредитования и максимальный размере ежемесячного платежа составит 2 458,98 руб. (согласно графику по погашению кредита). Наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами банка. Количество платежей по договору – 59, минимальный обязательный платеж установлен в размере 1 367,71 руб. Кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных операций). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в размере 20% годовых.

Факт предоставления заемщику денежных средств в размере 40 001,00 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика.

От надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга.

Денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт предоставления банком 15.04.2020г. кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, сторонами по делу не оспаривается.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что -Дата- между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, кредитные средства ответчику выдал, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

Кредитный договор от -Дата-, заключенный истцом с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик, суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями.

Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора от выполнения своих обязательств уклонился, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не производил.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Из расчета исковых требований, следует, что задолженность ответчика по состоянию на -Дата-. составляет 54 213,63 руб., в том числе:

- просроченная ссуда – 39 201,00 руб.;

- просроченные проценты – 10 387,51 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,36 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 962,43 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 205,35 руб.;

- дополнительный платеж – 814,10 руб.;

- иные комиссии – 3 575,37 руб.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Условиями договора предусмотрена уплата процентов, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 12,94 руб. и неустойки на просроченные проценты в размере 205,35 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (п.12 Индивидуальных условий): 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с графиком платежей заемщик обязан вносить определенную сумму, часть из которой погашается в счет основного долга, часть - в счет процентов за пользование кредитом. Когда заемщик допускает просрочку внесения очередного платежа, эти суммы делятся, соответственно, проценты начисляются на основной долг и просроченный основной долг.

Проценты на просроченный основной долг - это те же установленные договором проценты, начисляемые на просроченный основной долг в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Само по себе наименование процентов по просроченной ссуде не свидетельствует об их штрафном либо внедоговорном характере. Данные проценты двойной меры ответственности не образуют, поскольку заемщик продолжает пользоваться просроченной суммой ежемесячного платежа.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, при взыскании неустойки с иных лиц, не относящихся к осуществлению предпринимательской деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, соразмерный размер неустойки, не находит оснований для снижения неустойки. Указанный размер неустойки является достаточной мерой ответственности за нарушение обязательства, соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду, исчисленная по состоянию на -Дата- в размере 12,94 руб. и неустойка на просроченные проценты, исчисленная по состоянию на -Дата- в размере 205,35 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании дополнительного платежа в размере 814,10 руб.

Исходя из представленного истцом расчета усматривается, что сумма в размере 814,10 руб. является разовым платежом по договору страхования жизни, заключенному между сторонами, которым предусмотрено, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных средств, предоставленных банком.

В связи с чем, требования в данной части подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании иных комиссий в размере 3 575,37 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку указанные комиссии подключаются по желанию клиента, а материалы дела не содержат сведения о согласовании с ответчиком указанных платных услуг.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 51 587,75 руб., в том числе:

- просроченная ссуда – 39 201,00 руб.;

- просроченные проценты – 10 387,51 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,36 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 12,94 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 205,35 руб.;

- дополнительный платеж – 814,10 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору в размере 1 737,95 руб., что составляет 95,16% от заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козюберде В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Козюберды В.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата-. в размере 50 638,26 руб., в том числе:

- просроченная ссуда – 39 201,00 руб.;

- просроченные проценты – 10 387,51 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,36 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 12,94 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 205,35 руб.;

- дополнительный платеж – 814,10 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козюберде В.Н. отказать.

    Взыскать с Козюберды В.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 737,95 руб.

    Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

    Судья                                                                   Т.Н. Короткова