Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3637/2021 от 14.07.2021

Дело № 2-3637/2021

УИД 22RS0069-01-2021-002414-79

РЕШЕНИЕ          

Именем Российской Федерации

09 ноября 2021 года                                                                         город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Черновой Н.Н.,

при секретаре Рузановой Т.А.,

с участием представителя ответчика Серебренниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Пруговой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (истец) обратилось в Ленинский районный суд г.Барнаула с иском к Пруговой О.А. (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №14/6968/00000/400089 в размере 217 455 руб. 14 коп., в том числе: 150 140 руб. 13 коп. - задолженность по основному долгу, 67 315 руб. 01 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5374 руб. 55 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 11.02.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Пруговой О.А. заключен договор кредитования № 14/6968/00000/400089, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 252 800 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит, однако заемщик не исполнял свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность.

Определением Ленинского районного суда г.Барнаула от 16.06.2021 настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представлен отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что срок действия договора окончился 11.02.2019, следовательно, трехгодичный срок исковой давности с этой даты не пропущен.

Ответчик Пругова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще - посредством телефонограммы.

Ее представитель Серебренникова Т.А. просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что последний платеж был осуществлен ответчиком 11.01.2017, в дату 13.02.2017 уже сумм не поступало, следовательно, 14.02.2017 - начало течения срока исковой давности, 14.02.2020 - его окончание.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.          

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита) в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.02.2014 Пругова О.А.. обратилась в ОАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита - выгодный жизнь; валюта кредита - руб.; дата выдачи кредита - 11.02.2014, срок возврата кредита - 60 месяцев, окончательная дата погашения - 11.02.2019; сумма кредита - 252 800 руб.; ставка - 29,7 % годовых; размер ежемесячного взноса - 8127 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные); минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100 % от суммы ежемесячного взноса, но не менее 5 000 руб.

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

В п.4.1 Общих условий закреплено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 11.02.2014 кредит в размере 252 800 руб. путем зачисления денежной суммы на счет Пруговой О.А., что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось стороной ответчика при рассмотрении дела.

С учетом изложенных правовых норм и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами 11.02.2014 кредитного договора в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на предоставление кредита, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия счета и зачисления на счет денежных средств.

Кредитному договору присвоен номер - 14/6968/00000/400089.

Согласно п.4.3 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Между сторонами утвержден график платежей, согласно которому размер ежемесячного платежа составил 8127 рублей, за исключением последнего 11.02.2019 - 8011 рублей 94 копейки. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий).

           В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из содержания искового заявления и выписки по счету, Пругова О.А. произвела последний платеж по кредиту 11.01.2017, более сумм для погашения задолженности не вносила, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности на 16.07.2018 составила: 217 455 руб. 14 коп., в том числе: 150 140 руб. 13 коп. - задолженность по основному долгу, 67 315 руб. 01 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами

           В судебном заседании представитель ответчика наличие и размер задолженности не оспаривала, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Аналогичная позиция отражена в п.1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита заемщиком должно было производиться ежемесячно в соответствии с согласованным графиком платежей - с 11.03.2014 по 11.02.2019 включительно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Между тем, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право банка на досрочное взыскание суммы основного долга и процентов закреплено в п. 5.1.10 Общих условий.

17.11.2017 истец обращался к мировому судье судебного участка №5 Ленинского района г.Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов, при этом, к взысканию были заявлены не суммы просроченных платежей по кредиту, а вся сумма задолженности на 11.01.2017 в размере 150 133 рублей 03 копеек, таким образом, истцом была заявлена сумма к досрочному взысканию, а, значит, в одностороннем порядке изменен срок возврата кредита; судебный приказ вынесен 01.12.2017, а 18.12.2017 отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 18.08.2021 (принято в отделение связи), спустя почти 4 года с момента обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть, с пропуском срока исковой давности, как по основному требованию, так и по требованиям о взыскании процентов.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Так как требования истца оставлены без удовлетворения, не имеется оснований для возмещения судебных расходов на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                       ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2021 ░░░░.