Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-793/2023 ~ М-255/2023 от 08.02.2023

УИД: 42RS0032-01-2023-000389-81

Дело №2-793/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи        В.Ю. Ортнер

при секретаре                М.М Моськиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

23 мая 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ереминой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с иском к Ереминой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 13.08.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ереминой Н. Н. был заключен кредитный договор <...>, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 48 561,95 руб. под 32% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.4.1. Условий кредитования. Согласно п.п.5.2. Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2012 года, на 23.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 3613 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14.09.2012 года, на 23.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 3691 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20 062,53 руб.

По состоянию на 23.12.2022 года задолженность ответчика перед банком составляет 98 129,33 руб. в том числе: просроченная ссуда –38 304,36 руб., просроченные проценты – 7 320,79 руб., штрафные санкции за просрочку процентов – 52 504,18 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также сумму судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 3 143,88 рублей.

Просит учесть, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ, и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик Еремина Н. Н. в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В суд ответчиком представлены возражения на исковое заявление, согласно которым ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 13.08.2012 года Еремина Н. Н. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просила банк заключить с ней договор банковского счета и договора потребительского кредитования, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в разделе «Б» заявления-оферты.

Раздел «Б» заявления-оферты содержит условия о кредитовании, где размер кредита составил 48 561,95 руб.; срок кредита – 24 месяца; процентная ставка – 32% годовых.

Данное заявление-оферта содержит сведения о предварительном ознакомлении Ереминой Н. Н. с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», с которыми она согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать.

Согласно п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно Индивидуальным условиям, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.3.2. Общих условий, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и пописанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок её исчисления.

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен договор о потребительском кредите, которому присвоен номер <...>, и, который, согласно Общим условиям договора потребительского кредита, состоит из заявления-анкеты, Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.

Подпунктами 3.5, 3.6. Общих условий договора предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Предоставленный суду график осуществления платежей (Раздел Е договора потребительского кредитования), подтверждает согласие заемщика с условиями порядка внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности, подписан им без замечаний и оговорок.

Ответчиком Ереминой Н. Н. обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что усматривается из выписки по счету, возражений относительно чего от ответчика не поступило.

Согласно пп. 6.1. Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.

В период пользования кредитом Еремина Н. Н. произвела выплаты в размере 20 062,53 руб.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 23.12.2022 года задолженность ответчика составила: 98 129,33 руб. в том числе: просроченная ссуда –38 304,36 руб., просроченные проценты – 7 320,79 руб., штрафные санкции за просрочку процентов – 52 504,18 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям договора потребительского кредита и периоду просрочки платежей. Ответчиком не было представлено доказательств нарушения банком положений договора или закона при списании внесенных заемщиком в погашение кредита сумм по какому-либо из платежей, период просрочки не оспорен, контррасчет исковых требований не представлен.

В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком Ереминой Н. Н. было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 25 указанного Постановления, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из представленного стороной ответчика графика платежей, расчета задолженности, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться заемщиком согласно графику осуществления платежей, то есть в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям - отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен графиком.

Исходя из условий кредитного договора, а также представленного в материалы графика платежей, платежи по кредитному договору должны были вноситься ответчиком 13 числа каждого месяца равными платежами в размере 2 765,48 рублей, с последним платежом 13.08.2014 года в размере 2 784,42 рублей.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат Ереминой Н. Н. суммы займа ежемесячными равными платежами с определенным сроком исполнения, следовательно, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности, что также разъяснено указанным выше Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Учитывая вышеизложенное, в пользу истца подлежат взысканию суммы процентов и основного долга, подлежащие уплате в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.

С учетом того, что платежи в счет погашения задолженности ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, о нарушении своего права первоначальному кредитору стало известно, как минимум, после 13.04.2013 года, когда ответчиком не был внесен очередной платеж.

Кредитный договор <...> заключен 13.08.2012 года на срок до 13.08.2014 года включительно (период уплаты ежемесячных платежей по договору, предусмотренный Графиком платежей).

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

25.07.2022 года мировым судьей судебного участка №3 Рудничного судебного района г. Прокопьевска, был выдан судебный приказ о взыскании с Ереминой Н. Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <...> от 13.08.2012 года в размере 98 129,33 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины – 1 571,94 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Рудничного судебного района г. Прокопьевска от 11.10.2022 года по заявлению должника Ереминой Н. Н. судебный приказ от 25.07.2022 года отменен.

Соответственно, обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Исковое заявление было направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес Рудничного районного суда г.Прокопьевска посредством услуг почтовой связи 03.02.2023 года, что подтверждается штампом на почтовом конверте, и поступило в суд 08.02.2023 года.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец более трех лет в суд за взысканием кредитной задолженности не обращался, при этом ответчик в течение срока исковой давности каких-либо действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, не совершала.

Следовательно, истцом ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности для обращения в суд, тогда как уступка права требования не прерывает, не приостанавливает срок исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных ПАО «Совкомбанк» к Ереминой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, требования о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ереминой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от 13.08.2012 года, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Председательствующий:                    В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2023 года.

Председательствующий:                    В. Ю. Ортнер