Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-204/2024 (2-3496/2023;) ~ М-3614/2023 от 27.11.2023

    З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2024 года            г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Тюриной Е.Г.

при секретаре Трошкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-204/2024 (2-3496/2023) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фролову Сергею Анатольевичу и Астафьевой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» первоначально обратилось в суд с названным выше иском к наследственному имуществу ФИО1, указав в обоснование требований, что 26.12.2018 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления сумы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.02.2020, на 20.11.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 688 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023 года, на 20.11.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69 685 руб. 57 коп. По состоянию на 20.11.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 47337 рублей 21 копейки, из которых: просроченная задолженность 47 337 рублей 21 копейки, в том числе иные комиссии 2343,52 рубля, просроченная ссудная задолженность 44937,06 рубля, неустойка на просроченную ссуду 56,63 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. ФИО1 умерла 02.03.2022, к ее имуществу нотариусом заведено наследственное дело. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с наследственного имущества ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 47 337 рублей 21 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 1620 рублей 12 копеек.

Определением от 18.12.2023 ненадлежащий ответчик «наследственное имущество ФИО1» заменен на надлежащих соответчиков - Фролова Сергея Анатольевича и Астафьеву Елену Анатольевну.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также в отсутствие ответчика в заочном порядке.

Ответчики Фролов С.А, и Астафьева Е.А. в судебное заседание не явились, о причинах неявки не известили, возражений на иск или заявления об отложении рассмотрения дела по существу не представили, извещались в судебное заседание по адресу регистрации, в силу закона считаются извещенными надлежащим образом.

Третье лицо нотариус г. Пензы Кочегина В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Часть 1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 26.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, путем подачи последним заявления о предоставлении потребительского кредита и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, приложений к нему, был заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора № от 26.12.2018 года Банк обязался предоставить заемщику лимит кредитования в размере 30 000 руб., с установлением процентной ставки, срока кредита, количества платежей по кредиту тарифами банка в соответствии с общими условиями.

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2, 4.2.7 Общих условий Договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать банку проценты за пользованием кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором; в любое время отказаться от увеличения лимита кредитования.

В силу п.3.3-3.9 Общих условий Договора потребительского кредита, предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

3.3.1.    Открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ:

3.3.2.    Открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита;

3.3.3.    Предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договори потребительского кредита;

3.3.4.    Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительски о кредита:

3.3.5.    Выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется нулем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

3.4.    За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга пи кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365. 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня. следующего за днем получения кредита, до дня поступления па ссудный счет суммы кредита включительно.

3.5.    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.

3.6.    Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительскою кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения к результате проведения льготных операций.

Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

В рамках договора ФИО1 был открыт банковский счет №, выдана банковская карта.

Судом установлено, что ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора, что подтверждается ее подписями в указанных выше документах, в том числе с порядком пользования кредитом и его возвратом, с графиком погашения кредита, тарифами и условиями, а также его полной стоимостью.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор потребительского кредита (займа), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

Свои обязательства по указанному договору № от 26.12.2018 года истец исполнил перед ответчиком, что подтверждается материалами дела, выпиской по счету, всего в соответствии с индивидуальными и общими условиями договора перечислил на депозитный счет ФИО1 денежные средства в размере 20 000 рублей и 20 000 руб. двумя платежами 28.12.2018 и 05.03.2019.

Однако, из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства по договору № от 26.12.2018 года выполняет ненадлежащим образом, порядок и сроки погашения кредита и процентов, установленные условиями договора, ФИО1 не соблюдает, требования Банка о погашении задолженности не выполняет. В связи с нарушением условий договора истцом ответчику была начислена неустойка на просроченный долг.

Как видно из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, вытекающие из кредитного договора № от 26.12.2018, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.11.2023 согласно расчету истца, составила 47 337 рублей 21 копейки, из которых: просроченная задолженность 47 337 рублей 21 копейки, в том числе иные комиссии 2343,52 рубля, просроченная ссудная задолженность 44937,06 рубля, неустойка на просроченную ссуду 56,63 руб. Размер задолженности проверен судом, признан верным.

Как установлено судом, 02.03.2022 ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 04.03.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, однако в данном случае эти законоположения не применимы.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В ч. 1 ст. 1112 ГК РФ указано, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами, личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ч.ч. 2 и 3 ст. 1112 ГК РФ).

В п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно содержащимся в абз. 1 п. 59 того же постановления Пленума ВС РФ разъяснениям, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (следовательно, и его правопреемниками, а наследники являются универсальными правопреемниками наследодателя) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина; на основании п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону; наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с абз. 1 п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как видно из п. 61 названного постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При изложенных выше обстоятельствах по долгам наследодателя ФИО1 должны отвечать его наследники соответствующей очереди, принявшие наследство.

Согласно материалам наследственного дела № наследниками умершей ФИО1 является сын Фролов С.А. и дочь Астафьева Е.А, которые приняли наследство, состоящее из 1/3 доли на квартиру по адресу: <адрес>, о чем им 09.09.2023 им выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2598642,84 руб.

Таким образом, по долгам наследодателя ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по вышеуказанному кредитному договору должны отвечать ее наследники по закону Фролов С.А. и Астафьева Е.А.

Ответчики, к которым перешли в силу ст. 1112 ГК РФ обязанности наследодателя ФИО8 ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, нарушая его в части сумм и сроков погашения задолженности, в связи с чем истец лишался того, на что рассчитывал при заключении договора.

Суд соглашается с представленным истцом подробным расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора, не оспоренным ответчиками.

С учетом указанных обстоятельств и положений закона, поскольку из материалов наследственного дела следует, что стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества явно превышает указанный размер задолженности по кредиту, а также отсутствия возражений со стороны ответчиков, приходит к выводу о том, что с Фролова С.А. и Астафьевой Е.А. подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 26.12.2018 в размере 47 337 руб. 21 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом удовлетворения иска в полном объеме с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1620 руб. 12 коп., подтвержденные платежным поручением № от 23.11.2023.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фролову Сергею Анатольевичу и Астафьевой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Фролова Сергея Анатольевича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>) и Астафьевой Елены Анатольевны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. <адрес>, адрес регистрации: <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, дата регистрации 01 сентября 2014 года, адрес регистрации: <адрес>) задолженность по кредитному договору № от 23.11.2021, в общей сумме 47 337 руб. 21 коп., судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1620 руб. 12 коп.

Ответчики Фролов С.А. и Астафьева Е.А. вправе подать заявление в Октябрьский районный суд г. Пензы об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения судом об отказе в удовлетворении этого заявления может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы.

Мотивированное заочное решение составлено 12 января 2024 года.

Судья Е.Г.Тюрина