Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-315/2023 ~ М-284/2023 от 02.10.2023

дело №2-315/2023

УИД 24RS0039-01-2023-000375-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года                             Новоселовский районный суд Красноярского края В составе:

председательствующего судьи Дергаленко А.В.,

при секретаре Слободчиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Мешковой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 09.06.2017 между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 30000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредитного договора ФИО4 указала, что имеет в собственности жилье, расположенное по адресу: <адрес> До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.01.2021, на 20.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 906 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.06.2023, на 20.07.2023 продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98369,73 руб. По состоянию на 20.07.2023 общая задолженность составляет 35864,58 руб., из них: просроченная задолженность - 35864,58 руб., а именно: просроченная ссудная задолженность – 27395,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8469,15 руб. Просит взыскать с наследника/наследников ФИО4 сумму задолженности в размере 35864,58 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1275,94 руб.

    В ходе рассмотрения дела к участию в деле привлечены в качестве ответчика Беляева Н.С., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Беляева И.С.

    В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Ответчица Мешкова (Беляева) Н.С. в судебном заседании исковые требования признала.

Третье лицо Беляева И.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст.421 ГК РФ, и следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п.2 ст. 850 ГК РФ.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, наследник, принявший наследство, в порядке универсального правопреемства принимает на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства. Исполнение наследником такого рода обязательств ограничивается только суммой принятого им наследственного имущества.

В силу ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 09.06.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № (л.д.27-28).

В Заявлении-Анкете заемщик просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» (л.д.29).

В соответствии с Индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита № от 09.06.2017, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения; количество, размер и периодичность платежей (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, определяется согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита (п.п. 1, 6, 12); срок действия договора, срок возврата кредита; процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок её (их) определения, определяется согласно Тарифам Банка (п.п. 2, 4); способы исполнения обязательств по договору; цели использования заёмщиком потребительского кредита согласно Общим условиям Договора потребительского кредита (п.п.8, 11).

Согласно п.14 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита № от 09.06.2017, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Из п.6.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита усматривается, что заемщик просила открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (л.д.9-15).

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

В соответствии с п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва»1, базовая ставка по договору – 10% годовых; ставка льготного периода кредитования – 0%; срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования – 0,1 руб.; максимальный лимит кредитования – 350000 руб.; платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП-2,9% от полной задолженности по договору (начисляется при условии оплаты МОПами); размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб., льготный период кредитования – 36 месяцев, максимальный срок рассрочки – 36 руб., полная стоимость кредита – 0%, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых; начисление вознаграждения по программе лояльности согласно условиями программы лояльности по каратам «Халва»; начисление процентов на остаток собственных средств 4% годовых, при сумме до 300000 руб. – 10 % годовых в первые три отчетных периода после оформления договора, 5% годовых, при сумме остатка свыше 300000 руб. – 4% годовых (л.д.15 оборот – 16).

Также из Заявления-Анкеты Заемщика усматривается, что Беляева Л.Г., подтвердила, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита по заявленным ею условиям равна 0 % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно Договору потребительского кредита. С правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковский карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Дала отдельное согласие на получение вышеуказанной карты и подтвердила ее получение ею лично либо представителем по доверенности.

С условиями предоставления и погашения кредита заемщик Беляева Л.Г. была ознакомлена и согласилась с ними, о чем имеется собственноручно сделанная подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 09.06.2017.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО4 карту и открыл банковский счет для совершения операций с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35-39).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, своей подписью ФИО4 подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 88001007772 с указанного ею номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты № со сроком действия 03/2022 (п.3.2).

Также в судебном заседании установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность по кредитному договору № от 09.06.2017 по состоянию на 20.07.2023 составляет 35864,58 руб., в том числе: просроченная задолженность – 35864,58 руб., а именно: просроченная судная задолженность – 27395,43 руб., неустойка на просроченную суду – 8469,15 руб. (л.д.30-34).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.67).

Наследниками первой очереди по закону, после смерти ФИО4 являются её дети: Беляева Н.С., Беляева И.С. (л.д.62,63).

Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО4 в установленном порядке, обратившись в установленный законом срок к нотариусу за оформлением наследственных прав, является её дочь Бляева Н.С. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о принятии (л.д.68), а также ответом нотариуса от 18.10.2023, согласно которому после смерти ФИО4 заведено наследственное дело №. Заявление о принятии наследства по закону на имущество умершей поступило ДД.ММ.ГГГГ от дочери наследодателя Бляевой Н.С. (л.д.65).

В настоящее время Беляевой Н.С. в связи с вступлением в брак присвоена фамилия – Мешкова, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака.

Сведений о принятии наследства дочерью наследодателя Беляевой Л.Г. – Беляевой И.С. материалы дела не содержат.

Согласно выписке домовой книги из финансового лицевого счета от 30.10.2023, выданной администрацией Комского сельсовета <адрес>, ФИО4 принадлежит на праве личной собственности дом (без документов), площадью 60 кв.м., по адресу: <адрес> в котором на регистрационном учете состоит Беляева И.С. с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.78).

Согласно сообщению МП ОП МО МВД России «Балахтинский» от 09.11.2023, ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ снята с регистрационного учета по месту жительства по адресу: <адрес>

В соответствии с сообщением Новоселовского отделения Восточно-Сибирского филиала ППК «Роскадастр» от 13.11.2023, согласно базе данных Государственного учреждения Красноярского государственного центра технической инвентаризация и оценки зданий, строений и сооружений (ГУ КГЦТИ и ОЗСС) по состоянию на 15.05.2000 на объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, сведения отсутствуют (л.д.86).

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 13.10.2023 усматривается, что в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах ФИО4 на имевшиеся (имеющиеся) у неё объекты недвижимости по состоянию на 27.12.2020 (л.д.41).

В соответствии с сообщением Новоселовского отделения Восточно-Сибирского филиала ППК «Роскадастр» от 13.11.2023, согласно базе данных Государственного учреждения Красноярского государственного центра технической инвентаризация и оценки зданий, строений и сооружений (ГУ КГЦТИ и ОЗСС) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ/р, уроженкой <адрес>, какие-либо объекты недвижимого имущества на праве собственности или ином вещном праве в <адрес> не зарегистрированы (л.д.87).

Из сообщения ПАО Сбербанк от 26.10.2023 усматривается, на имя клиента ФИО4 на ДД.ММ.ГГГГ открыты счета № с остатком – 10,57 руб., 42№ – 10,15 руб., № – 0 руб. (л.д.82).

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк», на имя ФИО4 в базе данных ПАО «Совкомбанк» значатся следующие денежные вклады с остатками денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ: счет № от ДД.ММ.ГГГГ карта рассрочки «Халва»2,0 - 0 руб., счет № от ДД.ММ.ГГГГ – 0 руб., счет № от ДД.ММ.ГГГГ – 0 руб. (л.д.75).

В соответствии с сообщением АО «Россельхозбанк» от 24.10.2023, ФИО4 по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ клиентом Банка не являлась, открытых/закрытых счетов, вкладов, кредитов в Банке не имела (л.д.80).

Согласно сообщению ПАО РОСБАНК от 24.10.2023, ФИО4 по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ клиентом банка не является (л.д.93).

В соответствии с сообщением АО «Тинькофф Банк» от 01.11.2023, ФИО4 не является клиентом Банка. Лицевых, расчетных, депозитных, ссудных и т.п. счетов на ее имя не открывалось. Договоров хранения ценностей с ней не заключалось (л.д.88).

Согласно сообщению Службы по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники <адрес> от 17.10.2023, на имя ФИО4 на ДД.ММ.ГГГГ в службе Гостехнадзора Красноярского края зарегистрированной техники нет (л.д.59).

В соответствии с сообщением ОП МО МВД России «Балахтинский» от ДД.ММ.ГГГГ, по данным баз ФИС ГИБДД-М за ФИО4 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ транспортные средства на регистрационном учете не значились (л.д.74).

Исходя из изложенного, с учетом имеющегося наследственного имущества, поскольку заемщик ФИО4 умерла до окончания срока исполнения условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что обязательства в связи с её смертью не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику – ответчице Мешковой (Беляевой) Н.С., которая как наследник, принявший наследство после смерти заемщика Беляевой Л.Г., отвечает по долгам наследодателя в солидарном порядке в пределах стоимости причитающегося ей наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, с учетом признания исковых требований ответчицей Мешковой (Беляевой) Н.С., суд полагает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с Мешковой (Беляевой) Н.С. задолженность по кредитному договору в сумме 35864,58 руб., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, поскольку требования Банка основаны на Законе.

Также на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает взыскать с ответчицы расходы по оплате государственной пошлины в размере 1275,94 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Мешковой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Мешковой Н.С. (паспорт: серии 0419 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 09.06.2017 в размере 35864 рубля 58 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 27395 рублей 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 8469 рублей 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1275 рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                        А.В. Дергаленко