Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-225/2023 ~ М-165/2023 от 21.03.2023

                                                                                                                Дело № 2-225/2023

                                                                                       УИД 45RS0015-01-2023-000233-17

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    2 мая 2023 года                                                                                     г. Петухово

    Петуховский районный суд Курганской области в составе:

    председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

    при секретаре судебного заседания Родионовой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Васильеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

    Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Васильеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В обоснование исковых требований истец указал, что между Акционерным обществом «ОТП Банк» (АО «ОТП «Банк») и Васильевым Д.В. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, в соответствии с которым Васильеву Д.В. были предоставлены заемные денежные средства.

    Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, а также предусмотренные договором комиссии, однако, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, условия договора своевременно и надлежащим образом им не соблюдались, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП «Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) №, на основании которого к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному между АО «ОТП «Банк» и ответчиком.

    Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору                             №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 541 рубль 80 копеек, в том числе задолженность по основному долгу -        33 674 рубля 12 копеек, задолженность по процентам - 23 809 рублей 76 копеек, задолженность по комиссиям – 1 057 рублей 92 копейки, расходы по госпошлине в размере 1 956 рублей 25 копеек.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Васильев Д.В. в судебном заседании с требованиями не согласился, заявил о пропуске срока исковой давности. Кроме того пояснил, что уведомление об уступке и требование о погашении задолженности по кредитному договору он не получал.

    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных правовых актов. Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1).

    На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

    Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

    Как следует из пункта 1 статьи 433, пунктов 1, 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

    В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

    Истец в обоснование требований иска ссылается на договор о предоставлении и использовании кредитной карты № (дата заключения договора истцом не указана), в подтверждение которого представлена выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные продажи» (Тарифы), Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (Правила). Соответствующее заявление о присоединении к Правилам и Тарифам истцом в материалы дела не представлено, несмотря на неоднократное истребование судом данного документа.

    Вместе с этим судом учитывается, что ответчик Васильев Д.В. не оспаривал факт получения банковской карты, которая оформляется с использованием персональных данных держателя по его заявлению, и кредитных средств, а также то, что денежные средства неоднократно снимались ответчиком и счет пополнялся им с помощью указанной банковской карты.

    С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчик не оспаривал факт получения средств в размере, указанном в выписке по счету, то есть получил на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он согласился, которую он активировал по своему желанию, тем самым заключив договор о расчётной карте с лимитом кредитования.

    Согласно Правилам за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. Сроки погашения кредита определяются договором (пункты 5.1.3, 5.1.4).

    Ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа (пункт 6.1 Правил).

    Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством; уступить полностью или частично свои права требования по договору третьи лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности (пункт 8.4.4.4 Правил).

    В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», являющимся Приложением № к Правилам (далее – Порядок) под расчетным периодом понимается период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующий после окончания предыдущего расчетного периода. На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течении соответствующего платежного периода (пункты 1.4, 2.1).

    Списание минимального платежа ( в том числе при недостаточности денежных средств) осуществляется в счет погашения: в первую очередь –просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь- просроченной задолженности по кредиту, в третью очередь- процентов за пользование кредитом, в четвертую – плат, комиссий согласно Тарифам, за исключением плат и комиссий, которые по своему характеру являются неустойкой или иной мерой ответственности, в пятую очередь – суммы кредита (пункт 3.2 Порядка).

    Как было установлено судом, Васильев Д.В. получил карту, активировал и с ДД.ММ.ГГГГ систематически использовал ее. В течение срока действия договора заемщик неоднократно нарушал условия договора о карте в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Ответчик данные обстоятельства не оспаривал.

    На основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» договора уступки прав (требований) № право требования по договору №, заключенному между ОА «ОТП Банк» и               Васильевым Д.В., перешло к ООО «Феникс».

    Исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора о карте, стороны договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

    Истцом заявлено о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

    Представленный расчет задолженности в пределах заявленных требований по договору о карте № в части задолженности по основному долгу в размере 33 674 рубля 12 копеек и процентам в размере 23 809 рублей 76 копеек судом проверен и признается арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. Все представленные ответчиком платежные документы были учтены кредитором в счет задолженности по кредитному договору.

    Стороной ответчика свой расчет задолженности по основному долгу и процентам не представлен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по договору о карте в большем размере, чем указано в расчетах истца в заявленный ко взысканию период    в материалах дела не имеется.

    Вместе с этим суд не соглашается с расчетом задолженности по комиссиям в размере 1 057 рублей 92 копейки, поскольку иных комиссий, кроме комиссии за смс-информирование в размере 59 рублей и комиссии за обслуживание карты –                 99 рублей, действующими в рамках договора Тарифами не предусмотрено. Тогда как ответчику начислялись также комиссии: за снятие наличных в чужих устройствах, за запрос баланса, начисление страховой выплаты. Всего ответчиком было уплачено в счет погашения задолженности по комиссиям согласно представленному истцом расчету 17 863 рубля 04 копейки, тогда как стоимость комиссий за смс-информирование и за обслуживание карты составила                        8 216 рублей, то есть возникла переплата в размере 9 647 рублей 04 копейки (17 863,04 - 8 216), которая должна быть зачтена в счет задолженности по просроченным процентам согласно условиям договора, предусматривающим очередность погашения задолженности. Таким образом, задолженность по процентам составляет 14 162 рубля 72 копейки (23 809,76-9 647,04)

    Ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

    Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

    По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

    Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 ).

    Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).

    С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

    Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

    Судом установлено, что истец, являясь правопреемником кредитора, ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте №, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, такой судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ (187 дней).

    Как уже отмечалось, условиями договора предусмотрено, что погашение задолженности по карте осуществляется ежемесячными платежами, с учетом определения расчетного периода, при этом крайний срок (период) образования задолженности истцом определен ДД.ММ.ГГГГ.

    С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штемпелю на конверте, то есть спустя более шести месяцев после отмены судебного приказа.

    Следовательно, срок исковой давности не подлежит продлению в соответствии с пунктом 3 статьи 204 ГК РФ, а исчисленный с ДД.ММ.ГГГГ трехлетний срок исковой давности удлиняется на период судебной защиты (187 дней) и истекает ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года= 27.06.2022+187 дней), тогда как обращение с настоящим иском последовало ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту и процентам, а также комиссиям.

    Сведений о том, что взыскателем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту, в материалы дела не представлено, ответчик получение указанного требования отрицал.

    Принимая во внимание установленные обстоятельства, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд и заявленного ко взысканию периода, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                           Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН № к Васильеву Дмитрию Владимировичу (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел Петуховского района Курганской области) о взыскании задолженности по кредитному договору № отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 года в 14 час. 00 мин.

Судья                                                                                       А.А. Илюшина