Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-126/2022 ~ М-94/2022 от 30.03.2022

Дело №2-126/2022                                              УИД 65RS0018-01-2022-000236-12

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

05 мая 2022 года                                        пгт. Южно-Курильск

Южно-Курильский районный суд Сахалинской области в составе:

           председательствующего судьи Юхно Н.В.,

           при секретаре Бондареве Н.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО "ЦДУ" к Ткаченко С.А. о взыскании задолженности по договору банковской карты,

у с т а н о в и л:

АО "ЦДУ" (далее АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Ткаченко С.А. о взыскании задолженности по договору банковской карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и Ткаченко С.А. на основании заявления о предоставлении целевого займа заключен договор займа №. Заявление, на основании которого был заключен договор займа, является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет, по адресу указанному ответчиком была направлена кредитная карта. ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному в карте, то есть между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время свидетельствуют о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком. Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном тарифами. Ответчик в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 467 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности) и составляет 138 117 рублей 33 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 110 615 рублей 87 копеек; задолженность по процентам – 26 831 рубль 46 копеек; задолженность по комиссии – 670 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перешли к АО «ЦДУ». В связи с чем в иске заявлено требование о взыскании с Ткаченко С.А. в пользу истца АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (467 календарных дней) в размере 138 117 рублей 33 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 962 рубля 35 копеек.

В судебное заседание стороны, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассматривает дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, и оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (статья 807 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, перечисленных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 Гражданского кодекса РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ткаченко С.А., ознакомившись и согласившись с Условиями кредитного договора, Тарифами по потребительскому кредитованию подписал заявление на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» а также в данном заявлении, ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами по картам, просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения банковскому счету операций с предоставлением кредитной услуги в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт на условиях – размер кредитного лимита до 150 000 рублей. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Таким образом, из материалов дела следует, что данное заявление являлось офертой на открытие банковского счета, выдачу кредитной карты и предоставление услуги по кредитованию.

ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты Ткаченко С.А.) АО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме с ответчиком-заемщиком заключил договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, открыл ответчику счет карты и выдал карту и с данного счета были совершены расходные операции с возможностью кредитования счета, что следует из условий предоставления и обслуживания карт, договора, представленной истцом выписки по счету карты.

Ткаченко С.В., активировав карту, подтвердил свое согласие с Условиями предоставления кредитных средств, а также с Тарифами за пользование заемными средствами.

Таким образом, вышеуказанный договор о предоставлении и использовании кредитной карты являлся смешанным, заключен путем совершения конклюдентных действий (отсутствие в материалах дела письменного и подписанного сторонами договора в виде единого документа не является безусловным основанием для признания кредитных правоотношений отсутствующими).

Заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск банком кредитной карты (совершение банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, заключенным между банком и клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном Ткаченко С.А., Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», Условиях и Тарифах Банка.

В соответствии с пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Согласно пункту 3.3 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» для полного погашения задолженности по кредитованию перед Банком клиент должен: в течение текущего платежного периода внести на банковский счет сумму денежных средств, равную сумме полной задолженности, указанной в выписке за последний расчетный период; в течение следующего платежного периода внести на банковский счет сумму денежных средств, равную сумме начисленных процентов за пользование кредитом.

Доказательства соблюдения вышеуказанных положений ответчиком в материалы дела не представлены.

Из выписки по лицевому счету усматривается совершение следующих операций: внесение и снятие денежных средств (совершение расходных операций, пополнение счета, уплата процентов, внесении денежных средств в качестве платы за обслуживание по договору, за смс-услугу, обязательного планового платежа, и иные).

Посредством активации банковской кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОПТ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании кредитной карты с овердрафтом, заемщик активировала кредитную карту, тем самым, принял на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты. Движение денежных средств по счету карты и образовавшаяся задолженность указаны в выписке по счету, открытому на имя Ткаченко С.А. оснований не доверять представленным документам не имеется. Ответчиком доказательств обратного не представлено.

В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно предоставленному истцом расчету составила 138 117 рублей 33 копейки, из которых: основной долг – 110 615 рублей 87 копеек; проценты – 26 831 рубль 46 копеек; комиссии – 670 рублей

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, не представлено.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец указал, что заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» передал право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности на сумму 138 117 рублей 33 копейки АО «ЦДУ» на основании договора уступки права требования №, в связи с этим истец вправе требовать возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом суммы задолженности по кредиту, который подтверждается имеющимся в деле отчетом о совершенных заемщиком операциях (выпиской по счету).

Учитывая, что в настоящем судебном заседании установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика уступленной ему банком на основании договора цессии задолженности по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с Ткаченко С.А. в пользу АО «ЦДУ» денежных средств в размере 138 117 рублей 33 копейки.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В этой связи в соответствии со статьями 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 3 962 рублей 35 копеек в возмещение понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины (с учетом зачета государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление АО "ЦДУ" к Ткаченко С.А. о взыскании задолженности по договору банковской карты – удовлетворить.

Взыскать с Ткаченко С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО "ЦДУ" задолженность по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (467 календарных дней) в размере 138 117 рублей 33 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 962 рубля 35 копеек, всего 142 079 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Курильский районный суд Сахалинской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                          Н.В. Юхно