Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3245/2023 ~ М-1296/2023 от 03.03.2023

72RS0№-40

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 октября 2023 года                                                               город Тюмень

Калининский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.,

при помощнике Тыжных М.А.,

с применением средств аудиопротоколирования хода судебного разбирательства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Вешняковой Ольги Николаевны к АО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратилась в суд с иском АО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 85000 рублей, убытков в размере 14665 рублей в виде в виде оплаченных услуг, 36402 рубля в виде необоснованно взысканных процентов, компенсации морального вреда в размере 200000 рублей.

    Исковые требования мотивированы тем, что 16 декабря 2020 года между АО «Почта Банк» и Вешняковой О.Н. был заключен договор кредитования №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 384665 рублей, сроком до 16 декабря 2025 года, под 15% годовых. Кроме того, АО «Почта Банк» навязал Вешняковой О.Н. пакет услуг «Ноль сомнений» из расчета пятилетнего срока кредита, вследствие чего из кредитных средств было заплачено 14665 рублей и оплачено 85000 рублей за страхование жизни и здоровья. 16 июля 2022 года Вешнякова О.Н. погасила задолженность по договору в полном объёме. Поскольку Вешнякова О.Н. досрочно оплатила кредит, она вправе требовать возврата части страховой премии за 41 месяц в размере 69700 рублей. ООО «АльфаСтрахование жизнь» отказало в возврате части страховой премии, мотивируя тем, что договор страхования заключен не был. Находит, что 85000 рублей АО «Почта Банк» в страховую компанию не перечислял, следовательно, данные денежные средства являются неосновательным обогащением. Вешнякова О.Н. переплатила проценты за пользование кредитом в размере 36402 рубля. Включением в условие договора условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение истцу убытков в размере 14665 рублей, при том при всем, что истец не воспользовался ни одной из оплаченных услуг. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который оценивается в 200000 рублей.

    Определением судьи от 5 мая 2023 года в качестве третьего лица был привлечено ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (л.д.58).

Определением Калининского районного суда города Тюмени от 21 июня 2023 года по ходатайству истца (л.д.124) была произведена замена не надлежащего ответчика АО «Почта Банк» на надлежащего – ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (л.д.125).

Определением Калининского районного суда города Тюмени от 18 сентября 2023 года по ходатайству истца (л.д.153) в качестве соответчика было привлечено АО «Почта Банк» (л.д.155-156). К данному ответчику заявлялись требование о взыскании 14665 рублей в виде убытков, 36402 рубля в виду убытков в виде необоснованно рассчитанных процентов, 200000 рублей компенсации морального вреда (л.д.153).

В ходе судебного разбирательства 26 октября 2023 года истец уточнил требования, просил взыскать в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» 85000 рублей страховой премии, с АО «Почта Банк» 14665 рублей в виде убытков, 36402 рубля убытков в виде переплаты процентов, 200000 рублей, компенсации морального вреда, 5900 рублей оплаты за услугу «Все под контролем».

Представитель истца – Фирсанов А.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по заявленным основаниям.

Ответчики на судебное заседание не явились при их надлежащем извещении.

    Суд, заслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

    16 декабря 2020 года Вешнякова Ольга Николаевна обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором просила банк предоставить кредит, а также оказать услуги: «Все под контролем», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», по оформлению с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования (л.д.8-9).

    16 декабря 2020 года между АО «Почта Банк» и Вешняковой Ольгой Николаевной был заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит», согласно которого в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» последней выдавался кредит № на 99665 рублей и кредит №2 на 285000 рублей, со сроком возврата не позднее 16 апреля 2026 года, под 15,9% годовых, с выплатой ежемесячных аннуитентных платежей по 9344 рубля. Кроме того, за отдельную плату банк предоставлял заёмщику услуги: «Гарантированная ставка», стоимостью 8265 рублей; «Все под контролем», стоимостью 5900 рублей; оформление договора страхования со страховой компанией «ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 85500 рублей (л.д.42-46, 48-49).

Стоимость услуги «Все под контролем» в размере 5900 рублей, выплачивалась единовременно, за весь период кредитования (л.д.41).

    16 декабря 2020 года Вешнякова О.Н. дала письменное распоряжение о зачислении кредитных средств на банковский счет № (л.д.50).

16 декабря 2020 года денежные средства в размере 285000 рублей были предоставлены Вешняковой О.Н., что подтверждается выпиской по Сберегательному счету (л.д.92)

Согласно выписки по кредиту на 20 апреля 2023 года 16 декабря 2020 года была начислена комиссия в размере 5900 рублей за пакет услуг «Все под контролем» (л.д.33).

16 декабря 2020 года Вешнякова О.Н. подала заявление о заключении договора добровольного страхование клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховые случаи: смерть, инвалидность 1 группы (л.д.34).

16 декабря 2020 года Вешняковой О.Н. со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.137-150) был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Оптимум 3, согласно которого страховое возмещение составляет 712500 рублей на случай смерти, инвалидности 1 группы, сроком на 60 месяцев. Страхование производилось на оснований Условий добровольного страхование клиентов финансовых организаций №. Страховая премия составляла 85500 рублей (л.д.35-41).

В силу п.7.3 полиса-оферты страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.7.6 полиса-оферты при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования

В силу п.7.7 полиса-оферты если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.37-40).

Согласно банковского ордера № от 17 декабря 2020 года страховая премия в размере 85500 рублей была перечислена со счета Вешняковой О.Н. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.129).

    Согласно справки АО «Почта Банк» от 9 декабря 2020 года задолженность по кредитному договору погашена (л.д.13).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с положениями части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотренных законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ч.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Суд находит, что между сторонами по иску были заключены договора, которыми на основании ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Рассматривая правоотношения между Вешняковой О.Н. и АО «Почта Банк» суд находит, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя признаки кредитного договора (ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и договора оказания услуг (ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно указанного договора АО «Почта Банк» обязалось выдать кредит, а также предоставить отдельно оплачиваемые услуги: «Гарантированная ставка», стоимостью 8265 рублей; «Все под контролем», стоимостью 5900 рублей; оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 85500 рублей

Судом установлено, что АО «Почта Банк» свои обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме, перечислив испрашиваемые денежные средства на счет № (л.д.50).

Кроме того, по письменному распоряжению Вешняковой О.Н. банк перечислил страховую премию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, довод истца о том, что со стороны АО «Почта Банк» имеет быть место неосновательное обогащение, так как оно не перечислило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 85500 рублей, в судебном заседании не нашел своего должного подтверждения и опровергается банковским ордером (л.д.129).

Также АО «Почта Банк» исполнило, предусмотренную договором, единовременно услугу «Все под контролем» (л.д.41), а также услугу «Гарантированная ставка», всего на: 8265 + 5900 = 14165 рублей, следовательно, в силу положений ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства были прекращены надлежащим их исполнением. Оснований для взыскания стоимости услуг «Все под контролем» в размере 5900 рублей, «Гарантированная ставка» в размере 8265 рублей, не имеется, в иске в этой части следует отказать. Суд находит, что истец не верно исчислил размер убытков, указав 14665 рублей, вместо 14165 рублей.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, не имеется, следовательно, оснований для компенсации морального вреда, предусмотренного ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 19092 года №2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется, в иске в этой части следует отказать.

Требования истца о взыскании убытков в виде переплаты процентов 36402 рублей, начисленных на сумму 85500 рублей суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данные денежные средства АО «Почта Банк» не удерживал, а перечислил в счет оплаты страховой премии.

Рассматривая требование о взыскании уплаченной страховой премии в размере 85500 рублей со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суд руководствуется положениями п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Анализируя условия заключенного истицей договора страхования, суд находит, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд находит, что договор личного страхования не был связан с предоставлением кредитного договора, поскольку в кредитном договоре не указывалось на заключении такого договора как необходимого для получения кредита, выгодоприобретателем по договору страхования АО «Почта Банк» указан не был, страховая сумма не ставилась в зависимость от остатка кредитной задолженности, поэтому применении последствий, указанных в ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите», а именно возврат страховой премии пропорционально времени в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом, не имеется.

Суд находит, что договор личного страхования действует в течение 60 месяцев со дня его заключения, наступление страхового случая: смерти, инвалидности 1 группы, не утрачивается, следовательно, основания для возврата страховой премии, не имеется, в иске в этой части также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.1, 8, 151, 307, 420-421, 779, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, ст.ст.12, 56, 67-68, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л :

    В иске Вешняковой Ольги Николаевны к АО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья                                            Дубровин Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.