Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-122/2020 ~ М-95/2020 от 13.04.2020

Дело № 2-122/2020

УИД 18RS0007-01-2020-000182-57

Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 27 мая 2020 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Волковой М.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кузнецову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11.07.2016 года истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании № <номер> на получение кредитной карты, заключенным в офертно-акцептной форме. Банк во исполнение соглашения перечислил денежные средства ответчику в размере 700000,00 руб. на условиях взыскания процентов за пользование кредитом в размере 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик Кузнецов А.В. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед банком составляет 58509,63 руб., которая образовалась за период с 02.09.2019 по 31.12.2019. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 585309,63 руб. в том числе: просроченный основной долг 545710,76 руб., начисленные проценты 30713,29 руб., штрафы и неустойки – 8885,85 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9053,10 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Кузнецов А.В. не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства по адресу: <адрес> и по месту пребывания по адресу: <адрес>, от получения почтовой корреспонденции ответчик уклоняется. Судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии с пунктом 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. С учетом того, что судом предприняты предусмотренные законом меры для вручения ответчику Кузнецову А.В. судебного извещения, которое им не было получено, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Истец АО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 №1326, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1027700067328.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 11.07.2016 года Кузнецов А.В. обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

В анкете-заявлении Кузнецов А.В. просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту, в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту.

С тарифами банка для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен, тарифы банка получены, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении.

Кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен № <номер> и на имя заемщика открыт текущий счет <номер>.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № <номер> от 11.07.2016 следует, что лимит кредитования составляет 450000,00 руб. под 27,99 % годовых, договор действует в течение неопределенного срока до расторжения договора кредита (пункты 1, 2 и 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита осуществляется минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода.

Из п. 18.2 Индивидуальных условий следует, что лимит кредитования может быть увеличен, о чем банк информирует заемщика способом, предусмотренным в п. 16 Индивидуальных условий.

11.07.2016 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № <номер> от 11.07.2016, согласно которому процентная ставка составляет 31,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Из п. 6 дополнительных условий следует, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями.

Заёмщик был знакомлен с договором кредита и согласен с ними, обязался выполнять его условия, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

12.07.2016 года Кузнецов А.В. активировал потребительскую карту.

Согласно выписке по счету Кузнецов А.В. за период с 12.07.2016 по 25.12.2019 года неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Альфа-Банк» путем перечисления на счет его кредитной карты, снимая их с использованием банковской карты. Последний платеж в уплату задолженности был произведен Кузнецовым А.В. в размере 50000,00 руб. 25.12.2019.

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.

При этом, между сторонами заключен смешанный договор содержащий элементы как кредитного договора, так и банковского счета.

    Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в сроки установленные договором, а неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.

Доказательств соблюдения порядка и сроков возврата полученного по соглашению ответчиком суду не представлено.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено взыскание неустойки при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору, неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет 3867,77 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 5017,81 руб., общий размер неустойки составляет 8885,58 руб.

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита
и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным
с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, дано разъяснение о том, что применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума № 7) дано разъяснение о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В п. 71 Постановления Пленума № 7 разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд принимает во внимание разъяснения, данные в п. 75 Постановления Пленума № 7, согласно которому при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести
к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

11.02.2020 определением судьи Балезинского районного суда УР ответчику разъяснено право ходатайствовать перед судом о снижении размера неустойки (пени), копия данного определения направлялась ответчику по адресу его регистрации. Каких-либо доказательств того, что указанная выше неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, ответчик суду не представил.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика
за нарушение условий соглашения о кредитовании счета о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом конкретных обстоятельств дела, компенсационного характера неустойки, размера неустойки, установленного условиями соглашения о кредитовании, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

Проверив расчет задолженности по состоянию на 24.03.2020, суд соглашается с ним и находит необходимым взыскать с Кузнецова А.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению в размере 585309,63 руб., состоящую из основного долга 545710,76 руб., начисленных процентов за период с 11.07.2016 по 31.12.2019 в размере 30713,29 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 02.09.2019 по 31.12.2019 в размере 3867,77 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 02.09.2019 по 31.12.2019 в размере 5017,81 руб., ответчиком данный расчет не оспорен, будучи извещенным о времени и месте слушания дела Кузнецов А.В. имел возможность явиться в судебное заседание, представить свои возражения на жалобу, однако своим правом не пожелал воспользоваться. Решение принимается по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы по уплате государственной пошлины, в размере 9053,10 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Кузнецову А. В. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Кузнецова А. В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № <номер> от 11.07.2016 в размере 585309,63 руб., состоящую из основного долга 545710,76 руб., начисленных процентов за период с 11.07.2016 по 31.12.2019 в размере 30713,29 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 02.09.2019 по 31.12.2019 в размере 3867,77 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 02.09.2019 по 31.12.2019 в размере 5017,81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9053,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Судья                                      Т.М. Беркутова