Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2146/2022 ~ М-2125/2022 от 12.10.2022

Дело №2-2146/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2022 года                                                                              г. Новотроицк

    Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Этмановой Т.Е., при секретаре судебного заседания Фроловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» в интересах Загуменных Н.Е., к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Оренбургская региональная общественная организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» обратилась в суд с иском в интересах Загуменных Н.Е., в котором просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Загуменных Н.Е. страховую выплату в размере 1 000 000 руб., проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 28.10.2021 по 14.10.2022 в размере 103835,63 руб. с последующим начислением по день фактической страховой выплаты, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50% взыскать в пользу ОРОО «Защита прав потребителей Оренбуржья».

Заявленные требования мотивированы тем, что истец Загуменных Н.Е. является единственным наследником Н.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ в 00-45 час. от COVID-19, вирус идентифицирован.

14.10.2020 между Н.В. (Застрахованный) ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и АО «АльфаСтрахование» (Страховщик) был заключен договор страхования № (Полис-оферта, Полис), согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровья Застрахованного лица в результате наступления предусмотренного Полисом события (страхового случая). Среди страховых рисков, поименованных в Полисе указана Смерть застрахованного в результате инфекционного заболевания. Особыми указаниями Полиса предусмотрено, что под определением «инфекционное заболевание» понимается заболевание коронавирусной инфекцией (вкл. COVID-19), диагностированное в качестве основного согласно МКБ-10. Страховая выплата в случае наступления указанного риска составляет 100% от страховой суммы <данные изъяты>. Выгодоприобретателем в случае смерти Застрахованного указаны законные наследники Застрахованного. Страховая премия в размере <данные изъяты> оплачена Застрахованным ДД.ММ.ГГГГ согласно поручению на перевод денежных средств в оплату страховой премии по программе страхования «Коронавирус. НЕТ Вариант 1».

10.09.2021 Загуменных Н.Е. было направлено заявление о наступлении страхового случая с использованием сайта страховщика http/www.alfastrah.ru/coronavirus/, электронной почтой ioss-covid19-prc@alfastrah.ru.

02.11.2021 обращение направлено повторно, от истца поступил запрос уведомить о достаточности представленных документов для вынесения решения по выплате страховой премии, проигнорированный ответчиком.

16.03.2022 претензия с требованием о выплате и комплектом документов направлена Почтой России, получена ответчиком 21.03.2022, проигнорирована ответчиком в полном объеме.

Ответчиком нарушены сроки принятия решения о страховой выплате либо вынесении решения об отказе в выплате, предусмотренные Правилами страхования жизни и здоровья, в связи с чем, истцом произведен расчет процентов в порядке, предусмотренном нормами ст. 395 ГК РФ за период с 28.10.2021 по 14.10.2022 в сумме 103835,63 руб.

В связи с нарушением прав потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взыскания компенсация морального вреда и штраф, 50% от суммы взысканного штрафа подлежит взысканию в пользу ОРОО.

Истец Загуменных Н.Е. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ОРОО «Защита прав потребителей Оренбуржья» Бугай Н.А. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала, просила исковые требования удовлетворить, поскольку бездействием страховой компании нарушены права Загуменных Н.Е. на выплату страхового возмещения, ее обращения были проигнорированы. Сроки на принятие решения также были нарушены. Ответ на обращение от страховой компании не поступал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» Махрова Е.И. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, пояснила, что ответчик не признает заявленные требования, поскольку страховой компании не были представлены документы, подтверждающие наличие страхового случая, а также документы, подтверждающие круг наследников застрахованного лица. 09.11.2021 в адрес Загуменных Н.Е. был направлен запрос о предоставлении необходимых документов. Однако до момента рассмотрения дела документы не были представлены. Самостоятельно страховая компания не могла запросить указанные сведения, поскольку Загуменных Н.Е. не давала согласие на получение документов, содержащих медицинскую тайну страховой компанией. Страховая компания намерена произвести выплату страхового возмещения в случае поступления необходимых документов. Оснований для взыскания штрафа, процентов и компенсации морального вреда не имеется. Просила в иске отказать.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствие со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между Н.В. и АО «АльфаСтрахование» заключен Договор страхования Коронавирус. НЕТ № от 14.10.2020 в соответствие с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 13.03.2020. Страховая премия – <данные изъяты>. Страховыми рисками являются – инфекционное заболевание, а также наступление смерти в результате инфекционного заболевания.

В соответствие с п. 10.4.1 «Смерть в результате инфекционного заболевания» - 100% от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования по данному риску. Страховая сумма составляет <данные изъяты>.

Согласно п. 10.19 Правил для принятия решения о страховой выплате Страховщику должны быть предоставлены:

10.19.1 Общие документы, необходимые для урегулирования убытка при наступлении любого страхового случая, предусмотренного Договором страхования:

- письменное заявление о страховом событии с признаками страхового случая по установленной Страховщиком форме;

- документ, удостоверяющий личность получателя выплаты (Застрахованного, выгодоприобретателя, наследников Застрахованного, представителя Выгодоприобретателя/наследников Застрахованного);

- кредитный договор и справка из банка о размере задолженности кредитозаемщика на дату заявленного события, если иная дата не указана в Договоре страхования (при необходимости);

- договор страхования (полис);

- свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного).

Согласно п. 10.20 Правил в случае смерти Застрахованного лица на территории Российской Федерации дополнительно к документам, указанным в п. 10.19.1 Правил, Страховщику предоставляются:

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица;

- протокол патологоанатомического вскрытия, включая акт судебно-химического исследования и акт судебно-гистологического исследования. Если вскрытие не производилось, то копия заявления от родственников об отказе от вскрытия;

- медицинское свидетельство о смерти, выданное патологоанатомическим отделением;

- справка о смерти (ЗАГС);

а) Если смерть наступила в результате болезни (заболевания), дополнительно к документам, указанным в п. 10.19.1 Правил, предоставляются:

- выписка из истории болезни с посмертным диагнозом; выписка или копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения Договора страхования из поликлиники (других лечебных учреждений), в которые обращался Застрахованный;

- результаты и заключения по результатам лабораторных рентгеновских, ультразвуковых, микробиологических, цито-гистологических, эндоскопических, функциональных, электро-физиологических исследований;

- акт освидетельствования на состояние алкогольного опьянения, Акт медицинского освидетельствования (при необходимости);

- извещение о больном впервые в жизни установленном диагнозом злокачественного новообразования по форме, предусмотренной законодательством РФ;

- справку из онкологического диспансера с датой постановки на учет по поводу злокачественного новообразования (при необходимости);

- заключение рентгенолога по результатам проведения рентгенографии (при травмах Застрахованного лица, сопровождающихся костными повреждениями (вывихи, переломы и т.д.).

В соответствии с п. 10.12 Правил после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение о выплате либо об отказе в выплате.

В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт по установленной форме и утверждает его в течение 5 дней, если договором страхования не установлен иной порядок выплаты. Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового Акта.

Согласно п. 10.14 Порядка в случае выявления факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями правил страхования и (или) Договора страхования, Страховщик обязан:

- принять их, при этом срок принятия решения или единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

Из представленных материалов дела следует, что 10.09.2021 Загуменных Н.Е. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового: ДД.ММ.ГГГГ умерла Н.В., являвшаяся застрахованным лицом по Договору страхования Коронавирус. НЕТ <данные изъяты>.

Заявление направлено на электронную почту АО «АльфаСтрахование». К заявлению были приложены следующие документы: заявление, полис №, свидетельство о рождении А. (после регистрации брака - Загуменных) Н.Е., свидетельство о смерти Н.В., справка о смерти №, свидетельство о браке Загуменных Н.Е., паспорт Загуменных Н.Е.

09.11.2021 АО «АльфаСтрахование» в адрес Загуменных Н.Е. направлен ответ, в котором указано на необходимость предоставления страховой компании документов, предусмотренных договором страхования:

1. Выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) с указанием ФИО пациента, периода лечения, проведенных лабораторных исследований на возбудитель семейства коронавирусов (вкл. COVID-19).

2. Заверенная копия протокола патологоанатомического вкрытия включая результаты судебно-химического исследования (если вкрытие не производилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия);

3. Заверенная копия медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдана справка о смерти.

4. Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Выгодоприобретателя);

Суду представлен отчет об отслеживании оправления с почтовым идентификатором №, из которого следует, что, действительно, 09.11.2021 указанное почтовое отправление направлено в адрес Загуменных Н.Е., 19.11.2021 прибыло в место вручения, 20.12.2021 произведен возврат отправителю из-за истечения срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что почтовое отправление с запросом страховой компании о необходимости предоставления дополнительных документов, предусмотренных договором страхования, не было получено по вине истца.

При этом судом установлено, что до момента рассмотрения дела в суде, указанные в запросе дополнительные документы, подтверждающие наличие страхового случая в соответствие с правилами страхования Загуменных Н.Е. в АО «АльфаСтрахование» не направлялись.

Вопреки позиции истца о возможности самостоятельного истребования доказательств страховой компанией, в материалах дела отсутствует согласие застрахованного лица Н.В. на получение АО «АльфаСтрахование» документов, содержащих сведения о состоянии здоровья застрахованного лица и документов, содержащих медицинскую тайну.

В ходе рассмотрения дела, получив от истца необходимые документы, АО «АльфаСтрахование» произвело истцу выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 09.12.2022.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Учитывая, что истцом Загуменных Н.Е. не заявлено об отказе от исковых требований ввиду выплаты суммы страхового возмещения, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в указанной части и о взыскании с АО «АльфаСтрахования» страхового возмещения в размере <данные изъяты>.

Между тем, учитывая, что указанная денежная сумма до принятия решения перечислена ответчиком на счет истца Загуменных Н.Е., суд считает необходимым в указанной части решение не исполнять.

    Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что страховой компанией АО «АльфаСтрахование» выплата страхового возмещения произведена в сроки, предусмотренными договором, после получения необходимых документов, подтверждающих наличие страхового случая, решение об отказе в выплате страхового возмещения не принималось, сроки рассмотрения заявления Загуменных Н.Е. не нарушались, следовательно, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Между тем, судом не установлено правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, поскольку вина ответчика в просрочке выплаты страхового возмещения не установлена.

Таким образом, в удовлетворении иска в части компенсации морального вреда, штрафа, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ следует отказать.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» в интересах Загуменных Н.Е., к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Загуменных Н.Е. страховое возмещение в размере 1 000 000 руб.

В связи с добровольным исполнением решение суда в части взыскания страхового возмещения не исполнять.

В удовлетворении иска Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» в интересах Загуменных Н.Е. в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда, процентов – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 19.12.2022

Судья: