Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-65/2024 (2-2068/2023;) ~ М-1291/2023 от 27.07.2023

     Дело № 2-65/2024

                                                                                                УИД 24RS0033-01-2023-001705-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск                                         15 апреля 2024 г.

        Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

        председательствующего судьи Ефимова А.А.,

        при секретаре Василенко Е.С.,

        с участием ответчиков Сапаровой Н.А. и Яковенко Е.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сапаровой Наталье Анатольевне, Яковенко Евгении Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

        Требования мотивированы тем, что 4 мая 2008 г. между Банком и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор № 2777185637, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитную карту с установленным возобновляемым лимитом по системе овердрафта на срок до востребования, а заемщик обязалась ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им, комиссии и иные платежи путем осуществления минимальных обязательных платежей. Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 июля 2023 г. составила 27832 руб. 96 коп., в том числе основной долг – 25797 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 580 руб. 10 коп., комиссии – 1455 руб. 39 коп. По изложенным основаниям Банк просит взыскать с наследников ФИО3 указанную задолженность по кредитному договору в размере 27832 руб. 96 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1034 руб. 99 коп.

         Определением судьи от 25 сентября 2023 г. к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Сапарова Наталья Анатольевна, Яковенко Евгения Анатольевна.

         Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель Жуков Р.А. в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Сапарова Н.А., Яковенко Е.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

Третьи лица ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит Страхование» о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представители в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.

Третье лицо нотариус Лесосибирского нотариального округа Куровская С.Э. о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчиков Сапаровой Н.А. и Яковенко Е.А., суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства, согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Пунктом 2 данной нормы права установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

         В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

         В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

         Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

         Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено в судебном заседании, 4 мая 2008 г. между Банком и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор № 2777185637, по условиям которого заемщику была предоставлена кредитная карта с первоначально установленным возобновляемым лимитом по системе овердрафта в размере 40000 руб. под 66,26 % годовых со страхованием на срок до востребования, а заемщик обязалась ежемесячно 1 числа каждого месяца возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им, комиссии и иные платежи путем осуществления минимальных обязательных платежей в размере 2000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилась <данные изъяты>.

В пункте 46 кредитного договора ФИО3 указала, что ей разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Чешская страховая компания», порядок возмещения расходов Банка на оплату страховых взносов. Заемщик подтвердила свое согласие с назначением Банка выгодоприобретателем в части, определенной договором, и на условиях договора страхования, а также предоставила Банку право в целях договора страхования передавать страховщику всю необходимую информацию, касающуюся договора, включая персональные данные заемщика. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора, поручила Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами Банка (0,77 % от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего тому, в течение которого заемщик является застрахованным), а также указала, что состояние ее здоровья удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования.

Таким образом, ФИО3 являлась застрахованным лицом по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в рамках договора № 4/06.юр добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 16 октября 2006 г., заключенного между страховщиком ООО «Чешская страховая компания» (впоследствии ООО «ППФ Страхование жизни») и страхователем Банком. Согласно данному договору страховщик на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных. При этом Банк является страхователем и выгодоприобретателем по договору. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплаченную страхователем, осуществить предусмотренную договором страховую выплату при наступлении следующих страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I и II группы) в результате только несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования; предусмотренные указанные события, явившиеся следствием несчастного случая с застрахованным, произошедшего в период действия страхования в отношении данного застрахованного, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года с даты наступления несчастного случая. Срок страхования в отношении каждого застрахованного на основании дополнительного соглашения начинается с даты начала расчетного периода, в котором застрахованный был включен в перечень застрахованных, и заканчивается датой окончания этого расчетного периода.

15 июля 2013 г. указанный договор № 4/06.юр добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 16 октября 2006 г. был расторгнут, что подтверждается соответствующим соглашением.

В период с 1 сентября 2013 г. по 30 марта 2021 г. ФИО3 являлась застрахованным лицом по договору № 2/КСРК добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 15 июля 2013 г., заключенному между страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «ППФ Общее страхование») и страхователем Банком. Согласно данному договору (в редакции дополнительного соглашения № 1 от 31 декабря 2013 г.) страховщик на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1, осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных. Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, осуществить предусмотренную договором страховую выплату (с учетом исключений и ограничений, предусмотренных законодательством РФ и Правилами страхования) при наступлении следующих страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (для болезни – впервые диагностированной) в период действия страхования в отношении конкретного застрахованного, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления инвалидности I и II группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения»; предусмотренные указанные события, явившиеся следствием несчастного случая с застрахованным, произошедшего в период действия страхования в отношении данного застрахованного, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года с даты наступления несчастного случая. Срок страхования в отношении каждого застрахованного на основании дополнительного соглашения начинается с даты начала расчетного периода, по которому застрахованный был включен в реестр застрахованных, и заканчивается датой окончания этого расчетного периода. Выгодоприобретатель – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Согласно информации ООО «Хоум Кредит Страхование» до настоящего времени с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов выгодоприобретатели в страховую компанию не обращались.

Наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО3, принявшими наследство, являются дочери Сапарова Н.А. и Яковенко Е.А.

          Из информации, представленной нотариусом Лесосибирского нотариального округа Куровской С.Э., следует, что после смерти ФИО3 было заведено наследственное дело по заявлениям дочерей Сапаровой Н.А. и Яковенко Е.А., которым 12 и 16 ноября 2021 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону по ? доле каждой в виде: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>; земельного участка, находящегося по адресу: местоположение установленного ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>, площадью 792 кв.м; права требования на получение компенсации и денежных средств с причитающимися процентами по денежным вкладам, хранящимся в ПАО «Сбербанк России».

         Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объектов недвижимости, кадастровая стоимость указанных выше жилого дома и земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1007081 руб. 75 коп. и 106421 руб. 04 коп. соответственно.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 июля 2023 г. составила 27832 руб. 96 коп., в том числе основной долг – 25797 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 580 руб. 10 коп., комиссии – 1455 руб. 39 коп. (комиссия за сопровождение карты 1200 руб. + комиссия за страхование 255 руб. 39 коп.). Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями гражданского законодательства, ответчиками не оспаривается.

Согласно п. 4 раздела V Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью кредитного договора, Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору (в том числе процентов за время пользования кредитом (кредитами в форме овердрафта) и непогашенной части суммы комиссии за предоставление кредита за весь срок кредита) при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору в течение 60 календарных дней (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что рыночная стоимость наследственного имущества на день смерти наследодателя, перешедшего к наследникам Сапаровой Н.А. и Яковенко Е.А., явно превышает сумму задолженности по указанному кредитному договору, что не оспаривалось ответчиками, а также, учитывая отсутствие доказательств наличия иных долговых обязательств наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества, и исполнения их наследниками, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с Сапаровой Н.А. и Яковенко Е.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 27832 руб. 96 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, при подаче в суд искового заявления Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 1034 руб. 99 коп., что подтверждается платежным поручением № 8932 от 6 июля 2023 г.

    В связи с этим, с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1034 руб. 99 коп.

    При этом суд отмечает, что Сапарова Н.А. и Яковенко Е.А. не лишены возможности защищать свои права как выгодоприобретатели по договору страхования, заключенному с ООО «Хоум Кредит Страхование», в ином порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Сапаровой Натальи Анатольевны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №), Яковенко Евгении Анатольевны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> края (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору от 4 мая 2008 г. № 2777185637 в размере 27832 руб. 96 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1034 руб. 99 коп., а всего 28867 руб. 95 коп.

         Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья                                                                        А.А. Ефимов

Мотивированное решение суда составлено 22 апреля 2024 г.

Судья                                                                                                                         А.А. Ефимов