Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-729/2024 (2-4231/2023;) от 30.10.2023

№ 2-729/2024

УИД 18RS0004-01-2023-000260-30

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 15.04.2024.

21 марта 2024 года                                                                       г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Йылмаз О.П. к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, защите прав потребителя,

установил:

Йылмаз О.П. обратилась с иском к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», просит взыскать с ответчика незаконно удерживаемые денежные средства (инвестиционный доход) в размере 336 067 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств за период с 02.10.2022 по 12.01.2023 в размере 336 067 рублей, определить неустойку ко взысканию с 13.01.2023 и до момента фактического исполнения обязательства, денежную компенсацию морального вреда в размере 168 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя, также возместить за счет ответчика расходы на оплату услуг представителя.

Требования иска мотивированы следующим: 05.04.2019 между истцом и ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен Договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия».

Согласно указанному договору, истец была застрахована по Основной программе согласно п. 6.1 на страховую сумму в размере 2 000 000 рублей. В соответствии с условиями Договора, Страхователь имеет право на участие в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10. Правил.

Страховщик, по итогам истекшего календарного года начисляет дополнительный инвестиционный доход (страховой бонус) по договору страхования. Инвестиционный доход, на который имеет право Страхователь по условиям договора, выплачивается в дополнении к страховой сумме, при наступлении страховых случаев по любой причине.

В соответствии с п. 9.1. п.п. «а» Общих Правил страхования жизни, в предусмотренных договором страхования случаях, в дополнение к страховой сумме выплачивается инвестиционный доход (страховой бонус) в соответствии с п. 5.10. Правил, дата окончания расчетного периода принимается равной, в случае наступления страхового случая «Дожитие», дате окончания срока действия Договора, который наступил 14 апреля 2022 года.

Согласно данным «Личного кабинета», оформленного на сайте ответчика, на дату 14.04.2022 истцу начислен инвестиционный доход в размере 336 067 рублей.

15 апреля 2022 года истец обратилась в Ижевский филиал АО «Газпромбанк» с заявлением на имя страховой компании с просьбой выплатить причитающуюся сумму страховой выплаты.

31 мая 2022 года ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» истцу выплачена страховая сумма в размере 2 000 000 рублей без учета инвестиционного дохода.

02 июня 2022 года истец повторно обратилась в Ижевский филиал АО «Газпромбанк» с заявлением о выплате инвестиционного дохода, 06 июня 2022 года получен ответ о том, что в связи с введением санкций и ограничениями на финансовых рынках, финальный расчет инвестиционного дохода будет произведен позднее.

09 июня 2022 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, 23 июня 2022 года получен ответ от ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об отказе в выплате.

01 декабря 2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 20 декабря 2022 года №У-22-142429/5020-004 в удовлетворении требований потребителя отказано. Будучи несогласной с решением финансового уполномоченного истец обратилась с настоящим иском.

В судебное заседание истец Йылмаз О.П., ответчик ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», третье лицо финансовый уполномоченный не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный уведомлен о поступившем иске, по запросу суда представлены материалы, положенные в основу принятого им решения.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца – Груздев А.А. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, пояснил, что инвестиционный доход выплачивается из внутреннего резерва страховой компании, довод о том, что акции заблокированы и отсутствуют денежные средства - это попытка уйти от взятых на себя денежных обязательств. По состоянию на 14.04.2022 в личном кабинете истца уже были определены подлежащие выплате суммы, ответчик имел возможность произвести расчет инвестиционного дохода, кроме того, ограничения были введены весной 2022 года, а срок размещения акций составил почти три года.

Ответчиком представлены возражения на иск в письменном виде, суть которых сводится к тому, что в настоящее время два иностранных депозитария, одним из которых является Euroclear, через которые переводятся денежные средства по иностранным ценным бумагам, остановили взаиморасчеты с российским центральным депозитарием – Национальным расчетным депозитарием (НКО АО НРД), о чем в открытом доступе размещена информация. В рассматриваемом случае страховщик не может выплатить инвестиционный доход, поскольку доход от инвестиционной деятельности фактически не получен. Йылмаз О.П. при заключении договора страхования была проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода и согласилась с ними.

Поскольку постановлением Евросоюза введены ограничения, эти риски реализованы: прекращение или сбой базового расчета (блокировка Блумберг для российских организаций), отсутствие вторичной ликвидности (запрет обмена денежными средствами между ЕС и РФ), частичное неисполнение обязательств инвестиционной компанией, с участием которой производится инвестирование средств в Базовый актив (несообщение об операция со стороны эмитента), неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций (прекращение расчетов, блокировка Блумберг).

Полагают, что на возникшие правоотношения не распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей». Просят в иске отказать, в случае его удовлетворения снизить размер подлежащей взысканию неустойки, штрафа.

Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом, 05.04.2019 между Йылмаз О.П. (страхователь) и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховщик) заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», сроком действия с 15.04.2019 по 14.04.2022 (л.д.11-12).

Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни (далее - Правила страхования, л.д.147-163).

Общая страховая премия по Договору страхования установлена в размере 2 000 000 рублей.

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме, что ответчиком не оспаривается.

Согласно данным «Личного кабинета» истца, скриншот которого приложен истцом к иску (л.д.25), оформленного на сайте ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», по состоянию на дату 14.04.2022 Йылмаз О.П. начислен инвестиционный доход в размере 336 067 руб.

15.04.2022 истец обратилась в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие» (л.д.26-27))

31.05.2022 ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» осуществила страховую выплату истцу по договору страхования в размере 2 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д.72 оборот).

02.06.2022, 09.06.2022 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила осуществить выплату инвестиционного дохода в размере 336 067 рублей (л.д.30-31).

Письмом от 16.06.2022 № ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» уведомило истца об осуществлении расчета и выплаты ДИД после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам (л.д.36).

28.10.2022 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией об осуществлении выплаты ДИД в размере 336 067 рублей 00 копеек, а также неустойки в размере 336 067 рублей (л.д.37-38).

Письмом от 07.11.2022 № ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что доход от инвестирования в ценные бумаги финансовой организацией не получен (л.д.39).

Не согласившись с отказом страховой компании, Йылмаз О.П. обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 20 декабря 2022 года № У-22-142429/5020-004 в удовлетворении требований Йылмаз О.П. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, а также неустойки в связи с нарушением срока осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода отказано (л.д.45-51).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Исковое заявление направлено в адрес Индустриального районного суда г.Ижевска 21.01.2023, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте; срок на обращение с указанными требованиями истцом не пропущен.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Пунктом 6 статьи 10 Закона предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Таким образом, участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации и не изменяет правовой природы договора личного страхования, в связи с чем возражения ответчика о том, что страхование осуществлялось истцом не для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и поэтому на эти отношения не распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», являются ошибочными.

Ответчик ссылается на рисковый характер деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, между тем в рамках рассматриваемых правоотношений Йылмаз О.П. не заключала договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, регулируемых Федеральным законом от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг".

Единственной сделкой, в которой она приняла участие, является договор личного страхования, к которому в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 05.04.2019 между ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и Йылмаз О.П. заключен договор страхования жизни по комплексной программе "Индекс доверия ", страховые риски - Основная программа "Смешанное страхование жизни" (ДОЖИТИЕ, СМЕРТЬ), дополнительная программа "Смерть в результате несчастного случая или теракта", "Инвалидность", "Смерть в результате ДТП".

Страховая премия составила 2 000 000 рублей. Срок действия договора - с 15.04.2019 по 14.04.2022.

Неотъемлемой частью договора являются Общие правила страхования жизни" в редакции от 26 июня 2018 г., заявление о страховании от 15 апреля 2019 г. (л.д.144), Информация (памятка) об условиях договора добровольного страхования (л.д.145).

По условиям договора страхования (пункт 11.2) страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 и пунктом 6 дополнительных условий 5 "Страхование с участием в базовых активах" исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору.

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине.

Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск "ДОЖИТИЕ", может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного г. и/или за весь период действия договора страхования.

Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам ДОЖИТИЕ и/или СМЕРТЬ по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, согласно которому дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ,

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая ДОЖИТИЕ и СМЕРТЬ по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.

В зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе "Индекс доверия " от 15.04.2019 рассчитан коэффициент базового участия Йылмаз О.П. в размере 27%.

Также предусмотрены дополнительные опции Фиксация, Замена базового актива.

Согласно информации (памятке) об условиях страхования, базовый актив, от динамики которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя – Эпоха технологий, в базовый актив включены Amazon.com, Apple Inc.; eBay inc, Netflix, Priceline group, Visa inc, Alphabet, Paypal, Holding, Alibaba Group.

В Приложении N 3 к Общим правилам страхования жизни под названием "Дополнительные условия 5. Страхование с участием в Базовых активах" указано, что при заключении договора страхования страхователь выбирает базовый актив из числа инвестиционных активов, предлагаемых страховщиком (п.3.1)

Коэффициент участия устанавливается страховщиком на дату заявления о страховании (п.3.2).

Расчетный период определен с даты начала срока действия договора по дату окончания срока действия договора по риску Дожитие (п.6.2.1 и 6.2.2)

Формула расчета инвестиционного дохода от Базового актива приведена в п. 6.1 Дополнительных условий:

ИД = П * (Ко / Кн) * КУ * MAX {0; (БАо – БАн) / БАн } * Кt, где:

ИД – Инвестиционный доход Базового актива;

П – страховая премия, единовременно уплаченная при заключении Договора;

Кн – курс Банка России, установленный в отношении Валюты инвестирования (валюта, используемая в целях расчета Дополнительного инвестиционного дохода в рублевом эквиваленте иностранной валюты) на дату начала Расчетного периода;

Ко – курс Банка России, установленный в отношении Валюты инвестирования на

дату окончания Расчетного периода;

КУ - коэффициент участия, отражающий участие в динамике Базового актива;

БАо – значение индекса Базового актива на дату окончания Расчетного периода;

БАн – значение индекса Базового актива на дату начала Расчетного периода;

Kt – коэффициент, равный 1, при расчете Дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая («ДОЖИТИЕ» до окончания действия договора страхования или «СМЕРТЬ» по любой причине), а также расчете Инвестиционного дохода Базового актива при Фиксации или Замене Базового актива. При досрочном расторжении Договора понижающее значение этого коэффициента определяется с учетом фактического дисконта, реализованного при досрочной продаже Базового актива, и расходов Страховщика

Согласно данным Личного кабинета истца, страховщиком установлена оценка инвестиционного дохода Базового актива и произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания договора по состоянию на 14.04.2022 – 336 067 руб.

Кроме того, в личном кабинете истца страховщиком определено:

БАн – значение индекса Базового актива на дату начала Расчетного периода – 1843,06,

Кн – курс Банка России, установленный в отношении Валюты инвестирования (валюта, используемая в целях расчета Дополнительного инвестиционного дохода в рублевом эквиваленте иностранной валюты) на дату начала Расчетного периода – 64,52 руб.;

Ко – курс Банка России, установленный в отношении Валюты инвестирования на дату окончания Расчетного периода – 79,85 руб.

Рассчитанный размер дополнительного инвестиционного дохода ни истцом, ни ответчиком не оспаривался.

Согласно пункту 9.1 Правил страхования, страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев, в размере, определяемом в зависимости от указанных в договоре страхования и страховых сумм по каждой программе. С учетом пункта 5.10 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.

ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" уведомила истца о выплате страховой выплаты в размере 2 000 000 рублей, 31.05.2022 ответчик произвел страховую выплату истцу в размере 2 000 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход выплачен не был.

В разделе 5 дополнительных условий Страхование с участием в базовых активах, приведено понятие рисков инвестирования:

при заключении Договора страхования в соответствии с настоящими Дополнительными условиями Страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования.

Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в Базовый актив.

5.1.1. Рыночные риски:

а) Индекс Базового актива и, соответственно, Дополнительный инвестиционный доход, могут увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.

б) Недостаточный уровень рыночной ликвидности.

5.1.2. Системные риски:

а) Банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционной/ управляющей компанией, с участием которой проводится инвестирование средств в Базовый актив.

б) Банкротство эмитента ценных бумаг.

5.1.3. Операционные риски:

а) Неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций.

б) Неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах.

в) Прочие обстоятельства.

5.1.4. Юридические и налоговые риски:

а) Изменения в законодательстве Российской Федерации, в том числе налоговом, в течение срока действия Договора, которые могут негативно сказаться на неттодоходности по Договору.

б) Применение норм действующего на дату страхового случая налогового законодательства Российской Федерации в отношении страховых выплат. Фактический доход, определенный с учетом положений настоящих Дополнительных условий, не учитывает применимые налоги и сборы, поэтому Дополнительный инвестиционный доход после удержания налогов и сборов может быть меньше ожидаемого.

5.1.5. Риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как:

а) Природные катаклизмы, военные действия, экспроприация, национализация и

прочие риски.

б) Экономические санкции и их последствия.

5.1.6. Инвестиционный доход Базового актива является базовой величиной для расчета Дополнительного инвестиционного дохода, но они могут не совпадать.

5.2. Реализация рисков, указанных в п.5.1 настоящих Дополнительных условий, не влияет на выплату страховой суммы и выкупных сумм по Договору, но может повлиять на размер и выплату Дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п. 5.10 Общих условий, дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по рискам Дожитие.

В ответ на запрос Финансового уполномоченного ООО Страховая компания "Согаз Жизнь" указало, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования страховой компанией была приобретена ценная бумага эмитента Raiffeisen Switzerland B.V., ISIN ценной бумаги СН 431646881, что подтверждается выпиской АО «Специализированный депозитарий Инфинитум». Кроме того, ООО Страховая компания "СОГАЗ Жизнь" указало, что в настоящее время получить доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования, не представляется возможным по причине того, что внешний партнер столкнулся с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, а именно, Euroclear остановили взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием (далее - НРД).

Суд не соглашается с возражениями ответчика о том, что в связи с отсутствием фактически полученных денежных средств от реализации инвестиционного инструмента в ходе инвестиционной деятельности он не должен выплатить истцу инвестиционный доход.

Положения статьи 10, 25 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не устанавливают зависимости осуществления Финансовой организацией выплаты ДИД по Договору страхования от реализации приобретенного Заявителем финансового инструмента.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 3 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", правила страхования должны содержать сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В ходе рассмотрения дела установлено, что датой расчета ДИД является дата окончания срока страхования.

Правилами страхования определено, что страховая выплата по риску "Дожитие" осуществляется единовременно со страховой суммой, то есть ДИД выплачивается в составе страховой выплаты.

Правилами страхования предусмотрено, что размер ДИД определяется страховщиком, рассчитывается по формуле

ИД = П * (Ко / Кн) * КУ * MAX {0; (БАо – БАн) / БАн } * Кt.

Все составляющие формулу значения приведены, позволили произвести расчет инвестиционного дохода, что отражено в личном кабинете истца.

Поскольку нормы Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия договора и Правила страхования не содержат положения, указывающее на необходимость получения заявителем фактического инвестиционного дохода, как условия расчета и выплаты ДИД, причитающегося Потребителю, а иного порядка принятия решения об осуществлении страховой выплаты в случае признания произошедшего события страховым случаем и начисления ДИД ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат, то ООО Страховая компания "СОГАЗ Жизнь" необоснованно отказала потребителю в выплате ДИД в составе страховой выплаты, установив условием исполнения своего обязательства факт поступления денежных средств от эмитента.

Пунктом 5 Дополнительных условий к Общим Правилам страхования установлены риски, характеризующие неопределенность получения ожидаемого финансового результата, иными словами, обстоятельства, влияющие на размер инвестиционного дохода.

Но эти риски не указаны в качестве обстоятельств, в связи с наступлением которых страховщик вправе не начислять и не выплачивать ДИД.

При этом нормы инвестиционного законодательства, в силу положения статьи 2 Федерального закона "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений" от 25.02.1999 N 39-ФЗ, не распространяются на отношения, регулируемые законодательством Российской Федерации о страховании.

Потребитель не участвует в инвестиционной деятельности Финансовой организации как квалифицированный инвестор и не может разделять ее риски.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Статьями 25 и 26 Закона N Закона N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусмотрено, что страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями.

Таким образом, можно сделать вывод, что риск наступления обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании.

Доказательств, подтверждающих неправомерность исковых требований, отсутствие оснований для начисления и выплаты инвестиционного дохода в заявленном размере, ответчик не представил.

Таким образом, с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу истца подлежит взысканию невыплаченный инвестиционный доход в размере 336 067 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку в соответствии с п. 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей": за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Судом на обсуждение сторон поставлен вопрос о юридической квалификации возникших правоотношений и порядка расчета неустойки за нарушение срока выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Как установлено судом, в соответствии с условиями страхования, страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев, дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой в дополнение к страховой сумме (страховой бонус) (п.9.1 Правил).

Согласно п. 9.7 Правил, страховая выплата производится в срок, не превышающий 30 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов.

С заявлением на получение страховой выплаты Йылмаз О.П. обратилась 15.04.2022. Следовательно, дополнительный инвестиционный доход должен был быть выплачен в течение 30 рабочих дней, в срок до 02.06.2022 включительно.

Истцом рассчитана неустойка за период с 02.10.2022 (после окончания моратория) по 12.01.2023 по ставке 3% в день в сумме 1 038 447,03 руб. и самостоятельно снижена до 336 067 руб.

Как уже указано выше, в силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской N 20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 4 декабря 2000 г.) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Что касается разъяснений, содержащихся в пунктах 43 и 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20, то, указывая на обязательство страховщика выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму, а также на возможность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, они не исключают возможности взыскания со страховщика неустойки в случае просрочки в выплате им страхового возмещения на основании Закона о защите прав потребителей.

При рассмотрении дела судом установлено, что размер дополнительного инвестиционного дохода при заключении договора не определен. Страховая премия не рассчитывалась, не уплачивалась.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме.

Следовательно, в рассматриваемом случае нельзя говорить, что ДИД – это часть страхового возмещения, соответственно, нарушение сроков выплаты ДИД представляет собой нарушение исполнения ответчиком денежного обязательства перед истцом, за которое ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате дополнительного инвестиционного дохода.

По расчету суда, размер неустойки составит:

Задолженность	Период просрочки			Ставка	Формула	Проценты
	с	по	дней
336 067,00 р.	02.10.2022	12.01.2023	103	7,50	336 067,00 ? 103 ? 7.5% / 365	7 112,65 р.
Сумма процентов: 7 112,65 р.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 168 000 руб.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, при этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (статья 15 Закона о защите прав потребителей).

Как следует из разъяснения, приведенного в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела, а также того обстоятельства, что моральный вред по своему характеру не предполагает возможности его точного выражения в деньгах и полного возмещения, и предусмотренная законом денежная компенсация должна лишь отвечать признакам справедливого вознаграждения потерпевшего за перенесенные страдания, суд приходит к выводу, что в данном случае сумма в 10 000 руб. является достаточной и отвечающей балансу интересов обеих сторон.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, приведенным в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа, рассчитанный в соответствии с требованиями закона, составляет ((336 067 +7 112,65 + 10 000)* 50%) = 181 589,8 руб.

В возражениях на иск ответчиком заявлено о снижении размера неустойки, штрафа.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф является разновидностью неустойки.

В силу статьи 333 названного кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно разъяснениям пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение неустойки не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей, в связи с чем несогласие заявителя с установленным законом размером неустойки само по себе не может служить основанием для ее снижения.

Обстоятельства, которые могут служить основанием для снижения размера неустойки, имеют существенное значение для дела и должны быть поставлены судом на обсуждение сторон, установлены, оценены и указаны в судебных постановлениях (часть 2 статьи 56, статья 195, часть 1 статьи 196, часть 4 статьи 198, пункт 5 части 2 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая размер неисполненного обязательства (336 067 руб.), длительность нарушения (с апреля 2022 года), ответчиком мотивированные возражения для снижения штрафа не приведены, суд полагает, что рассчитанный штраф соответствует требованиям разумности и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Йылмаз О.П. (паспорт №, выд. отделом УФМС России по УР в ... -Дата-) к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» (ИНН 7729503816) о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственность «СК СОГАЗ-Жизнь» в пользу Йылмаз О.П. инвестиционный доход в размере 336 067 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств за период с 02.10.2022 по 12.01.2023 в размере 7 112,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 181 589,8 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                                Э.Л. Чернышова