Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1667/2023 ~ М-1094/2023 от 03.04.2023

31RS0№-23                                                                       2-1667/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01.06.2023                                                                                       город Белгород

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Горбач И.Ю.,

при секретаре                             Нагапетян А.А.,

с участием представителя Шмараева А.А. – Болдырева Д.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ на 3 года)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмараев А.А. в лице Финансового управляющего Берестового Д.Ю. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Шмараевым А.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму потребительского кредита 998 905 руб., на 36 месяцев, 122 310 руб. из суммы займа направлены для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», а 121 595 руб. направлены для оплаты страхового взноса на личное страхование.

    В исковом заявлении Шмараев А.А. просит признать действие Программы «Гарантия низкой ставки» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Шмараевым А.А. и ООО «ХКФ Банк» прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Шмараева А.А. 102 205,50 руб., оплаченных ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ из кредитных средств в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки»; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Шмараева А.А. компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф.

В обоснование требований истец указал, что сотрудник офиса банка ссылался на то, что Шмараев А.А. имеет право отказаться от программы, если опции программы «Гарантия низкой ставки» ему не нужны, а также уведомил, что в случае отказа от Программы банк имеет право на внесение изменений.

Шмараев А.А. ДД.ММ.ГГГГ подал заявление, в котором отказался от программы «Гарантия низкой ставки» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк», и просил вернуть ему средства.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Шмараева А.А. введена процедура реструктуризации долгов гражданина, финансовым управляющим утвержден Берестовой Д.Ю. Сведения о введении в отношении гражданина процедуры реструктуризации долгов опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве ДД.ММ.ГГГГ, в официальном печатном издании «Коммерсантъ» ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Шмараев А.А. (ИНН №, СНИЛС №) признан несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации имущества гражданина на шесть месяцев.

Службой финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ истицу отказано в принятии обращения к рассмотрению, поскольку финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц.

В судебном заседании представитель Шмараева А.А. пояснил, что Шмараев А.А. ДД.ММ.ГГГГ отказался от программы «Гарантия низкой ставки», однако почтовый чек об отправке заявления № не подлежит прочтению, в связи с выгоранием. Истец отказался от услуги, что подтверждается его действиями и подачей искового заявления, условия договора не позволяющие отказаться от услуги, противоречат закону.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебном заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен. Согласно данным сайта Почта России судебное извещения, направленные в адрес ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вручены адресату (№).

Таким образом, ответчик надлежащим образом извещен судом о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о рассмотрении дела, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснение представителя истица, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, оценив их в совокупности, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (ст.781 ГК РФ).

Оказание юридической помощи осуществляется на основании договора возмездного оказания услуг, из которого возникают, в том числе, обязательства по оплате фактически оказанных услуг.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Подпунктом "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно части 2.9 статьи 7 указанного Закона лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Из указанных норм в их единстве и взаимосвязи права потребителя на возврат уплаченных по договору денежных средств, в связи с досрочным отказом от исполнения договора, не ограничены периодом охлаждения, который установлен пунктом 2 части 2.7 статьи 7 указанным Законом. Напротив пунктом 3 части 2.7 статьи 7 того же Закона предусмотрено право заемщика на возврат денежных средств, за вычетом стоимости части услуги, до дня получения заявления об отказе от такой услуги.

Положения пункта 2 части 2.7 статьи 7 указанным Законом регулируют порядок возврата денежных средств в случае отказа потребителя от исполнения договора в 14-дневный срок с момента выражения согласия на оказание дополнительных услуг, и не содержат запрет на отказ от исполнения договора по истечении данного срока.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В данном случае сторона ответчика, не освобожденная в силу закона доказывать свои возражения, не является по вызовам в суд, проявляет тем самым процессуальную пассивность при разрешении настоящего гражданского дела, и суд в соответствии со ст. 56, 67, 68 ГПК РФ вправе обосновать свои выводы объяснениями и представленными истцом доказательствами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шмараевым А.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму потребительского кредита 998 905,00 руб., на 36 месяцев, 122 310 руб. из суммы займа направлены для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», а 121 595 руб. направлены для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг к таким услугам относится и подключение к программе «Гарантия низкой ставки», стоимость - 122 310 руб. за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие на подключение к программе. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий - 5.90%. В случае отключения Договора от Программы «Гарантия низкой ставки» Банк вправе увеличить процентную ставку по Договору с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по Договору составит -16.80%

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлено п. 6 индивидуальных условий. Так, ежемесячно, равными платежами в размере 30 455,74 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 36. Дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца.

В случае отключения договора от программы «Гарантия низкой ставки» и увеличения процентной ставки размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. Новый график платежей будет доступен клиенту в информационных сервисах банка.

Согласно программе «Гарантия низкой ставки» изложенной в п. 1.1 – 1.3, 2.3, 2.4 программы, данная программа, оказывается ООО «ХКФ Банк» предоставляет заемщикам право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» или «Наличные деньги под залог», заключаемому с банком, и дополнительно по договорам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, позволяет воспользоваться следующими опциями, в случае если в период действия договора у заемщика возникнут финансовые трудности по любой причине: «Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита»; «Пропуск платежа»; «Кредитные каникулы».

Подключение к программе является платным. Стоимость подключения указана в разделе VI настоящего документа. Подключение договора к программе осуществляется в день его заключения (подписания Индивидуальных условий Договора). Комиссия за подключение к программе оплачивается за счет кредита в день заключения договора.

При отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличением со следующего после отказа Процентного периода процентной ставки по Договору до ставки, размер которой определяется при заключении Договора и указывается в Индивидуальных условиях Договора.

При отказе от Программы по истечении 14 дней после заключения Договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в более низком размере, чем могла быть установлена по Договору при одобрении, на весь срок Кредита. При прекращении действия Программы по иным основаниям осуществляется полный возврат стоимости комиссии за подключение к Программе и увеличивается с момента прекращения действия Программы процентная ставка по Договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, за исключением случаев частичного/полного досрочного погашения задолженности по Договору, при которых не возникает оснований для возврата комиссии за подключение к Программе.

Шмараев А.А. ДД.ММ.ГГГГ подал заявление, в котором отказался от программы «Гарантия низкой ставки» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк», и просил вернуть ему средства.

В судебном заседании представитель Шмараева А.А. пояснил, что Шмараева А.А. ДД.ММ.ГГГГ отказался от программы «Гарантия низкой ставки», однако почтовый чек об отправке заявления № не подлежит прочтению, в связи с выгоранием. Однако истец отказался от услуги, что подтверждается его действиями и подачей искового заявления.

Согласно данным ШПИ № исковое заявление содержащее условие об одностороннем отказе от исполнения договора получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что в силу ст. 450.1 ГК РФ свидетельствует о том, что действие услуги «Гарантия низкой ставки» прекратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Стоимость услуги 122 310 руб., услуга действует 36 мес., соответственно в месяц – 3397,50 руб. Пункт 6 индивидуальных условий прямо устанавливает, что погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в 18 число каждого месяца. В случае отключения договора от программы «Гарантия низкой ставки» и увеличения процентной ставки размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. Таким образом, отключение программы от договора произведено с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, услуга оказывалась 19 месяцев, соответственно подлежат возврату истцу 57 757, 50 руб. (36-19) *3397,50 руб.).

Поскольку требование истца, содержащееся в исковом заявлении и полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ о возврате части денежной суммы не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, исковое заявление принято к производству суда ДД.ММ.ГГГГ, суд с ответчика полежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей и компенсация морального вреда на основании пункта 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей".

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, что является основанием для взыскания компенсации морального вреда в сумме 1000 руб.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф по своей правовой природе самостоятельным требованием материально-правового характера не является, представляет собой самостоятельный вид ответственности за нарушение установленного законом добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Данный вид ответственности применяется одновременно с установлением факта нарушения прав потребителя, со взысканием в его пользу в связи с этим денежных средств, независимо от наличия или отсутствия соответствующего требования в исковом заявлении, то есть вопрос о взыскании штрафа подлежит разрешению в рамках рассмотрения дела по основному требованию о защите прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 29 378,75 руб. (57 757,50+1000)/2)

Ввиду освобождения истца в силу закона от уплаты государственной пошлины за подачу иска такая пошлина в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК, пп. 1,3 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика. На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать 2 233 руб. государственной пошлины в доход муниципального образования <адрес>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шмараев А.А. в лице Финансового управляющего Берестового Д.Ю. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей, удовлетворить в части.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН:7735057951) в пользу Шмараев А.А. (ИНН №, СНИЛС №) 57 757,50 руб. оплаченных ООО «ХКФ Банк» за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф - 29 378,75 руб.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" государственную пошлину в доход муниципального образования г. Белгород в размере 2 233 руб.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд города Белгорода.

Судья                                                                                                               И.Ю. Горбач

Мотивированный текст составлен 05.06.2023.