Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4682/2023 от 28.03.2023

Дело № 2-4682/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Краснодар     25 июля 2023г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

    судьи    Баранова С.А.,

    при секретаре    Андриановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С. В. от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003.

В обоснование заявленных требований указало, что 25.08.2018г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и Хакуй Р.Т. заключен договор № о предоставлении кредита в размере 178 000 руб., на срок 60 месяцев. Хакуй Р.Т. обратился в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 60 660 руб. 01 коп., удержанных финансовой организацией за счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель подключен к программе «Финансовая защита», а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 56 413 руб. 80 коп. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003 взысканы с ООО «ХКФ Банк» в пользу Хакуй Р.Т. уплаченные в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» денежные средства в размере 22 484 руб. 50 коп.; денежные средства в размере 0 руб. 44 коп., составляющие проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 582 руб. 50 коп. за период с 26.06.2021г. по 30.06.2021г. Считает данное решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям. Кредитный договор между клиентом и банком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. 25.08.2018г. между банком и Хакуй Р.Т. заключен договор № о предоставлении кредита в размере 178 000 руб., на срок 60 месяцев. Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от клиента в счет погашения задолженности по договору, банк использует открытый ранее на имя клиента счет. В порядке, установленным законом, банк рассчитывает и доводит до клиентов полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость кредита указана в договоре, заключенном с клиентом, путем размещения перед таблицей, содержащей его Индивидуальные условия, и показывает рассчитанный размер расходов клиента, исходя их надлежащего исполнения им обязательств по оплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования. При этом, в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки, оплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит за оплату страхового взноса в пользу страховщика, по оплате процентов за пользование кредитом и т.д. Клиент без понуждения к заключению данного договора со стороны банка, самостоятельно и, действуя в своих интересах, простой электронной подписью, посредством информационного сервиса, путем ввода специальных СМС-кодов, полученных им на мобильный телефон, подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора, график погашения. При заключении кредитного договора полностью соблюдены принципы свободы договора, понуждения к заключению кредитного договора со стороны банка не было. Клиенту предложено заключить кредитный договор на определенных сторонами условиях, после чего он добровольно его заключил. Так, при заключении договора, а именно, в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 25.08.2018г., клиент самостоятельно и без понуждения со стороны банка, дал свое согласие на активизацию дополнительной услуги «Финансовая защита» (программа) с фиксированным размером комиссии в сумме 699 руб. ежемесячно, которая включает в себя опции по уменьшению размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, и отказ от взыскания задолженности по кредиту. Согласие на активизацию программы «Финансовая защита» подтверждено простой электронной подписью заемщика. Комиссия за подключение к программе оплачивается единовременно через кассу банковского офиса или на административном пункте банка, за счет кредита при заключении договора или за счет собственных средств дополнительно к ежемесячному платежу при заключении договора или в течение срока действия договора при соблюдении требований, указанных в п. 1.3 программы. В случае клиента, комиссия за подключение к программе оплачивается им ежемесячно в размере 699 руб. за счет собственных средств. Клиент может отказаться от подключения договора к программе «Финансовая защита». Согласно п. 6.7.1.1 программы, при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору, в случае если клиент оплачивал подключение к программе в составе ежемесячных платежей, банк возвращает на счет, открытый по договору в банке, часть оплаченной клиентом комиссии пропорционально времени с даты оформления заявления по дату окончания текущего процентного периода. Если клиент отказывается от программы по истечении 14 календарных дней с даты подключения (кроме случая отказа от программы в связи с полным досрочным погашением задолженности по договору) банк на основании заявления отключит договор от программы (если клиент указал это в заявлении) без возврата стоимости подключения программы. 30.06.2021г. по результатам рассмотрения обращений клиента, поступивших в банк 02.06.2021г. и 28.06.2021г., договор № отключен от программы «Финансовая защита» и на счет клиента возвращена сума, оплаченной ежемесячной комиссии в размере 582 руб. 50 коп., рассчитанная в соответствии с п. 6.7.1.1 программы. Таким образом, банком выполнены обязательства по данному кредитному договору. Просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003 и отменить его.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явилась, надлежащим образом извещалась о дате, месте и времени судебного заседания, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие.

В судебное заседание финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитина С.В. не явилась, надлежащим образом извещалась о дате, месте и времени судебного заседания, поступили возражения на заявленные требования, где просила отказать в удовлетворении данного заявления в полном объеме.

В судебное заседание Хакуй Р.Т. не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит следующему.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2018г. между                      ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и                   Хакуй Р.Т. заключен договор № о предоставлении кредита в размере 178 000 руб., на срок 60 месяцев.

21.07.2021г. Хакуй Р.Т. обратился в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 60 660 руб. 01 коп., удержанных финансовой организацией за счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель подключен к программе «Финансовая защита», а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 56 413 руб. 80 коп.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003 взысканы с ООО «ХКФ Банк» в пользу Хакуй Р.Т. уплаченные в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» денежные средства в размере 22 484 руб. 50 коп.; денежные средства в размере 0 руб. 44 коп., составляющие проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 582 руб. 50 коп. за период с 26.06.2021г. по 30.06.2021г.

Из материалов дела следует, что 25.08.2018г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и Хакуй Р.Т. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, Хакуй Р.Т. предоставлен кредит в размере 178 000 руб.

Срок действия кредитного договора - бессрочно. Срок возврата кредита - 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет                  23,20 процентов годовых.

Для предоставления кредита используется банковский счет заявителя № (далее - счет).

25.08.2018г. ООО «ХКФ Банк» в пользу Хакуй Р.Т. переведены денежные средства по кредитному договору в размере 178 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 25.08.2018г. по 29.07.2021г., предоставленной финансовой организацией на запрос (далее - выписка по счету).

25.08.2018г. в заявлении о предоставлении потребительского кредита (далее - заявление на кредит) заявитель выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита». Оплата услуги осуществляется ежемесячно в размере 699 руб.

В период с 25.09.2018г. по 25.06.2021г. ООО «ХКФ Банк» произвело списание денежных средств со счета в общем размере 23 067 руб. за услугу (699 руб. * 33 месяца), что подтверждается выпиской по счету.

02.06.2021г. Хакуй Р.Т., посредством электронной почты, обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением об отказе от услуги, возврате денежных средств в размере 60 660 руб. 01 коп., удержанных финансовой организацией за услугу, а также об уменьшении ежемесячных платежей по кредиту на стоимость услуги.

Ответ на заявление от 02.06.2021г. ООО «ХКФ Банк» не предоставлен.

25.06.2021г. Хакуй Р.Т., посредством электронной почты, обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о возврате денежных средств в размере                60 660 руб. 01 коп., удержанных финансовой организацией за услугу, а также о взыскании неустойки в размере 12 738 руб. 60 коп.

01.07.2021г. ООО «ХКФ Банк» в ответ на заявление уведомила              Хакуй Р.Т. об отключении услуги и частичном возврате стоимости услуги в размере 582 руб. 50 коп.

30.06.2021г. ООО «ХКФ Банк» осуществила Хакуй Р.Т возврат денежных средств в размере 582 руб. 50 коп., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительское кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по кредитному договору Хакуй Р.Т. в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-Ф3, дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги.

Согласно материалам дела, 25.08.2018г. Хакуй Р.Т. собственноручно подписал заявление на кредит, в котором дал согласие активировать дополнительную услугу «Финансовая защита», стоимостью 699 руб. ежемесячно.

В ответ на запрос ООО «ХКФ Банк» сообщило, что программа «Финансовая защита» включает в себя опции по уменьшению размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы пропуск платежа и отказ от взыскания задолженности по кредиту.

В описании программы «Финансовая защита» ООО «ХКФ Банк» установлен порядок подключения, использования и оплаты программы «Финансовая защита».

Согласно п. 1.2 описания, программа «Финансовая защита предоставляет клиенту следующие опции:

- «уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита;

- кредитные каникулы;

- пропуск платежа;

- отказ от взыскания задолженности по кредиту».

На основании п. 2.2 описания, в рамках опции «уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.

Пунктом 3.2 описания установлено, что в рамках опции «кредитные каникулы» программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у Хакуй Р.Т. возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, заявитель может не вносить ежемесячные платежи в течение 2- 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В пункте 4.1 описания указано, что если в период действия кредитного договора у Хакуй Р.Т. возникнут финансовые трудности по любой причине, что финансовая организация предоставит заемщику опцию «пропуск платежа», по которой заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В соответствии с п. 5.1 описания, при возникновении после подключения кредитного договора к программе «Финансовая защита» следующих событий: «смерть клиента», «постоянная утрата работоспособности клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «утрата клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» заемщик, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в финансовую организацию с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа финансовой организацией от взыскания задолженности по кредитному договору, подключенному к программе «Финансовая защита».

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в программу «Финансовая защита», содержащихся в п. 2, 3, 4, 5 описания условий, выражающихся в уменьшении размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита предоставлении кредитных каникул, возможности пропуска платежа и отказа от взыскания, суд приходит к следующему.

Опции, предусматривающие уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, а также предоставление кредитных каникул наделяет клиента правом на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением график: платежей по кредитному договору, то есть, условий кредитного договора с порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

В отношении опции «отказ от взыскания», предусмотренной в описании и выражающейся в возможном отказе ООО «ХКФ Банк» от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти заемщика, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 415 ГК РФ, предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 ст. 5 Закона № 353-Ф3 предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Опция «отказ от взыскания» является правом финансовой организации, предусмотренным вышеуказанными нормами. При этом при наступлении оговоренного события (смерть заявителя), стороной кредитного договора будут выступать будущие наследники заявителя в порядке, установленном разделом V «Наследственное право» ГК РФ. Таким образом, для заемщика данная опция не несет ни материальной выгоды, ни какого-либо иного имущественного блага. В случае смерти заемщика стороной кредитного договора станут его наследники, с которым финансовая организация и будет согласовывать условия погашения задолженности в индивидуальном порядке путем внесения соответствующих изменений в условиях кредитного договора.

Учитывая изложенное, опциями пропуск платежа, уменьшении размера платежа, предоставлении кредитных каникул, отказ от взыскания заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение к программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются с заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в программу «Финансовая защита» (пропуска платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Кроме того, финансовая организация не включила уплаченную за подключение к программе «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, в то время как, в соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа) подлежит включению в указанную стоимость.

Соответственно, финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части, установления возможности пропуска платежа, отказа от взыскания, уменьшения размера платежа, предоставления кредитных каникул, посредством заключения соглашения о подключении программы соглашения о подключении программы «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуги при заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации, в нарушение положений ч. 1 ст. 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика, как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение к программе «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы, является неправомерным.

30.06.2021г. ООО «ХКФ Банк» возвратило Хакуй Р.Т. часть платы, внесенной за услугу по подключению к «Финансовой защите» в размере             582 руб. 50 коп., что подтверждается выпиской по Счету.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требования Хакуй Р.Т. о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией, в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите» при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 22 484 руб. 50 коп. (23 067 руб. - 582 руб. 50 коп.).

Также, в своем заявлении в службу финансового уполномоченного Хакуй Р.Т. просил взыскать неустойку, на основании Закона № 23001-1.

Между тем, возврат финансовой организации платы, удержанной за предоставление дополнительной услуги, не является оказанием услуги, в связи с чем, нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 установлена неустойка. Однако, тот факт, что Хакуй Р.Т. обосновывает свое требование о применении меры ответственности, в виде взыскания неустойки за неправомерное удержание финансовой организацией денежных средств заявителя на нормах Закона № 2300-1, в то время как законом на случай этого нарушения предусмотрен иной порядок защиты прав заявителя (ст. 395 ГК РФ), само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В силу ст. 1103 ГК РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерно: удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процент определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной разу процентов не установлен законом или договором.

Частью 3 ст. 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, ст. 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм ст. 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Согласно ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного период времени, начинается на следующий день после календарной даты наступления события, которыми определено его начало.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания финансовой организации денежных средств заемщика, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Таким образом, удержание 25 числа каждого месяца в периоды с 25.09.2018г. по 25.05.20219г. и с 25.07.2019г. по 25.06.2021г. финансовой организацией платы за услугу в размере 699 руб., а всего 23 067 руб.,                       является неправомерным.

Согласно ответу на запрос от 30.06.2021г., финансовая организация осуществила возврат заемщику денежных средств в размере 582 руб.                      50 коп., в соответствии с п. 6.7.1.1 описания.

В соответствии с п. 6.7.1.1 описания, если заемщик оплачивал подключение к услуге в составе ежемесячных платежей, финансовая организация обязуется вернуть на счет часть оплаченной комиссии, пропорционально времени с даты оформления заявления на отключение услуги по дату окончания текущего процентного периода.

Учитывая изложенное, удовлетворению подлежит требование заемщика о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за период с 26.06.2021г. по 30.06.2021г., начисленных на сумму 582 руб. 50 коп.

Таким образом, в пользу заемщика подлежат взысканию денежные средства в размере 0 руб. 44 коп. за пользование чужими денежными средствами в размере 582 руб. 50 коп. за период с 26.06.2021г. по 30.06.2021г.

За периоды с 25.09.2018г. по 25.05.20219г. и с 25.07.2019г. по 25.06.2021г., финансовой организацией в счет платы за услугу со счета списаны денежные средства в общем размере 23 067 руб. тридцатью тремя суммами. Соответственно проценты по статье 395 ГК РФ подлежат начислению на каждую из сумм в отдельности.

Таким образом, удержание 25.09.2018г., 25.10.2018г., 25.11.2018г., 25.12.2018г., 25.01.2019г., 25.02.2019г., 25.03.2019г., 25.04.2019г., 25.05.2019г., 25.07.2019г., 25.08.2019г., 25.09.2019г., 25.10.2019г., 25.11.2019г., 25.12.2019г., 25.01.2020г., 25.02.2020г., 25.03.2020г., 25.04.2020г., 25.05.2020г., 25.06.2020г., 25.07.2020г., 25.08.2020г., 25.09.2020г., 25.10.2020г., 25.11.2020г., 25.12.2020г., 25.01.2021г., 25.02.2021г., 25.03.2021г., 25.04.2021г., 25.05.2021г., 25.06.2021г. финансовой организацией платы за услугу в общем размере 23 067 руб., является неправомерным.

Суд приходит к выводу, что финансовым уполномоченным верно определено, что с ООО «ХФК Банк» в пользу Хакуй Р.Т. подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, с 26.09.2018г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательств перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.10.2018г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.11.2018г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиков по возврату неправомерна удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.12.2018г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанию денежных средств в размере 699 руб., с 26.01.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательств перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств размере 699 руб., с 26.02.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.03.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.04.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб.,         с 26.05.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.07.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.08.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.09.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.10.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.11.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.12.2019г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.01.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.02.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.03.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.04.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организации своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.05.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.06.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.07.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.08.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.09.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.10.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.11.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.12.2020г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.01.2021г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.02.2021г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.03.2021г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.04.2021г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.05.2021г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 699 руб., с 26.06.2021г. по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед заемщиком по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 116 руб. 50 коп. (699 руб. -                   582 руб. 50 коп.), уплаченных в счет оказания услуги по страховой защите, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период.

Принимая во внимание вышеизложенное, установленные обстоятельства по делу, суд считает решение финансового уполномоченного от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003, обоснованным и соответствующим требованиям действующего законодательства, в связи с чем, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С. В. от 09.08.2021г. № У-21-106978/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара                                                  С.А. Баранов