Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-355/2019 от 30.05.2019

86RS0013-01-2019-000419-28

Дело № 2-355/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нижневартовск 31 июля 2019 года

Нижневартовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пересыпкина А.Г.,

при секретаре Исхаковой Г.Р.,

с участием ответчика Кислицыной И.В., представившей доверенность № от 27 марта 2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску (заявлению) Данилова А. М. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате страховой суммы, компенсации морального вреда, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований Публичное акционерное общество «Сбербанк России»,

У С Т А Н О В И Л:

Данилов А.М. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой суммы в размере 191 966,50 рублей и компенсации морального вреда в размере 19 196,66 рублей. Свои требования мотивировал тем, что 12.02.2019 между сторонами заключен кредитный договор №. Истец считает, что при заключении кредитного договора сотрудниками банка ему было навязано заключение договора страхования жизни и здоровья, так как в случае его отказа от договора страхования банк имел право отказать в кредите. За выдачу кредита в размере 1 837 000 рублей, 13.02.2019 банком с истца взыскана сумма в размере 191 966,50 рублей. Считает, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих какие-либо удержания за выдачу кредита ущемляют его права. 01.04.2019 истец обратился в банк с требованием об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате страховой премии, на которое получил отказ. Действиями ПАО «Сбербанк России» ему причинен моральный вред, который истец оценивает в 19 196,66 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец заменил ненадлежащего ответчика ПАО «Сбербанк России» надлежащим ООО «Сбербанк страхование жизни и здоровья», увеличил исковые требования и просил расторгнуть договор страхования № от 12.02.2019, заключенный между сторонами и взыскать с ответчика уплаченную по договору страховую премию в размере 191 966,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 19 196,66 рублей.

Определением суда от 31 июля 2019 года требование Данилова А.М. к ООО «Сбербанк страхование жизни и здоровья» оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Кислицына И.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставила письменные возражения на исковое заявление.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, выслушав представителя третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В обоснование своих требований о взыскании с ответчика страховой суммы истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Даниловым А.М. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 1 837 000 рублей под 11,9% годовых на 60 месяцев.

Пунктом 9 указанного кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно договор об открытии текущего счета, при его отсутствии, договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты (л.д.10).

12.02.2019 Данилов А.М. подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» заключает в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «Сбербанк страхование жизни и здоровья» сроком на 60 месяцев с даты подписания заявления, сумма платы за подключение к программе составляет 191 966,5 рублей, страховая сумма определена в размере 183 700 рублей, выгодоприобретателем является банк (л.д. 16 - 20).

Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования (п. 7.2 заявления).

В соответствии с указанным пунктом заявления истец ознакомлен, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, содержится условие о досрочном прекращении участия в программе по письменному заявлению, предоставленному в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из письменных пояснений истца с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья он обратился в банк 01.04.2019, то есть по истечении установленного Указаниями Банка России срока.

При изложенных обстоятельствах суд отклоняет как несостоятельный довод истца о нарушении ответчиком Закона РФ "О Защите прав потребителей", и довод об обусловленности предоставления кредита в ПАО "Сбербанк России" обязанностью заемщика заключить договор страхования.

Содержание заявления истца на участие в программе страхования свидетельствует о том, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен с тем, что отказ от страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между участием в программе добровольного страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

Таким образом, суд считает требование истца о взыскании страховой суммы необоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании морального вреда является производным от требования в удовлетворении которого истцу отказано, оно также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 197 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>