Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2845/2016 ~ М-2984/2016 от 03.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                           «30» ноября 2016 г.

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи                                                      С.А. Халаевой

при секретаре                                                                                        Т.А. Паршиной,

с участием истца Абдуллина Р.Н., представителя ответчика Мальцева К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2845/16 по иску Абдуллина <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Национальный бант «ТРАСТ» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Абдуллин Р.Н. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный бант «ТРАСТ» (далее по тексту ПАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

     Требования мотивированы тем, что 28 апреля 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 350 000 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с предоставлением кредита с истца было взыскано по договору страхования 75 264 рубля плата за подключение Пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец досрочно выплатил кредит и ДД.ММ.ГГГГ направил в банк заявление о возврате страховой выплаты, на которое банк не ответил. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи, с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Истец считает, что сумма за подключение к программе страхования была необоснованно включены в сумму выдаваемого кредита, а потом списана, соответственно на нее необоснованно были начислены проценты. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ, по мнению истца являются недействительными как ущемляющие права потребителя, поэтому просит суд, признать п.4 кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет взноса за страховую премию по программе страхования в размере 75 264 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.

    Истец Абдуллин Р.Н. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по изложенным в иске основаниям. Суду пояснил, что услуга страхования была ему навязана банком, он пытался отказаться от кредита, но ему пояснили, что сумма 75 264 рублей, уже перечислена и он должен ее выплатить. Кредит был выдан под условиям обязательного добровольного страхования. После оплаты кредита досрочно, он вновь обратился в банк с заявлением о возврате суммы за подключение к программе страхования, но ответчик вновь отказался вернуть денежные средства в добровольном порядке.

    Представитель ответчика – ПАО НБ «ТРАСТ» в судебном заседании иск не признал, поддержал письменные возражения на иск (л.д.40). Суду пояснил, что истец сам выразил желание быть застрахованным, о чем указал в анкете. Он также имел возможность отказаться от услуги страхования. Кредит не был обусловлен обязанностью заключить договор добровольного страхования, о чем было разъяснено истцу, а также разъяснено право заключить договор страхования с любой другой страховой организацией. Поддержал заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

        Суд, заслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Судом установлено. ДД.ММ.ГГГГ Абуллин Р.Н. обратился в ПАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы: договора открытия банковского счета, кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит, на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 350 000 руб., сроком на 60 месяцев(л.д.7-11).

    В пункте 1.1 заявления указана цель использования кредита – на неотложные нужды. Также п.4 предусмотрено страхование заемщика в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке Застрахованного лица по пакету услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, кроме того указанным <адрес> договора предусмотрено, что заемщик дает поручение банку перечислить со счета заемщика для оплаты пакета услуг страховой премии Страховщику, и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования. Просит застраховать его в размере страховой суммы, определённой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договора коллективного добровольного страхования заемщиков банка с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Подтверждает, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлен, проинформирован, что подключение Пакета/Пакетов услуг является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в том числе и от потери работы, между ним и любой страховой компанией по его усмотрению, поручает включить его в реестр застрахованных лиц по пакету/пакетам услуг и дает акцепт на списание со счета, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите», платы за подключение пакета услуг, которая включает в себя возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщика банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования, подтверждает, что ему известно о том, что подключение пакета услуг не является не является обязательным условием для заключения договора о карте.

    Банк рассмотрел заявление Абуллин Р.Н. и заключил с ним кредитный договор № на сумму 350 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца банком списана плата за подключения пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75264 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что сторонами исполнены условия кредитного договора, в настоящее время отношения между сторонами прекращены, исполнением истцом своих обязательств, что подтверждается пояснениями истца в судебном заседании и не оспаривается ответчиком. Из объяснений сторон в судебном заседании также установлено, что данные условия договора истец не оспаривал, с требованием об изменении условий договора не обращался.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа страхование» и ответчиком ОАО Национальный банке «ТРАСТ» заключен договор коллективного добровольного страхования № на основании Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ условия страхования по пакету услуг определяются условиями Договора страхования и отражены в Памятке застрахованного лица.

Суд приходит к выводу, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о предоставлении кредита, где указано, что ФИО1 согласен на добровольное страхование, а также указал, что поручает Кредитору включить его в реестр застрахованных лиц и дает согласие на списание с его счета суммы страховой премии и комиссии за подключение к пакету услуг (л.д.9). Также в заявлении были предусмотрены поля, для возможности истцу выразить свое согласия на подключение услуги страхования или отказаться от предоставления данной услуги (л.д. 7 об).

Стороной истца не представлено доказательств, что от приобретения услуги страхования была поставлена в зависимость выдача кредитов.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Банк вправе сотрудничать со страховыми компаниями, развивать совместные программы по страхованию рисков, рекламировать услуги указанных компаний, соблюдая при этом принципы свободы конкуренции и договора.

Доказательств, подтверждающих факт, что добровольное страхование истца являлось обязательным условием кредитного договора, указанная услуга навязана потребителю Банком, в материалах дела не имеется.

По программам добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.2 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений п.2 ст.934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Из представленных истцом письменных доказательств, следует, что условия кредитования предоставляли заемщику возможность заключения договора страхования и возможность отказаться от нее, услуга по перечислению Банком платы за подключение услуги страхования по договору страхования в сумме 74 264 рублей оказывалась Банком при наличии добровольного согласия клиента и его поручению, что подтверждено его личной подписью в заявлении.

Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования, кредит не был бы ему предоставлен, у суда не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Суд пришел к выводу, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, за которую, по условиям договора, предусмотрена оплата.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор, не содержит условия о заключении заемщиком договора страхования, а лишь имеет указание о дополнительных услугах при предоставлении кредита, от которой истец мог отказаться, либо выбрать что-то иное из предложенных в данном подпункте вариантов.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Как следует из выписки по счету, исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ, когда денежные средства были списаны со счета ответчика. Истец обратилась с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по основанию пропуска срока исковой давности не имеется.

Учитывая, что истец добровольно подписал кредитный договор, который, как предполагается, должен был перед этим прочитать, заявление на страхование о заключении именно на таких условиях кредитного договора, с условиями которого он был ознакомлен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, при таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, производны от первоначальных исковых требований следовательно, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 151, 167, 168, 181, 309, 329, 421, 431, 422, 814, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 12, 46, 55, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Абдуллину <данные изъяты> в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу Национальный бант «ТРАСТ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего страхование, взыскании страховой премии в размере 75264 руб., штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья                                            (подпись)            С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2016 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>