Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2189/2022 ~ М-8309/2021 от 27.12.2021

Дело №

УИД 22RS0068-01-2021-011827-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Скрипнику Дмитрию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 76 000,00 руб.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, соответствует положениям ст.ст. 779-781, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка.

В соответствии с Общими правилами банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору.

Заключительный счет о востребовании суммы задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, однако исполнен ответчиком не был.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил обществу право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед банком составляла 117 616,94 руб.

Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «Феникс» просит взыскать со ФИО2 просроченную задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 117 616,94 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 552,34 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, извещен в установленном порядке.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции на момент возникновения спорных правоотношений по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из положений ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе рассмотрения дела судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение с ним договора.

Исходя из содержания заявления-анкеты, ФИО2 предложено АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении-анкете содержится указание на то, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке; акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций, для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.

В тексте заявления-анкеты ФИО2 содержится также заявка о заключении с ним договора кредитной карты, выпуске кредитной карты на условиях применения Тарифного плана ТП 7.39, с лимитом кредитования в размере 300 000,00 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом для совершения операций покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых.

Согласно разделам 1, 2 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Условия) универсальный договор – заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, предоставляющий возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (договор вклада, договор расчетной карты/ договор счета, договор кредитной карты, кредитный договор).

В силу п. 2.4 Условий универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В качестве составной части Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» содержат Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Общие условия).

Пунктом 5.4 Общих условий предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5 Общих условий).

Пунктом 5.6 Условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11 Общих условий).

Условиями Тарифного плана, являющегося неотъемлемой частью договора, определена процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период (55 дней) – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода – 34,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимальный размер – 600,00 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем присоединения на основании заявления к локальным актам банка, определяющим условия кредитования, которые содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Тарифном плане, заявлении – анкете.

При этом все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы.

Во исполнение кредитного договора банком выдана ФИО2 кредитная карта, с использованием которой заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершались расходные операции по снятию наличных денежных средств, оплате товаров и услуг.

Факт заключения кредитного договора, пользования кредитной картой ответчиком в ходе рассмотрения дела судом не оспорен.

Кроме того, как усматривается из материалов дела о выдаче судебного приказа, обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, ФИО2 ссылался лишь на несогласие с размером взысканной задолженности, не оспаривая факт заключения договора.

Согласно положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства также недопустим.

В силу ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

В силу п.п.1,2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям заключенного между сторонами договора возврат кредита должен осуществляться ежемесячно путем внесения минимальных платежей, кредит предоставлен на условиях до востребования.

Пунктами 5.7, 5.8 Общих условий определено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Из выписки усматривается, что по состоянию на дату последней расходной операции – ДД.ММ.ГГГГ, - задолженность по карте составляла 77 022,93 руб. Последняя операция пополнения карты произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением условий договора АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ сформировал заключительный счет, в котором уведомил ФИО2 об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, сообщив о том, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 858,36 руб., в том числе: 74 798,89 руб. – основной долг, 28 210,51 руб. – проценты, 12 848,96 руб. – штрафы.

Заключительное требование банка об уплате указанной задолженности заемщиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 858,36 руб. (74 798,89 руб. – основной долг, 28 210,51 – проценты, 12 848,96 руб. – штрафы), расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 758,58 руб.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ по заявлению ФИО2 был отменен определением мирового судьи.

После вынесения судебного приказа задолженность по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» была уступлена ООО «Феникс».

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому Банк предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания, на условиях настоящего Генерального соглашения, оплачивать права (требования) к заемщикам.

Согласно п.3.1 Генерального соглашения АО «Тинькофф Банк» уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности. При этом, к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе предоставлять денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета

В силу дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к Генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», акту приема-передачи требования к договору уступки прав (цессии), составленному между сторонами, право требования с ответчика задолженности по кредитному договору № уступлено истцу.

Согласно п. 3.4.6 Условий предусмотрено право банка передать любому третьему лицу, а также иным образом распорядиться любыми своими правами по кредитному договору. Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности.

Пунктом 3.2.1 Условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк вправе передавать и раскрывать любую информацию, касающуюся клиента, аффилированным лицам, агентам и партнерам, а также иным третьим лицам, включая кредитные бюро и коллекторские агентства, независимо от местонахождения таковых.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик выразил согласие на уступку Банком любым третьим лицам, в том числе не кредитным организациям, прав требования по кредитному договору, а также на обработку персональных данных по усмотрению кредитора, обязавшись при этом, надлежаще исполнить обязательства по кредитному договору безотносительно к статусу лица, которому уступлены права требования, наличия или отсутствия у этого лица лицензионных документов.

Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документов у суда не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «Феникс» просит взыскать со ФИО2 задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 117 616,94 руб.

Проанализировав расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о необоснованности предъявления ко взысканию задолженности в указанном размере.

Из материалов настоящего гражданского дела, а также материалов дела о выдаче судебного приказа следует, что ООО «Феникс» заявило о взыскании суммы задолженности в большем размере, нежели ему была передана первоначальным кредитором АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору.

Исходя из материалов гражданского дела, материалов дела №, заявленная в настоящем иске задолженность по кредитному договору исчислена в том же порядке, что и при обращении банка за взысканием задолженности в рамках приказного производства.

Согласно справке о размере задолженности, предоставленной банком совместно с заявлением о выдаче судебного приказа, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 115 858,36 руб., из которых 74 798,89 руб. – основной долг, 28 210,51 руб. – проценты, 12 848,96 руб. – штрафы.

ООО «Феникс» заявлена ко взысканию задолженность, уступленная банком по состоянию на эту же дату.

Вместе с тем, в общую сумму, предъявленную истцом ко взысканию, включена сумма государственной пошлины уплаченной банком при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и присужденной судебным приказом ко взысканию в пользу банка в качестве судебных расходов. Заявленная ко взысканию ООО «Феникс» сумма задолженности в размере 117 616, 94 руб. складывается из взысканных АО «Тинькофф Банк» сумм задолженности по кредитному договору в размере 115 858,36 руб. и государственной пошлины в размере 1 758,58 руб.

Тогда как судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при обращении в суд с иском, заявлены истцом в полном размере к возмещению в настоящем исковом заявлении.

В остальной части расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями закона, а также Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, судом проверен, признан арифметически верным.

Контррасчет стороной ответчика не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, наличия кредитной задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе основной долг по кредиту, начисленные проценты за пользование кредитными средствами.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенных ответчиком просрочек по платежам, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить размер штрафов (неустойки) по кредиту до 5 000,00 руб.

Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает. Указанный размер неустойки соответствует характеру и степени нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 009,40 руб., в том числе 74 798,89 руб. - основной долг, 28 210,51 руб. - проценты за пользование кредитом, 5 000, 00 руб. - неустойка.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации со ФИО2 в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию с учетом размера удовлетворенных материально-правовых требований судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 499,05 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 108 009 ░░░. 40 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 74 798 ░░░. 89 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░, 28 210 ░░░. 51 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 5 000 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 499 ░░░. 05 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░