Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1377/2023 ~ М-1322/2023 от 25.09.2023

Дело № 2-1377/2023

УИД- 13RS0019-01-2023-001746-43

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Рузаевка                                                                         22 ноября 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Апариной Л.О.,

при секретаре судебного заседания Филипповой И.В.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – Кургановой Эльвиры Калимулловны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кургановой Эльвире Калимулловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

               установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Кургановой Э.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09 августа 2022 г. ПАО «Совкомбанк» и Кургановой Э.К. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. Подлинность проставления электронной подписи заемщика, подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой, правовые последствия, согласно статей 432, 433, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63 ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 руб., под 34,9% годовых, сроком на 16 месяцев. В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита за ответчиком Кургановой Э.К. образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 25.07.2023 года, составляет 74 115 руб. 41 коп. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставлено без удовлетворения. Просит суд взыскать с Кургановой Э.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 74 115 руб. 41 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 423 руб. 46 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 2, 45-47).

Ответчик Курганова Э.К. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, причин неявки в судебное заседание суду не представила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала (л.д. 34, 38, 44).

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Исследовав письменные материалы дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из положений статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

          Судом установлено, что 09.08.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кургановой Э.К. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику в соответствии с заявлением о предоставлении транша, кредит с лимитом кредитования в сумме 60000 руб., сроком на 18 месяцев, 487 дней, процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления Лимита Кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Данные условия также подтверждены информационным графиком по погашению кредита к договору потребительского кредита от 09.08.2022 г., заявлением о предоставлении транша от 09.08.2022 г., заявлением-офертой на открытие банковского счета от 09.08.2020 г., анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьим лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности от 09.08.2022 г. (л.д. 7-11).

         Условия предоставления, использования и возврата кредита определены как в информационном графике по погашению кредита, так и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей – 18. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 5917 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от 09.08.2022 г. платеж осуществляется в соответствии с календарным графиком платежей, где общий период погашения начинается с 17.09.2022 г. и заканчивается 09.02.2024 г., куда входят 18 ежемесячных платежей, осуществляемые 17 числа каждого месяца в размере 5917 руб. 08 коп., последний платеж 09.02.2024 г. 5 916 руб. 95 коп. (л.д. 10).

За неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов условиями кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий Договора).

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика; гарантия минимальной ставки.

В соответствии с п.п. 4.1.2., 6.1., 6.2. Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита (л.д. 13, 48-54).

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом в полном объеме, открыв клиенту текущий банковский счет, и перечислив заемщику денежные средства, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по счету (л.д. 6).

Факт заключения данного кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком не оспорен.

Ответчик Курганова Э.К. в период пользования денежными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, в одностороннем порядке отказавшись от исполнения надлежащим образом взятых на себя обязательств, прекратив вносить денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком кредитному договору, в связи, с чем по состоянию на 25 июля 2023 года за ответчиком образовалась просроченная задолженность, размер которой с учетом произведенных ответчиком в период пользования кредитом выплат в сумме 20 732 руб. 18 коп., составляет 74 115 руб. 41 коп., из них: 59 400 руб. - просроченная ссудная задолженность; 12 036 руб. 50 коп. - просроченные проценты; 57 руб. 71 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 302 руб. 71 коп. - неустойка на просроченные проценты; 101 руб. 49 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 447 руб. – комиссия за ведение счета; 1770 - иные комиссии.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе выпиской по счету, расчетом задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным. Доказательств отсутствия задолженности в заявленном размере, так же как и собственного расчета задолженности, ответчиком не представлено.

Направленное истцом в адрес ответчика уведомление о погашении просроченной задолженности оставлено последним без удовлетворения (л.д. 16-18).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с Кургановой Э.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 74 115 руб. 41 коп., из них: 59 400 руб. - просроченная ссудная задолженность; 12 036 руб. 50 коп. - просроченные проценты; 57 руб. 71 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 302 руб. 71 коп. - неустойка на просроченные проценты; 101 руб. 49 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 447руб. – комиссия за ведение счета; 1770 - иные комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из разъяснений, приведенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты обязательного платежа, а также об установленном договором размере неустойки (штрафа) за нарушение его условий, который ответчиком не оспорен, принимая во внимание период просрочки уплаты платежей и соотношение суммы задолженности, имеющейся на момент подачи иска, с размером неустойки (штрафа), снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки (штрафа), имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой (штрафом) и последствиями нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования судом не установлено.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 423 руб. 46 коп., что подтверждается платежным поручением № 1046 от 28.07.2023 года (л.д.1).

В этой связи, учитывая положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика Кургановой Э.К. в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 2423 руб. 46 коп.

Кроме того, Банком заявлены требования о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

Согласно положениям части 1 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» - расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Заявленные ПАО «Совкомбанк» расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. подтверждены самой копией доверенности, оформленной в соответствии с законом, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в указанном размере.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, и руководствуясь статьями 98, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кургановой Эльвире Калимулловне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Кургановой Эльвиры Калимулловны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 09.08.2022 года в размере 74 115 рублей 41 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 423 рублей 46 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей, а всего 76 738 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия                                             Л.О. Апарина.

Решение суда в окончательной форме принято 29 ноября 2023 года.