Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2131/2022 ~ М-1817/2022 от 20.09.2022

Дело № 2-2131/2022; УИД 42RS0010-01-2022-002634-25

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

11 ноября 2022 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к Татарниковой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору.

                                                        У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Татарниковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 7 февраля 2013 года Татарникова О.В. обратилась в ПАО Сбербанк через АС «Сбербанк-Онлайн» с заявлением-анкетой на выдачу кредита, которая была одобрена банком. После чего клиент подтвердил получение денежных средств на предложенных условиях, что подтверждается смс-сообщениями, журналом выходов в АС «Сбербанк Онлайн», индивидуальными условиями кредитования с электронной подписью клиента.

14 июня 2019 года банк зачислил на счет заемщика денежные средства в сумме 450000 руб., что подтверждается выпиской из мобильного банка и отчетом по кредитной карте. Зачисление производилось на счет №.

Денежные средства зачислены на основании кредитного договора № от 14.06.2019 года, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму.

Заключение договора подтверждается ознакомлением с общими условиями кредитования и подписанием заемщиком Индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 6 сентября 2022 года у должника перед банком образовалась задолженность в сумме 434995,12 руб., в том числе: основной долг – 371253,87 руб., проценты – 63741,25 руб.

6 апреля 2022 года банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Татарниковой О.В. задолженность по кредитному договору № от 14.06.2019 года по состоянию на 6 сентября 2022 года в сумме 434995,12 руб., в том числе: просроченный основной долг – 371253,87 руб.; просроченные проценты – 63741,25 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7549,95 руб.(л.д.3-4).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Татарникова О.В. о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом путем направления ей судебных повесток по месту регистрации в <адрес> и по адресу, указанному в исковом заявлении –<адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что Татарникова О.В. была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явилась, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 7 февраля 2013 года Татарникова (К.) О.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России Visa-Electron, которая была подключена к услуге «Мобильный банк» по номеру телефона № (л.д.27).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.82-87), настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (п.1.1).

Договор считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (п.1.2).

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; открытие и обслуживание банковских счетов; открытие и обслуживание вкладов; проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка); предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора)(п.1.5).

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытых как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые клиенту (п.1.9).

Действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады и иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.10).

При проведении клиентом в рамках договора банковского обслуживания операций в подразделении банка при наличии технической возможности и по желанию клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживания в совокупности являются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи (п.1.17).

В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

- обратится в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий кредитования.

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк») (п.3.9).

Предоставление услуг предусмотренных договором банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента. При предоставлении услуг в рамках договора банковского облуживания идентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании логина (идентификатора пользователя). Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина (идентификатора пользователя), введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», логину (идентификатору пользователя), содержащемуся в базе данных банка (п. п. 4.14, 4.15).

При предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (п. 4.16).

Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках договора банковского обслуживания методы идентификация и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка н проведение операций и предоставление информации по счетам и вкладам клиента (п. 4.18).

Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операций в системе (п.4.20).

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка), являющемуся Приложением № 2 к Условиям банковского обслуживания (л.д.88-92), для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. В случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (п.1.1).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является подключения клиента к системе «Сбербанк Онлайн», к услуге «Мобильный банк». Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п.1.3).

Подключение клиента к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления клиента одним из способов, перечисленных в п. 2.4, в том числе, через систему «Сбербанк Онлайн» на номер телефона клиента, зарегистрированный банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру мобильного телефона; аутентификация – по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового запроса (п. п. 2.8, 2.9).

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.12).

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.3.6).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля. Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из способов, перечисленных в п. 3.7.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» (п.3.8).

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений анкет на получение потребительского кредита и/или заключение кредитных договоров используется простая электронная подпись клиента.

Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложение заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн» и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуг, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действий в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключение договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк» смс-сообщения и/или пуш-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п.3.9).

Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» посредством смс-сообщений и/или пуш-уведомлений (п.3.15).

Как было указано выше, между ПАО Сбербанк и Татарниковой О.В. был заключен договор банковского обслуживания, Татарниковой О.В. была выдана международная дебетовая карта Visa Electron, открыт счет карты и подключена услуга «Мобильный банк».

14 июня 2019 года Татарникова О.В. обратилась в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д.20). В этот же день, 14 июня 2019 года между Татарниковой О.В., заемщиком, и ПАО Сбербанк, кредитором, были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, оформленные в виде электронного документа, что подтверждается выпиской из журнала смс-сообщений и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.20, 73).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.43), сумма кредита составила 450000 рублей. Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка – 16,90% годовых (п. п. 1-4).

В силу п. 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д.29-30), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет кредитования.

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий и п. п. 3.1, 3.3 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60, размер аннуитетного платежа – 11159,48 руб., платежная дата – 15 число месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий и п.3.6 Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, о чём указано в п. 4.2.3 Общих условий.

При заключении кредитного договора Татарникова О.В. была ознакомлена и согласна с предложенными банком условиями, с Общими условиями, с полной стоимостью кредита, о чём свидетельствует ее электронная подпись.

Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет ответчика денежные средства в сумме 450000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.22).

Ввиду того, что Татарникова О.В. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, 6 апреля 2022 года ей было направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование кредитом (л.д.39), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 14.06.2019 года по состоянию на 6 сентября 2022 года составляет 434995,12 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 371253,87 руб., просроченные проценты – 63741,25 руб. (л.д.36-37).

Поскольку расчет задолженности ответчиком не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

В связи с чем, суд считает возможным заявленные истцом требования о взыскании с Татарниковой О.В. задолженности по кредитному договору № от 14.06.2019 года в сумме 434995,12 руб. удовлетворить.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с Татарниковой О.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7549,95 руб., понесенные по платежному поручению от 19.09.2022 года № (л.д.11).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к Татарниковой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Татарниковой Ольги Викторовны, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 14.06.2019 года по состоянию на 6 сентября 2022 года в сумме 434995 (четыреста тридцать четыре тысячи девятьсот девяносто пять) руб. 12 коп., в том числе: просроченный основной долг – 371253,87 руб., просроченные проценты – 63741,25 руб.

Взыскать с Татарниковой Ольги Викторовны, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7549 (семь тысяч пятьсот сорок девять) руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 18 ноября 2022 года.

Председательствующий -                     Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.