Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1458/2023 (2-7969/2022;) ~ М-6287/2022 от 14.11.2022

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года         <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО4

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца – ФИО5, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителей, признании действий банка незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, убытков, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО <данные изъяты> о признании незаконными действий банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 07.09.2020г. в части увеличения с 9,9 % до 15,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия кредита, в возложении обязанности на ПАО <данные изъяты> произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 07.09.2020г. с учетом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 убытки в размере 11 756, 68 руб., проценты на сумму убытков, начиная с 26.10.2021г. по дату вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований истцом указано, что 07.09.2020г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 346 954,51 рублей, сроком на 70 месяцев, с годовой процентной ставкой 9,9%. Размер ежемесячного платежа составляет 6576,36 руб. При предоставлении кредита, был заключен договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней и часть суммы кредита в размере 46 954, 51 руб. были перечислены в страховую компанию ООО <данные изъяты>.

08.09.2020г. истец направила заявление в ООО <данные изъяты> о возврате страховой суммы в «период охлаждения». Денежные средства перечислены истцу в полном объеме.

Для сохранения ставки, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий договора, в размере 9,9% годовых истец должна была застраховать свою жизнь и здоровье с учетом п.9 Индивидуальных условий договора по договору страхования, заключение которого не является обязательным, но является основанием для сохранения ставки, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий договора.

10.09.2020г. истец заключила договор страхования со страховой компанией САО <данные изъяты> в соответствии с регламентом аккредитации страховых компаний ПАО <данные изъяты> Полис страхования истцом оформлен 10.09.2020г.

14.10.2020г. истец направила в адрес ПАО <данные изъяты> уведомление о заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по договору с 9,9% до 15,9%. 19.10.2020г. истец уведомила ответчика о заключении нового договора страхования с САО <данные изъяты>.

30.06.2021г. Свердловским районным судом <адрес> вынесено решение по делу №, которым требования ФИО1 удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием об исполнении решения суда.

Разница между размером платежа приставке 9,9% годовых (6576,36 руб.) и при повышенной ставке 15,9% годовых (7748, 72 руб.) списываются со счета истца с ДД.ММ.ГГГГ в размере 904, 36 руб. и являются убытком истца на основании ст. 15 ГК РФ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты составили 664,52 руб.

10.09.2021г. истец заключила новый договор страхования с САО <данные изъяты>, указав в качестве выгодоприобретателя Банк, уплатив страховую премию в размере 2 068, 91 руб., по договору установлен срок страхования с 11.09.2021г. по ДД.ММ.ГГГГ

13.09.2021г. истец направила в адрес ПАО <данные изъяты> уведомление о заключении нового договора страхования, которое получено ответчиком 16.09.2021г. Однако банк начиная с 26.10.2021г. изменил процентную ставку по договору с 9,9% до 15,9%.

Истец полагает, что действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору являются незаконными.

10.09.2021г. истец направила в адрес ответчика требование об изменении процентной ставки с 15,9% годовых на 9,9% годовых, однако требование было проигнорировано.

Истец в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, отметил, что страховая организация, выбранная истцом, полностью соответствует требованиям банка, условия страхования соблюдены. Представил расчет убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ответчик ПАО <данные изъяты> о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях. Ответчик указывает на то, что решение суда исполнено банком, перерасчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.09.2021г. Предъявленный банку полис от 10.09.2020г. не соответствует требованиям к условиям предоставления страховых услуг, установленным Регламентом аккредитации страховых компаний ПАО <данные изъяты>. Пролонгированный полис истцом не представлен в течение 30 дней, в связи с чем у банка возникло право применить положения п. 4 Индивидуальных условий.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, поскольку все лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

07.09.2020г. между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> заключен кредитный договор № (индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму 346 954,51 руб., срок действия договора до 07.07.2026г. включительно. Количество платежей по договору 70, размер каждого платежа, за исключением последнего 6 576,36 рублей, последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. Платежи вносятся ежемесячно, 26 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору определена в размере 9,9 % годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка, а также требования банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг (определены в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО «РОСБАНК») доступны для ознакомления на сайте банка https://www.rosbank.ru и в офисах банка при обращении клиента.

Пунктами 3.1 и 3.6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. В случае неисполнения клиентом обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий (л.д. 10-11).

При заключении кредитного договора был заключен договор страхования между ФИО1 и ООО «<данные изъяты>, часть суммы кредита в размере 46 954, 51 руб. были перечислены в страховую компанию ООО «<данные изъяты>

08.09.2020г. истец направила заявление в ООО <данные изъяты> о возврате страховой суммы в «период охлаждения». Денежные средства перечислены истцу в полном объеме. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами.

10.09.2020г. истец заключила договор страхования с САО <данные изъяты>, полис №№ срок действия договора с 00 ч. 00 мин 11.09.2020г. по 24 ч. 00 мин 10.09.2021г. Оплата страховой премии произведена истцом единовременным платежом в размере 1 517,06 рублей.

14.10.2020г. истец в адрес ответчика направила уведомление о заключении договора страхования

02.10.2020г. в адрес ФИО1 направлено уведомление, что представленный полис не может быть принят в качестве подтверждения исполнения обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором ввиду несоответствия требованиям банка к страховым компаниям, осуществляющим страхование рисков в рамках банковских кредитных программ, и к условиям предоставления страховых услуг, поскольку страховая сумма составляет менее общей суммы долга по кредитному договору на дату заключения указанного договора страхования (основной долг и начисленные проценты на основной долг).

С ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки по кредитному договору банком в одностороннем порядке изменен до 15,90%, произведен перерасчет ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

30.06.2021г. Свердловским районным судом <адрес> вынесено решение по делу №, которым требования ФИО1 удовлетворены в части, судом постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителей, признании действий банка незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, убытков, процентов, штрафа – удовлетворить частично.

Признать действия Публичного акционерного общества <данные изъяты> об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 07.09.2020г. в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 15,90% годовых, незаконными.

Обязать Публичное акционерное общество <данные изъяты> произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 07.09.2020г., заключенному между Публичным акционерным обществом <данные изъяты> и ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых.

Взыскать с Публичного акционерного общества <данные изъяты> в пользу ФИО1 убытки в размере 1063,28 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24,97 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, штраф в размере 1544,13 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества <данные изъяты> в доход бюджета государственную пошлину в размере 1000,00 рублей» (л.д. 28-30).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ решение Свердловского районного суда <адрес> от 30.06.2021г. по делу № оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ, решение Свердловского районного суда <адрес> от 30.06.2021г. по делу № и Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без изменения.

10.09.2022г. истец направил в ПАО <данные изъяты> претензию о перерасчете платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых за весь период с момента изменения ставки и до окончания срока действия кредита.

10.09.2021г. истец заключила новый договор страхования с САО <данные изъяты>», полис №№, срок действия договора с 00 ч. 00 мин 11.09.2021г. по 24 ч. 00 мин 10.09.2023г. Оплата страховой премии произведена истцом единовременным платежом в размере 2068, 91 рублей. В качестве выгодоприобретателя указан Банк (л.д. 19).

13.09.2021г. истец направила в адрес ПАО <данные изъяты> уведомление о заключении нового договора страхования (л.д. 20). Уведомление получено ответчиком 16.09.2021г. (л.д. 20-22).

Согласно графику платежей банк, начиная с 26.10.2021г. изменил процентную ставку по договору с 9,9% до 15,9% сумма ежемясчного платежа составила 7 480, 72 руб. (л.д. 26-27).

14.09.2022г. ПАО <данные изъяты> ответил истцу письмом, в котором сообщил, что решение суд исполнено 12.01.2022г. с 11.10.2022г. банком вновь увеличена процентная ставка до 15,9% годовых в связи с неисполнением обязанности по страхованию, действие полиса с 11.09.2020 по 10.09.2021 истекло, а новый полис в течение 30 дней не был представлен (л.д.18).

Разница между размером платежа -6576,36 руб. при ставке 9,9% годовых и размером платежа 7 480, 72 руб. при повышенной ставке 15,9% годовых составляет 904, 36 руб. и списывается ежемесячно со счета истца.

Истец полагает, что действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору являются незаконными.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пп. 10, 11 ст. 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ФИО1, воспользовалась правом сменить страховую компанию, отказалась от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты> страхование жизни» и ДД.ММ.ГГГГ заключила соответствующий договор страхования с САО <данные изъяты> судом вынесено решение, которым действия банка по увеличению процента признаны незаконными, данное решение вступило в законную силу, после окончания срока действия договора страхования, истец заключила новый договор страхования сроком с 11.09.2021г. по 10.09.2023г. о чем 13.09.2021г. истец уведомила ответчика, однако ответчик полис страхования не принял и с 26.10.2021г. увеличил процентную ставку по кредиту до 15,90% годовых.

В соответствии с п. 3.1 Регламента аккредитации страховых компаний ПАО <данные изъяты> при операциях по кредитованию, в рамках которых страхование является обязательным условием предоставления кредита, заемщик может выбирать страховую компанию из Перечня аккредитованных страховых компаний, а также любую страховую компанию, не входящую в данный перечень. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на сайте банка www.rosbank.ru.

Частью II приложения № 1 к указанному выше Регламенту предусмотрены требования банка к условиям предоставления страховых услуг. В частности должны быть застрахованы риски для лиц, не имеющих инвалидности: смерть по любой причине, установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО <данные изъяты> в размере суммы задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО <данные изъяты> в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем).

Страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или платы очередного страхового взноса.

Срок действия договора должен составлять не менее одного года (за исключением случая, когда срок действия кредитного договора составляет менее одного года) с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия страхования).

Согласно списку аккредитованных страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка САО <данные изъяты> входит в Перечень страховых компаний-партнеров <данные изъяты>, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических и юридических лиц-заемщиков банка в рамках типовых программ розничного кредитования.

В соответствии с условиями договора страхования от 10.09.2021г., заключенного ФИО1 с САО <данные изъяты>, выгодоприобретателем значится ПАО <данные изъяты> в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от 07.09.2020г. Предметом страхования являются следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая сумма на момент заключения договора 313 411 руб. страховая премия единовременная уплачивается до 11.09.2021г. в размере 2068,91 рублей (л.д. 48 на обороте).

Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования истцом соблюдены Правила кредитования (Общие и Индивидуальные условия), САО <данные изъяты> соответствует требованиям банка и включена в размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, суд приходит к выводу, что банком необоснованно изменены условия кредитного договора в части изменения в сторону увеличения размера процентной ставки по кредиту (с 9,9 % до 15,90%), в связи с чем, заявленные исковые требования о признании соответствующих действий банка незаконными и возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из ставки 9,9 % годовых подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о несоответствии полиса требованиям к условиям предоставления страховых услуг, установленным регламентом аккредитации страховых компаний ПАО <данные изъяты>, пролонгированный полис не представлен в банк, отклоняются. Материалами дела подтверждено, что истец направила в адрес Банка полис с сопроводительным письмом, что подтверждается описью вложения в ценное письмо (л.д. 20 на обороте), отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (л.д. 21-22). Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № подтверждено, что письмо вручено ответчику. Иного суду не представлено. Проанализировав страховой полис, правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, регламент аккредитации страховых компаний ПАО <данные изъяты>, кредитный догов, суд пришел к выводу, что представленный страховой полис соответствует правилам кредитного страхования заключен во исполнение кредитного договора, оснований не признавать полис страхования не имеется.

Иных обстоятельств, по которым полис не был принят банком не представлено.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Таким образом, банк незаконно увеличил проценты по кредитному договору № от 07.09.2020г. с 9,9% годовых до 15,9% годовых.

Незаконное увеличение процентной ставки по кредиту привело к увеличению ежемесячного платежа с 6 576,36 рублей до 7 480,72 рублей, и при повышенной ставке 15,9% годовых (7 480, 72 руб.) списываются со счета истца с 26.10.2021 в размере 904, 36 руб. (7480,72-6576,36) (л.д. 26-27).

За период с 26.10.2021 по 14.11.2022г. произведено 13 платежей и размер излишне взысканной суммы составил 904,36 руб.*13=11 756 руб. 68 коп. Таким образом, расчет убытка истцом произведен верно, не опровергнут ответчиком, в силу положений ст. 15 ГК РФ списанная у истца сумма в счет уплаты процентов по договору по ставке 15,9% годовых в размере 11 756, 68 руб. являются убытком истца.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму переплаты (убытков) по ст. 395 ГК РФ за период с 26.10.2021г. по 14.11.2022г. в размере 664,52 руб. и по дату вынесения решения судом, подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

На основании ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Такой мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, был введен Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства Российской Федерации, если Правительством Российской Федерации не установлено иное.

Пунктом 3 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" предусмотрено, что настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Данное Постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 01 апреля 2022 года, вследствие чего срок его действия ограничен 1 октября 2022 года.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Предусмотренные мораторием мероприятия предоставляют лицам, на которых он распространяется, преимущества (в частности, освобождение от уплаты неустойки и иных финансовых санкций) и одновременно накладывают на них дополнительные ограничения (например, запрет на выплату дивидендов, распределение прибыли) (пункт 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года N 44).

Согласно пункту 7 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп. 2 п. 3 ст. 9.1пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Отказ от моратория вступает в силу со дня опубликования соответствующего заявления и влечет неприменение к отказавшемуся лицу всего комплекса преимуществ и ограничений со дня введения моратория в действие, а не с момента отказа от моратория. Однако если названное лицо докажет, что отказ от моратория вызван улучшением его экономического положения, произошедшим вследствие использования мер поддержки, предусмотренных мораторием, то последствия введения моратория к нему не применяются с момента отказа от моратория.

Суд с учетом изложенного приходит к выводу, что при начислении процентов по ст. 395 ГК РФ необходимо применить Постановление Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" к правоотношениям с участием ПАО «<данные изъяты>

Из буквального толкования постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 следует, что введенный мораторий на банкротство является общим для юридических лиц и граждан, за исключением указанных в пункте 2 данного Постановления.

Согласно п. 2 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 положения пункта 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников: а) являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего Постановления; б) включенных по мотивированному предложению руководителя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего реализацию единой государственной политики в отрасли экономики, в которой осуществляет деятельность соответствующее лицо, или высшего должностного лица субъекта Российской Федерации, в котором зарегистрировано или на территории которого осуществляет деятельность соответствующее лицо, в утвержденный Правительством Российской Федерации перечень лиц, на которых не распространяется действие моратория, деятельность которых регулируется Федеральным законом "О деятельности иностранных лиц в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на территории Российской Федерации" и (или) Федеральным законом "О мерах воздействия на лиц, причастных к нарушениям основополагающих прав и свобод человека, прав и свобод граждан Российской Федерации", а также положениями, предусмотренными Федеральным законом "О некоммерческих организациях" и (или) Законом Российской Федерации "О средствах массовой информации", касающимися лиц, выполняющих функции иностранных агентов, либо которые являются аффилированными лицами указанных лиц.

Поскольку к лицам, указанным в пункте 2 постановления ПАО <данные изъяты> не относится, а сведения об отказе его от моратория в материалы дела не представлены, то суд приходит к выводу, что необходимо рассчитать проценты за период с 26.10.2021г. на 904,36 руб. (с возрастающим итогом) по 17 января 2023 года.

Период начисления процентов: с 26.10.2021 по 01.04.2022 (158 дней)

Сумма долга на начало периода: 904,36 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

26.10.2021 – 26.11.2021

32

7,5

365

5,95

26.11.2021	Увеличение суммы долга	руб.
Сумма долга 1 808,72 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

27.11.2021 – 19.12.2021

23

7,5

365

8,55

20.12.2021 – 27.12.2021

8

8,5

365

3,37

27.12.2021	Увеличение суммы долга	+904,36 руб.
Сумма долга 2 713,08 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

28.12.2021 – 26.01.2022

30

8,5

365

18,95

26.01.2022	Увеличение суммы долга	+904,36 руб.
Сумма долга 3 617,44 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

27.01.2022 – 13.02.2022

18

8,5

365

15,16

14.02.2022 – 27.02.2022

14

9,5

365

13,18

28.02.2022 – 28.02.2022

1

20

365

1,98

28.02.2022	Увеличение суммы долга	+904,36 руб.
Сумма долга 4 521,80 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

01.03.2022 – 28.03.2022

28

20

365

69,38

28.03.2022	Увеличение суммы долга	+904,36 руб.
Сумма долга 5 426,16 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

29.03.2022 – 01.04.2022

4

20

365

11,89

Сумма процентов: 148,41 руб.

Период начисления процентов: с 01.10.2022 по 17.01.2023 (109 дней)Сумма долга на начало периода: 10 852,32 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

01.10.2022 – 26.10.2022

26

7,5

365

57,98

26.10.2022	Увеличение суммы долга	+904,3 руб.
Сумма долга 11 756,68 руб.

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты,

27.10.2022 – 17.01.2023

83

7,5

365

200,51

Сумма процентов: 258,49 руб.

Всего размер процентов на момент вынесения решения составит 406 руб.90 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей, Закон) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, с учетом установленных обстоятельств, характера допущенных нарушений прав потребителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу закона суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

При таких обстоятельствах, с ответчика, ПАО <данные изъяты> в пользу истца, ФИО1, подлежит взысканию штраф в размере 7 331,79 рублей, что составляет 50% от размера удовлетворенных требований (11 756,68 руб. + 406,90 руб. + 5 000 руб. = 14 663,58 руб. х 50%). Оснований для снижения суммы штрафа, подлежащей взысканию, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче иска ФИО1 была освобождена от уплаты государственной пошлины в силу закона, государственная пошлина в размере 1086,54 рублей (300,00 руб. + 300,00 руб. +486,54 руб.) подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителей, признании действий банка незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, убытков, процентов, штрафа – удовлетворить частично.

Признать действия Публичного акционерного общества «<данные изъяты> ИНН № об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 07.09.2020г. в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 15,90% годовых, незаконными.

Обязать Публичное акционерное общество <данные изъяты> ИНН № произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 07.09.2020г., заключенному между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты> и ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых.

Взыскать с Публичного акционерного общества <данные изъяты> ИНН № в пользу ФИО1 убытки в размере 11 756 руб. 68 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.03.2022г. в размере 148 руб. 41 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 7 331 руб. 79 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества <данные изъяты> в доход бюджета государственную пошлину в размере 1086 руб. 54 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба     в <адрес> через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья                                            ФИО4

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2023г.