Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2475/2023 от 17.04.2023

Дело * *

Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* года Московский районный суд г. Н.Новгорода (***) в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при помощнике судьи Парамоновой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ. РФ» к Сергееву А. В., Потехиной О. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Сергееву А.В., Потехиной О.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств по кредитному договору, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор * с Сергеевым А.В. о предоставлении кредита на рефинансирование ранее выданных кредитов. Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 150 000 руб. до ЧЧ*ММ*ГГ*, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 24,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету. ЧЧ*ММ*ГГ* АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО "Банк ДОМ.РФ") заключил Договор поручительства за * с Потехиной О.Н., согласно условиям которого, поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение Сергеевым А.В. его обязательств по Кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* заключенном между Заемщиком и кредитором в полном объеме, включая своевременный и полный возврат полученных по Кредитному договору денежных средств, в том числе при наступлении случаев досрочного взыскания, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, и других платежей по кредитному договору, а также суммы судебных расходов и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением, просрочкой исполнения или иным ненадлежащим исполнением Должником обязательств по Кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 284 661,07 руб. в том числе просроченная ссуда – 28061,37 руб., проценты – 54262,15 руб., неустойка - 202337,55 руб. В связи с этим, АО «Банк ДОМ.РФ» просило расторгнуть кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключённый между Сергеевым А. В. и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО); взыскать солидарно с Сергеева А. В. и Потехиной О. Н. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 284 661,07 руб., в том числе: 28 061,37 руб. - основной долг, 54 262,15 руб. - проценты за пользование кредитом, 202 337,55 руб. – неустойка, проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 047 руб.

Заочным решением Московского районного суда г.Н.Новгорода от ЧЧ*ММ*ГГ*. исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от ЧЧ*ММ*ГГ* заочное решение суда от ЧЧ*ММ*ГГ*. отменено и производство по делу возобновлено.

Представитель АО "Банк ДОМ.РФ" в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики в суд не явились, представили заявление, в котором просят рассмотреть дело в свое отсутствие, с иском не согласны, просят к требованиям истца применить срок исковой давности.

Третье лицо Центральный Банк РФ в судебное заседание своего представителя не направили, ранее в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в их отсутствии.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьи 307 - 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Исходя из вышеприведенных норм закона, следует, что обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.2 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

    1)     при существенном нарушении договора другой стороной;

    2)    в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами илидоговором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ») заключило Кредитный договор * с Сергеевым А.В. о предоставлении кредита на рефинансирование ранее выданных кредитов.

Банк предоставил ответчику денежные средства в размер 150 000 руб. до ЧЧ*ММ*ГГ*, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 24,9 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с договором потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 5.1 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

ЧЧ*ММ*ГГ* АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО "Банк ДОМ.РФ") заключил Договор поручительства за * с Потехиной О.Н., согласно условиям которого, поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за исполнение Сергеевым А.В. его обязательств по Кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* заключенном между Заемщиком и кредитором в полном объеме, включая своевременный и полный возврат полученных по Кредитному договору денежных средств, в том числе при наступлении случаев досрочного взыскания, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, и других платежей по кредитному договору, а также суммы судебных расходов и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением, просрочкой исполнения или иным ненадлежащим исполнением Должником обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 1.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником его обязательств по Кредитному договору Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Дополнительно Поручитель несет ответственность перед кредитором за неисполнение своих обязательств.

Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 284 661,07 руб. в том числе просроченная ссуда – 28061,37 руб., проценты – 54262,15 руб., неустойка - 202337,55 руб.

        Оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

        Как указано выше в решение, ответчиками было заявлено о применении срока исковой давности. С данным заявлением суд соглашается по ниже приведенным основаниям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ*г. * разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 ГК РФ, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

        В п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

        Согласно разъяснениям, изложенным в п.10 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. * «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

        Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

        На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

        Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

        Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

        Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п.24 приведенного выше Постановления Пленума, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. * «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из графика платежей, ответчик Сергеев А.В. в погашение кредита и процентов обязан был уплачивать банку 20 числа каждого месяца, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ*., аннуитентный платеж в размере 5956,04руб., последний – 6009,61руб.

Из расчета заявленных требований, выписки по лицевому счету ответчика следует, что последний платеж по кредиту Сергеев А.В. внес ЧЧ*ММ*ГГ*., после этого платежей в погашение кредита и процентов не вносил.

        Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

        При таких обстоятельствах следует сделать вывод о том, что о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее наступления даты следующего очередного платежа, то есть не позднее ЧЧ*ММ*ГГ*. Таким образом, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Учитывая, что кредитный договор был заключен на срок до ЧЧ*ММ*ГГ*., то срок исковой давности истекает ЧЧ*ММ*ГГ*.

        Ранее Банк за судебной защитой не обращался.

        Кроме того, суд считает необходимым отметить, что представленное в материалы дела требование о досрочном истребовании задолженности не может являться требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, поскольку данное требование было направлено уже после истечения последнего срока платежа, и вся задолженность уже была просрочена.

        С указанным иском АО «Банк «ДОМ.РФ» обратилось в суд лишь ЧЧ*ММ*ГГ*

О наличии уважительных причин пропуска срока истцом не заявлено и доказательств этому не представлено.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании с Сергеева А.В., Потехиной О.Н. задолженности по кредитному договору от ЧЧ*ММ*ГГ*., сл-но, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске АО «Банк ДОМ.РФ» к Сергееву А. В., Потехиной О. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца через районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                          Снежницкая Е.Ю.

Решение изготовлено в окончательной форме ЧЧ*ММ*ГГ*